Co 10. Polak ma kredyt hipoteczny

10,5 tys. zł – taka kwota kredytu hipotecznego przypada na statystycznego pełnoletniego Polaka. To aż o 28 razy mniej niż wynosi kwota, jaką winny jest bankom przeciętny Norweg i 5 razy więcej niż wynosi dług statystycznego mieszkańca Rumunii – wynika z danych Hypostatu, instytucji badającej rynek kredytów hipotecznych w Europie, przeanalizowanych przez Lions Bank.

Przeciętny Norweg winien jest bankom średnio 70,1 tys. EUR z tytułu zadłużenia zabezpieczonego hipoteką. Jest to najwyższy wynik w Europie. Na kolejnych miejscach pod względem poziomu zadłużenia mieszkańców plasują się Duńczycy (55,4 tys. EUR na mieszkańca), Luksemburczycy (51,4 tys. EUR) oraz Holendrzy (48,5 tys. EUR). Wysoka wartość długu wynika przede wszystkim z wysokich cen nieruchomości w danym kraju oraz dużego odsetka osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu. Prezentowane dane Hypostatu pokazują średni dług hipoteczny w przeliczeniu na pełnoletniego mieszkańca bez względu na to czy są oni posiadaczami kredytu hipotecznego.

Z danych Hypostatu wynika ponadto, że przeciętny mieszkaniec Unii Europejskiej winien jest bankom z tytułu kredytów hipotecznych 16,2 tys. EUR (równowartość prawie 68 tys. zł). Na tym tle przeciętny Polak wypada dużo korzystniej, gdyż jego zadłużenie wynosi średnio zaledwie 2,5 tys. EUR (równowartość prawie 10,5 tys. zł). Nie należy jednak ulega

mylnemu wrażeniu, że przeciętny kredyt hipoteczny zaciągany jest w Polsce na aż tak niską kwotę. Jest to raczej wynik niewielkiej liczby osób posiadających kredyt hipoteczny. Zgodnie bowiem z danymi Związku Banków Polskich średnia wysokość kredytu mieszkaniowego udzielonego pod koniec 2013 r. kształtowała się na poziomie prawie 210 tys. zł, podczas gdy przeciętna wartość wszystkich czynnych pod koniec 2013 r. kredytów wynosiła 182 tys. zł.

Trzech na czterech Szwedów ma kredyt

Bardzo ważne w tym kontekście są więc dane na temat tego, jak wiele w danym kraju udzielono kredytów hipotecznych. Stosowne dane, pokazujące odsetek nieruchomości obciążonych kredytem – publikuje Eurostat. Wynika z nich, że w największym stopniu mieszkania i domy są przedmiotem zabezpieczenia hipotecznego w Skandynawii i w krajach Beneluksu. Udział nieruchomości stanowiących zabezpieczenie kredytu hipotecznego zawiera się w przedziale od 42,2% do 70,1%.

Najmniej zaś nieruchomości obciążonych kredytem jest w Rumunii i Bułgarii, gdzie odsetek ten wynosi odpowiednio zaledwie 0,9% i 2,0%. Według Eurostatu średnia unijna kształtuje się na poziomie 27,2%. Oznacza to, że w całej Wspólnocie mniej więcej jeden właściciel nieruchomości na czterech spłaca kredyt hipoteczny. Najwyższy wynik jest w Szwecji, gdzie taki dług posiada prawie trzech właścicieli na czterech. W Polsce zaś średnio co 10 nieruchomość obciążona jest kredytem.

Kraj	Odsetek nieruchomości obciążonych kredytem
Szwecja	70,1%
Norwegia	64,9%
Holandia	59,9%
Dania	51,8%
Belgia	43,1%
Luksemburg	42,6%
Finlandia	42,2%
Wielka Brytania	38,3%
Portugalia	33,8%
Hiszpania	31,8%
Francja	29,9%
Niemcy	28,0%
UE	27,2%
Austria	26,4%
Węgry	21,6%
Estonia	18,0%
Czechy	18,0%
Cypr	17,7%
Włochy	16,1%
Grecja	15,2%
Słowacja	9,6%
Polska	9,6%
Łotwa	9,5%
Słowenia	8,4%
Litwa	6,6%
Bułgaria	2,0%
Rumunia	0,9%
Irlandia	b.d.
Turcja	b.d.
Źródło: Eurostat, dane za 2012 r.

Południe Europy w mniejszym stopniu korzysta z kredytu

Z danych firmy Hypostat wynika ponadto, że relatywnie niski poziom zadłużenia charakteryzuje kraje południowej Europy. Dług przeciętnego Portugalczyka, Greka czy Włocha wynosi odpowiednio 12,6 tys. EUR, 7,9 tys. EUR i 7,1 tys. EUR. Jedynie w Hiszpanii (16,7 tys. EUR) zadłużenie kształtuje się na poziomie wyższym od unijnej średniej.

Najmniejsze zadłużenie natomiast przypada na statystycznego mieszkańca Rumunii (0,5 tys. EUR), Turcji (0,7 tys. EUR) oraz Bułgarii (1,1 tys. EUR). Tak niski poziom zadłużenia hipotecznego w tych krajach świadczy może o nierozwiniętym jeszcze rynku bankowym (kredytów mieszkaniowych) oraz niskich cenach nieruchomości w tych państwach.

Jakub Potocki, Lions House

Bartosz Turek, Lions Bank