W opublikowanej niedawno Diagnozie Społecznej zaufanie do ubezpieczeń życiowych deklaruje 31% badanych*. To znacząco więcej niż 10 lat temu w podobnym badaniu (20%), to także więcej niż liczba osób darzących zaufaniem OFE (19,5%) czy giełdę (poniżej 16%). Jednak ciągle wielu jest takich, którym zaufania do ubezpieczeń na życie brakuje. Co ich zraża?
Płacę składki, a mogę nigdy nie skorzystać z polisy
To zasadnicze założenie towarzyszące ubezpieczeniom. Płacimy za spokój i komfort, że w razie tragicznej sytuacji nasza rodzina będzie odpowiednio zabezpieczona. Ci, dla których to za mało, mogą skorzystać z polis powiązanych z inwestowaniem. Nowoczesne ubezpieczenia życiowe mogą zawierać element gromadzenia kapitału, wtedy część składki nas zabezpiecza, a druga jest inwestowana, bo warto jest mieć plan na dziś i jutro.
Dodanie do polisy życiowej części inwestycyjnej zwiększa całkowitą składkę, ale zgromadzona w ten sposób kwota pozwala budować kapitał na przyszłość. Środki są pomnażane zgodnie z wybraną przez nasz strategią, co może przynieść dodatkowy zysk. Oczywiście trzeba tutaj brać pod uwagę ryzyko inwestycyjne.
Wypłata tylko w razie śmierci, brak ochrony na wypadek zachorowania
Polacy najbardziej boją się utraty pracy, a w drugiej kolejności własnej choroby (40% pytanych w badaniu Homo Homini z marca tego roku). Takie obawy znajdują odzwierciedlenie w postrzeganiu ubezpieczeń życiowych. Duża część z nas oczekuje po prostu finansowego wsparcia nie tylko w razie śmierci, ale przede wszystkim w razie utraty zdrowia. Niektóre polisy dostępne na rynku gwarantują takie zabezpieczenie, jednocześnie zapewniając bezpłatne konsultacje medyczne z najlepszymi lekarzami na świecie – np. z międzynarodowej organizacji Best Doctors – oraz dostęp do leczenia w renomowanych zagranicznych klinikach. Od niedawna takie możliwości daje jedna z polis dostępnych w Polsce oferowana przez Allianz. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić jakie choroby, procedury medyczne i operacje obejmuje ubezpieczenie – oczywiście najlepiej wybrać takie z najszerszą listą.
Sztywne ramy ubezpieczenia, muszę kupić także to, czego nie potrzebuję
Życiowe polisy ubezpieczeniowe to dosyć skomplikowane produkty, w których bardzo często różne części składowe są stałe, ustalone z góry i nie możemy z nich zrezygnować przez cały okres umowy. Odpowiedzią na takie zastrzeżenia są nowoczesne polisy, w których różne opcje ochrony mają formułę umów dodatkowych. W niektórych przypadkach takich umów może być kilkanaście, przy najbardziej elastycznych produktach można je wybierać jak klocki z pudełka. Choć oczywiście każdy taki dodatek podnosi łączną kwotę składki, to równocześnie zwiększa zakres ochrony, którą jesteśmy objęci. Jednocześnie daje to nam możliwość wyboru tylko tych elementów, które są nam potrzebne i na których najbardziej nam zależy np. jeśli do ubezpieczenia przystępują rodzice, może ich interesować zabezpieczenie dziecka i taki dodatek wybiorą, jeśli na polisę decyduje się osoba samotna prawdopodobnie będzie chciała się zabezpieczyć na wypadek niezdolności do samodzielnej egzystencji, ktoś często podróżujący wybierze umowę na leczenie operacyjne w wyniku wypadku itd. Ważna jest też możliwość dokonywania zmian w trakcie obowiązywania umowy – przecież nasze priorytety i potrzeby się zmieniają. Najlepsze polisy życiowe dają możliwość takich modyfikacji.
Polisa jest z nami na lata
Podpisując umowę ubezpieczenia inwestycyjno-ochronnego, zazwyczaj decydujemy się na wieloletnie oszczędzanie. Niestety w życiu nie wszystko da się zaplanować, a w razie utraty pracy czy innej trudnej sytuacji szukamy wszelkich środków finansowych, także tych ulokowanych w polisie inwestycyjnej. Niestety niektóre produkty wykluczają możliwość wypłaty zgromadzonych pieniędzy przez kilka pierwszych lat, inne pobierają za to wysokie opłaty. Żeby tego uniknąć, zanim podpiszemy umowę, warto sprawdzić tę część warunków – czy w ostateczności wypłata będzie możliwa np. po roku i czy opłaty za wykup (tzw. likwidacyjne) nie są zbyt wysokie. Czasem kłopoty finansowe są przejściowe i do wyjścia na prostą wystarczy kilkumiesięczne czy roczne zawieszenie składek. To rozwiązanie znacznie lepsze niż likwidacja polisy, niektóre produkty na rynku dają taką możliwość.
Płacę składki i nie wiem co się z nimi dzieje
Wybierając ubezpieczenie na życie połączone z częścią inwestycyjną wiele osób chce na bieżąco śledzić, jak inwestowane są składki, a nawet zmieniać co jakiś czas instrumenty, w które lokowane są środki. Coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych daje dostęp do informacji o zgromadzonych oszczędnościach przez Internet, podobnie jak to ma miejsce w przypadku konta bankowego. To pozwala nie tylko na kontrolę gromadzonych oszczędności w dowolnej chwili, ale także na wybór najlepszych dróg inwestycji w zależności np. od sytuacji gospodarczej czy sytuacji na giełdzie. Warto sprawdzić czy oferowana nam polisa ma takie udogodnienie.
Komentarz: Oferty ubezpieczeń życiowych zmieniły się w ostatnim czasie i nie są to już obecnie zwykłe produkty zabezpieczające nas na wypadek śmierci. Polisy życiowe to dziś bardzo nowoczesne produkty dające szeroki zakres ochrony nie tylko życia, ale i zdrowia, a także zapewniają pomoc w razie choroby nas lub naszych bliskich. Coraz więcej produktów na rynku ma nowoczesną formułę, pozwalającą nie tylko wybrać części składowe umowy, ale też dającą stały dostęp do inwestowanych środków i możliwość zmiany sposobu ich lokowania. Ta kompleksowość pozwala każdemu dopasować ubezpieczenie do swojej aktualnej sytuacji życiowej i potrzeb finansowych. Przykładem takiej nowoczesnej polisy życiowej może być ubezpieczenie „Plan na dziś i jutro” wprowadzone niedawno przez Allianz, dające szerokie spektrum usług zapewniających to, co dla każdego jest w życiu najważniejsze –mówi Katarzyna Wit, dyrektor departamentu ubezpieczeń osobowych i zdrowotnych w Allianz Polska, ekspert odpowiedzialny za ubezpieczenie życiowe Plan na dziś i jutro.
*Szumlicz, T. (2013). Stan społeczeństwa obywatelskiego. Stosunek do instytucji finansowych. Diagnoza Społeczna 2013 Warunki i Jakość Życia Polaków – Raport.
Allianz Polska
