KNF reguluje rynek ubezpieczeń oferowanych przez banki – oczekiwane zmiany czy wylanie dziecka z kąpielą?

30 grudnia 2013 roku Komisja Nadzoru Finansowego opublikowała „Rekomendację U” – projekt długo zapowiadanych regulacji rynku ubezpieczeń oferowanych przy udziale banków (tzw. bancassurance). Proponowane zmiany budzą wiele kontrowersji, głównie wśród samych usługodawców.

Opublikowany 30 grudnia 2013 roku dokument „Rekomendacje U” jest efektem długo zapowiadanych przez Komisję Nadzoru Finansowego modyfikacji w zakresie bancassurance. Wśród adresatów proponowanych zmian toczy się dyskusja co do słuszności proponowanych zmian, które pomimo swojego prokonsumenckiego charakteru, mogą implikować szereg barier ograniczających rozwój sprzedaży polis ubezpieczeniowych klientom banków.

Bardzo kontrowersyjnym elementem opracowanego dokumentu jest zapis określający możliwości czerpania profitów przez banki z produktów ubezpieczeniowych oferowanych w modelu ubezpieczenia grupowego. Zgodnie z nowymi regulacjami, KNF dopuszcza jedynie pobieranie opłat nieprzekraczających kosztów związanych z obsługą umowy ubezpieczenia, ponoszonych przez bank, co w obliczu znacznego ograniczenia przychodów z tego typu działalności może oznaczać wycofanie się wielu podmiotów z tego rynku.

Równie ważnym elementem 22 rekomendacji składających się na dokument „Rekomendacja U”, który przez instytucje działające w obszarze bancassurance został uznany za zbyt wyśrubowany, jest konieczność bardziej skutecznego i pełniejszego informowania klientów o oferowanym produkcie ubezpieczeniowym. Oprócz nakładów związanych ze zwiększonymi kosztami opracowania i wydrukowania dodatkowych materiałów informacyjnych, banki będą zobligowane do bieżącego przygotowywania porównania ofert produktów dostępnych na rynku. W praktyce zapis ten będzie generował dodatkowe koszty związane z obsługą programów ubezpieczeniowych, co de factoprzełoży się finalną cenę dla odbiorcy końcowego. Dodatkowo, mnogość informacji przekazywanych klientowi, w opinii wielu ekspertów może prowadzić do ignorowania najistotniejszych komunikatów.

„Zwiększenie zakresu informacji przekazywanych klientowi, mimo, że z zasady bardzo potrzebne, jednocześnie może spowodować skutek dokładnie odwrotny od zamierzonego, czyli jeszcze większą dezinformację klienta. Cel w postaci poprawy zakresu i czytelności informacji przekazywanych klientowi można byłoby osiągnąć chociażby poprzez doprecyzowanie treści ogólnych warunków ubezpieczeń lub też wprowadzenie krótkiej, ale zawierającej kluczowe informacje o ubezpieczeniu karty ubezpieczenia” – komentuje Piotr Czublun.

Proponowane przez Komisję Nadzoru Finansowego regulacje mogą wpłynąć nie tylko
na usługodawców, ale na wszystkie podmioty sektora bancassurance – również pośredników. Ograniczenie oferty, a tym samym przychodów banków z tytułu sprzedawanych polis, znacząco obniży obroty ubezpieczycieli z tego kanału dystrybucji, co efekcie może skutkować redukcją zatrudnienia w branży ubezpieczeniowej i bankowej.

Rekomendacje U są obecnie przedmiotem szerszych konsultacji ze środowiskiem finansowym więc można mieć nadzieję, że ich finalny kształt będzie lepiej dopracowany.

Kancelaria Czublun Trębicki