Nie mamy dobrych informacji dla osób planujących zaciągnąć w najbliższym czasie kredyt hipoteczny. W minionym miesiącu wzrosła zarówno średnia marża kredytów z wysokim (25%) wkładem własnym jak i bez wkładu własnego. Od kwietnia (kiedy były najniższe) marże tych pierwszych wzrosły z 1,49% do 1,65%, a kredytów bez wkładu z 1,68% do 1,86%.
We wrześniu aż pięć banków podjęło decyzje o podwyższeniu marż kredytów w złotych. Jednym z nich, który zasługuje na szczególną uwagę jest ING Bank Śląski, który marżę podwyższył z 1,65% aż do 2,35%. Po tej zmianie ING oferuje najwyższą marżę wśród badanych przez nas 22 banków. Tymczasem jeszcze w grudniu ubiegłego roku przyznawał kredyty z marżą wynoszącą 1,2% i znajdował się w czołówce najtańszych ofert.
Wzrosty marż przekładają się niestety na spadek dostępności kredytów. Zdolność kredytowa spadła zarówno w przypadku wnioskodawców z wysokim jak i niższym dochodem. Dla przykładu średnia kwota jaką banki są gotowe przyznać 4-osobowej rodzinie z dochodem 8 tys. PLN netto spadła o 11,5 tys. PLN (z 737 tys. PLN do 725,5 tys. PLN). Najbardziej przyczynił się do tego Citi Handlowy, który opisanej wyżej rodzinie jest gotów przyznać o 184 000 PLN niższą kwotę niż przed miesiącem.
Warto również przypomnieć, że już tylko niecałe trzy miesiące pozostały na uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Od stycznia banki będą mogły udzielać kredytów mieszkaniowych tylko tym, którzy na zakup nieruchomości wyłożą z własnej kieszeni nie mniej niż 5% kwoty. Tymczasem obecnie jeszcze 13 banków ma w swojej ofercie kredyty na 100% wartości nieruchomości.
Tab.1 10 najtańszych kredytów w PLN z wkładem własnym
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, o pozycji decyduje poziom marży
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Credit Agricole | 3,94% | 1,20% |
| Euro Bank | 3,96% | 1,29% |
| PKO Bank Polski | 4,03% | 1,35% |
| BPS | 4,08% | 1,39% |
| Bank Pocztowy | 4,07% | 1,40% |
| Citi Handlowy | 4,07% | 1,40% |
| BZ WBK | 4,16% | 1,49% |
| Bank Pekao | 4,18% | 1,49% |
| Bank BPH | 4,17% | 1,50% |
| Nordea Bank | 4,17% | 1,50% |
| BNP Paribas | 4,20% | 1,50% |
| BGŻ | 4,21% | 1,50% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab.2 10 najtańszych kredytów w PLN bez wkładu własnego
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 0%, o pozycji decyduje poziom marży
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Euro Bank | 4,12% | 1,45% |
| Bank Pocztowy | 4,27% | 1,60% |
| Getin Noble Bank | 4,34% | 1,64% |
| Bank Pekao | 4,37% | 1,68% |
| Nordea Bank | 4,47% | 1,80% |
| PKO Bank Polski | 4,56% | 1,88% |
| Deutsche Bank PBC | 4,57% | 1,90% |
| BOŚ | 4,66% | 1,95% |
| BPS | 6,68% | 1,99% |
| mBank | 4,79% | 2,05% |
| Multibank | 4,79% | 2,05% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab.3 Kredyty w EUR z wkładem własnym
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, o pozycji decyduje poziom marży
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Deutsche Bank PBC | 3,02% | 2,80% |
| BZ WBK | 3,45% | 3,30% |
| Alior Bank | 4,66% | 4,50% |
| mBank | 4,88% | 4,60% |
| Multibank | 4,88% | 4,60% |
| Getin Noble Bank | 4,85% | 4,65% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab. 4. Kredyty w EUR bez wkładu własnego
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 0%, o pozycji decyduje poziom marży
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| mBank | 5,08% | 4,80% |
| Multibank | 5,08% | 4,80% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 1. Średnia marża w ofertach kredytów hipotecznych w PLN. Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%.
