Jak oswoić kredyt walutowy – krótki poradnik

 

Według raportu Związku Banków Polskich, w maju 2014 roku ogólna kwota zadłużenia Polaków ¹. Znaczną część z nich – prawie 45% stanowiły kredyty walutowe, zawartew ciągu ostatnich 10 lat i stanowiące odczuwalne obciążenie dla kredytobiorców. Istnieje jednak sposób na obniżenie rat.

Kredyty walutowe w odwrocie

W wyniku zmian w przepisach, w ciągu ostatnich 3-4 lat liczba kredytów mieszkaniowych udzielanych w walutach obcych (obecnie tylko w euro) spadła niemal do zera. Według danych po I kwartale 2014 roku² kredyty w złotówkach stanowiły 99,5% wszystkich kredytów mieszkaniowych, a kredyty w euro – zaledwie 0,5%. Średnia wartość kredytu udzielonego w złotówkach wyniosła 206 tys. zł, a kredytu w euro – ponad pół miliona zł. Obecnie aktywnych jest wciąż ponad 800 tys. walutowych umów kredytowych, głównie w najważniejszych na polskim rynku walutach: we franku szwajcarskim, euro i dolarze.

Ważne słowo: spread

–Spłacając kredyt walutowy co miesiąc oddajemy bankowi ratę, której wysokość jest wyrażana w obcej walucie. W momencie spłaty, rata przeliczana jest po kursie sprzedaży dla danej waluty ustalanej przez bank. Różnica między kwotą, za jaką bank kupił walutę a kwotą, za jaką nam ją sprzedaje, to tzw. spread (czyt. spreed), czyli rodzaj marży pobieranej przez bank- wyjaśnia Janusz Bieniek, Dyrektor Generalny AFORTI Finance i ekspert programu „Praktycznie o finansach”.

Oznacza to, że co miesiąc, oprócz standardowych i jawnych opłat bankowych uiszczamy również ukrytą w spreadzie prowizję. Średni poziom spreadu stosowany obecnie w bankach wynosi około 8-9%, podczas gdy w najtańszych kantorach internetowych stosuje się nawet 0,5%. Różnica jest duża – co miesiąc niepotrzebnie zostawiamy bankowi około 8% naszej raty. Aby zacząć oszczędzanie na kredycie walutowym wystarczy jednak wykonać tylko kilka czynności.

Ile możemy zaoszczędzić?

– Wprowadzone w sierpniu 2011 roku zmiany w przepisach umożliwiły osobom posiadającym kredyt walutowy wybór korzystniejszej formy spłaty rat, czyli w walucie, w której wzięli kredyt. Dlaczego jest to tak ważne? Ponieważ chodzi o kwoty odczuwalne dla naszych kieszeni – tym większe, im wyższe zaciągnęliśmy zobowiązanie – podkreśla Janusz Bieniek.

W przypadku kiedy nasza rata wyniesie 500 franków miesięcznie samodzielny zakup waluty poza bankiem pozwoli nam na uzyskanie miesięcznych oszczędności w wysokości 47 zł. Niewiele? Rocznie daje to już prawie 560 zł. Według danych Związku Banków Polskich³, większość kredytów mieszkaniowych jest i była brana na okres od 25 do 35 lat. Przyjmując nawet tę dolną granicę, w skali 25 lat oszczędzimy prawie 14 tys. zł. A to już kwota zdecydowanie warta zachodu. Przy kredycie branym na 35 lat, łącznie zostanie nam w portfelu 19,6 tys. zł.

Poniższe zestawienie przedstawia kalkulację zaoszczędzonych kwot, w zależności od najpopularniejszych w ostatnim dziesięcioleciu kredytów walutowych: we frankach, euro i dolarach.

Wysokość Raty	Przeliczenie po kursie jednego z większych banków z dnia 12.06.2014	Przeliczenie po kursie Kantor Internetowy z dnia 12.06.2014	Różnica wynikająca z kursów dla jednej raty	Różnica w skali roku	Różnica w skali 25 lat
100 CHF	347,62	338,29	9,33	111,96	2 799,00
250 CHF	869,05	845,73	23,33	279,90	6 997,50
500 CHF	1 738,10	1 691,45	46,65	559,80	13 995,00
100 EUR	423,27	410,90	12,37	148,44	3 711,00
250 EUR	1 058,18	1 027,25	30,93	371,10	9 277,50
500 EUR	2 116,35	2 054,50	61,85	742,20	18 555,00
100 USD	312,75	303,70	9,05	108,60	2 715,00
250 USD	781,88	759,25	22,63	271,50	6 787,50
500 USD	1 563,75	1 518,50	45,25	543,00	13 575,00

Źródło: AFORTI Finance

Zyskaj na przyszłość

–Jak zaoszczędzić taką kwotę? Odpowiedź jest prosta: nasz kredyt możemy spłacać w walucie, kupując ją w kantorze internetowym, w zwykłym kantorze lub w innym banku, oferującym najniższy kurs sprzedaży danej waluty. Tym samym zmniejszamy spread do minimalnych wartości. W celu uzyskania możliwości spłaty kredytu w walucie należy się wcześniej skontaktować z bankiem, upewnić co do procedur i kosztów przygotowania odpowiedniego ankesu. – radzi Janusz Bieniek, Dyrektor Generalny AFORTI Finance i ekspert programu „Praktycznie o finansach”.

Mimo wprowadzenia ustawy anty-spreadowej w 2011 roku, do tej pory na walutową spłatę swoich kredytów mieszkaniowych przeszło zaledwie około 20% Polaków. Oznacza to, że 4/5 z nich traci w każdym miesiącu gotówkę, spłacając raty przewalutowane przez bank po niekorzystnym kursie. Tym bardziej istotna jest edukacja Polaków w zakresie finansów i oszczędności, która pozwoli im zyskać
na przyszłość.

1 Raport Związku Banków Polskich AMRON-SARFiN 1/2014, opublikowany w maju br. roku.

2 Raport Związku Banków Polskich

3 Raport Związku Banków Polskich