Dane NBP wskazują, że Polacy mają coraz mniej pieniędzy. Powoduje to, że niejedna osoba musi nie tylko zaciskać pasa, ale czasem poratować domowy budżet pożyczką. Niewątpliwie jednym z okresów, w których wydajemy więcej, są wakacje. Jak znaleźć korzystny i tani kredyt lub obniżyć wysokość spłacanych obecnie rat?
Według czerwcowych danych Narodowego Banku Polskiego w IV kwartale 2012 r. realne dochody gospodarstw domowych spadły w ujęciu rocznym o 2 proc. wobec wzrostu o 0,3 proc. w poprzednim kwartale, natomiast w całym 2012 roku obniżyły się o 0,8 proc. Eksperci NBP oceniają, że wyraźny wzrost dochodów gospodarstw domowych w pierwszej połowie br. jest mało prawdopodobny ze względu na słabszą aktywność gospodarczą w Polsce oraz pogarszającą się sytuację na rynku pracy.
Coraz więcej osób odczuwa, że zarabiane pieniądze starczają na mniej i szuka oszczędności wszędzie, gdzie to możliwe. Analizując swój budżet warto zastanowić się nad tym, jak obniżyć ratę spłacanego kredytu lub jak znaleźć tańszy kredyt w sytuacji, gdy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy.
Nie pożyczaj „na życie”
Przed zaciągnięciem kredytu warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację. Przede wszystkim należy unikać pożyczania pieniędzy na codzienne wydatki, bowiem skoro w obecnej sytuacji nie starcza „do pierwszego”, to pieniądze z kredytu pozwolą złapać jedynie krótki oddech, ale następnie będzie jeszcze trudniej, bo w domowym budżecie pojawi się kolejny wydatek – rata kredytu. Zatem pieniądze najbezpieczniej pożyczać tylko w sytuacji, gdy potrzebujemy ich na konkretny, specjalny cel, np. remont, nową pralkę, czy wyjazd na wakacje.
Przed rozmową z bankiem lub pośrednikiem kredytowym należy dokładnie policzyć, jaką kwotę potrzebujemy i jak długo chcemy spłacać kredyt. Być może wiemy już, iż za 3 lata nasz najstarszy syn będzie rozpoczynał studia w innym mieście i wówczas nasze wydatki wzrosną, więc do tego czasu powinniśmy spłacić zobowiązania.
Jeśli ktoś potrzebuje pieniędzy na zakup nowej pralki, lodówki, telewizora czy innego sprzętu RTV/AGD, może skorzystać z kredytu ratalnego, który otrzyma bezpośrednio w sklepie.
– Wiele sklepów oferuje kredyty ratalne, których koszty są zerowe, tzn. raty wynoszą dokładnie tyle samo, co cena kupowanego sprzętu podzielona przez liczbę miesięcy, w ciągu których spłacany jest kredyt- mówi Łukasz Hodorowicz, dyrektor działu sprzedaży ratalnej Meritum Banku. – Zaoferowanie tak korzystnych warunkówjest możliwe dzięki specjalnym umowom zawieranym między sklepami a bankami, w których partnerzy dzielą się kosztami kredytów, bo dzięki ofercie „Raty 0 proc.” obie strony mogą zwiększyć sprzedaż – dodaje.
Pożyczasz na konkretny cel – płacisz mniej
Korzystnym cenowo rozwiązaniem jest zaciągnięcie w banku kredytu celowego. Jest to forma kredytu gotówkowego, gdzie klient deklaruje, iż określoną część pożyczki wyda na konkretny cel, a bank w zamian proponuje mu niższe oprocentowanie. Warunkiem otrzymania tańszej oferty jest przedstawienie rachunków potwierdzających, że określona część pieniędzy została wydana zgodnie z zadeklarowanym przeznaczeniem. Na przykład Meritum Bank wymaga, by na określony cel (m.in.: remont, kupno samochodu lub wakacje) przeznaczyć minimum 50 proc. pożyczanej kwoty. W zamian obniża oprocentowanie kredytu o 2 pkt. proc.
Większe wydatki najtaniej sfinansować pożyczką hipoteczną
Osoba, która planuje większe wydatki, a do tego ma własne mieszkanie bez obciążonej hipoteki, powinna przyjrzeć się ofercie pożyczek hipotecznych. Dzięki ustanowieniu zabezpieczenia na nieruchomości, koszt takiej pożyczki jest dużo niższy niż kredytu gotówkowego. Warto wiedzieć, że jej oprocentowanie jest oparte o stawkę WIBOR, co powoduje, że obecne rekordowo niskie stopy procentowe w sposób automatyczny przekładają się na niższe miesięczne raty.
– Przy takiej samej kwocie i okresie spłaty kredytu, wysokość raty, jaką klient będzie musiał spłacać w przypadku pożyczki hipotecznej jest około 25 proc. niższa niż dla kredytu gotówkowego – mówi Wojciech Rudzki, kierownik ds. kredytów hipotecznych Meritum Banku. – Ponadto okres spłaty pożyczki hipotecznej może być rozłożony na dłużej, co dodatkowo umożliwiaobniżenie wysokości miesięcznej raty – dodaje.
Konsolidacja pomoże obniżyć wysokość miesięcznych rat
W przypadku spłacania równocześnie kilku niewielkich kredytów, a dodatkowo braku funduszy na regularną spłatę całości zadłużenia na karcie kredytowej, warto przeanalizować oferty kredytu konsolidacyjnego. Jego istotą jest zamiana wszystkich zobowiązań finansowych na jeden kredyt. Dzięki temu, że jest on udzielany na wyższą kwotę i dłuższy okres kredytowania, miesięczne raty są wyraźnie niższe niż w przypadku kilku drobnych pożyczek.
– Obniżki stóp procentowych doprowadziłydo tego, iż obecnie ich poziom jestnajniższy w historii. Dzięki temu banki mogą taniej pozyskiwać środki na finansowanie, co w połączeniu z dużą konkurencją na rynku powoduje, że oferta kredytowa jest znacznie korzystniejsza niż rok czy dwa lata temu – ocenia Jakub Kwiatkowski, kierownik ds. kredytów detalicznych Meritum Banku. – W związku z tym osoby konsolidujące swoje zadłużenie mogąobniżyć miesięczne płatnościnie tylko dzięki połączeniu swoich zobowiązań, ale także czerpać korzyści wynikające ze zmiany otoczenia rynkowego – dodaje.
Decyzję o pożyczce warto zatem gruntownie przeanalizować i wybrać taki rodzaj kredytu, który będzie dla nas najkorzystniejszy. Do wyboru jest sporo opcji.