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 2. Średnie oprocentowanie w ofertach kredytów hipotecznych w PLN
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%.
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 3. Średnia zdolność kredytowa w PLN
Dotyczy kredytu w PLN dla 4-osobowej rodziny z dochodem 8 tys. zł netto.
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Jarosław Sadowski
główny analityk, Expander Advisors Sp. z o.o.
CENY OFERTOWE WRZESIEŃ 2013
Wrzesień był kolejnym miesiącem, w którym sprzedający nie obniżyli cen ofertowych. Ceny były wyższe średnio o 0,4% w porównaniu z sierpniem. Stabilizacja trwa od kilku miesięcy
i w efekcie w takich miastach jak Toruń, Olsztyn, Katowice czy Białystok za mieszkania płacimy tyle samo lub nawet nieco więcej niż przed rokiem. Jedyną lokalizacją, w której cen nie można nazwać stabilnymi jest Sopot. W tym przypadku duże znaczenie ma specyfika miasta i sezonowe zainteresowanie nieruchomościami. Po zakończonym sezonie letnim wartość nieruchomości dosyć drastycznie spada – we wrześniu 2013 aż o 185 złotych na metrze kwadratowym – a w kolejnym roku przed wakacjami ponownie rośnie.
Status qou utrzyma się najprawdopodobniej jeszcze kilka miesięcy. Wprowadzenie od stycznia 2014 roku nowego programu rządowego Mieszkanie dla Młodych, który dotuje jedynie mieszkania z rynku pierwotnego, ograniczy popyt na rynku wtórnym. W związku z tym obniżki cen w 2014 roku mogą okazać się nieuniknione.
Tab. 5 Średnie ceny ofertowe mieszkań na rynku wtórnym IX 2012 – IX 2013
| WROCŁAW | KRAKÓW | WARSZAWA | POZNAŃ | GDAŃSK | GDYNIA | SOPOT | |
| wrzesień | 5 870 | 6 710 | 7 640 | 5 190 | 5 370 | 5 510 | 9 020 |
| październik | 5 780 | 6 690 | 7 680 | 5 192 | 5 380 | 5 530 | 8 900 |
| listopad | 5 740 | 6 650 | 7 660 | 5 220 | 5 390 | 5 540 | 8 830 |
| grudzień | 5 670 | 6 620 | 7 550 | 5 210 | 5 350 | 5 530 | 8 820 |
| styczeń 13 | 5 620 | 6 530 | 7 495 | 5 175 | 5 270 | 5 340 | 8 300 |
| luty 13 | 5 530 | 6 480 | 7 500 | 5 150 | 5 230 | 5 275 | 8 120 |
| marzec 13 | 5 460 | 6 420 | 7 480 | 5 180 | 5 280 | 5 270 | 7 980 |
| kwiecień 13 | 5 450 | 6 400 | 7 430 | 5 130 | 5 270 | 5 265 | 7 970 |
| maj 13 | 5 480 | 6 410 | 7 400 | 5 188 | 5 300 | 5 300 | 8 100 |
| czerwiec 13 | 5 470 | 6 460 | 7 430 | 5 150 | 5 280 | 5 305 | 8 070 |
| lipiec 13 | 5 420 | 6 430 | 7 400 | 5 120 | 5 270 | 5 320 | 8 400 |
| sierpień 13 | 5 480 | 6 420 | 7 440 | 5 118 | 5 300 | 5 380 | 8 500 |
| wrzesień 13 | 5 500 | 6 460 | 7 500 | 5 130 | 5 330 | 5 400 | 8 315 |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab. 6 Średnie ceny ofertowe mieszkań na rynku wtórnym IX 2012 – IX 2013
| ŁÓDŹ | LUBLIN | SZCZECIN | TORUŃ | OLSZTYN | OPOLE | BIAŁYSTOK | KATOWICE | |
| wrzesień 12 | 3 690 | 4 780 | 4 230 | 4 330 | 4 310 | 3 990 | 4 265 | 3 655 |
| październik 12 | 3 720 | 4 740 | 4 160 | 4 350 | 4 250 | 3 920 | 4 200 | 3 670 |
| listopad 12 | 3 725 | 4 760 | 4 150 | 4 360 |
