W przypadku działalności zagrażającej naturze brak ubezpieczenia może nie tylko utrudnić prowadzenie firmy, ale także przyczynić się do nieodwracalnych szkód w środowisku.
W sposób naturalny istnieją branże, w których ryzyko szkód środowiskowych jest bardzo wysokie. Działalność w szczególności w takich branżach, jak gospodarka odpadami, transport substancji niebezpiecznych, przemysł energetyczny czy petrochemiczny, ale także szpitalnictwo, produkcja nawozów lub tworzyw sztucznych, wymusza na przedsiębiorstwach konieczność ochrony.
– Można zaobserwować wzrost zapotrzebowania na tego rodzaju ubezpieczenia, chociaż z pewnością nadal nie jest ono wystarczające. Rynek ubezpieczeń rozwija się wraz z powstawaniem nowych regulacji prawnych, które poza odpowiedzialnością cywilnoprawną za szkodę na mieniu lub na osobie, dopuszczają także odpowiedzialność administracyjną, m.in. zobowiązującą zanieczyszczającego do dekontaminacji/rekultywacji gruntu czy wody i odtworzenia zniszczonej różnorodności biologicznej– mówi Anna Zielińska, Broker Specjalista z STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi. – Wpływ na wzrost popularności ubezpieczeń środowiskowych ma też rozwój niektórych gałęzi przemysłu, np. pozyskiwanie złóż gazu łupkowego i wzrastająca świadomość tego ryzyka w branży wodociągowo-kanalizacyjnej.
Najwięcej szkód w petrochemii
Najczęściej szkody notuje się w branży petrochemicznej. Są to głównie wybuchy i rozszczelnienie zbiorników na stacjach paliw, wycieki z rurociągów przesyłowych oraz kolizje drogowe środków transportu przewożących substancje ropopochodne i inne substancje niebezpieczne. Zdarzają się również wycieki czynników chłodzących typu amoniak, pożary zbiorników/magazynów z substancją niebezpieczną czy zanieczyszczenia ujęć wody.
Jak wybrać ubezpieczenie dopasowane do potrzeb?
– Choć w czasie kryzysu gospodarczego wiele mówi się na temat oszczędzania, to przy szkodach środowiskowych trudno jest mówić o selekcji ryzyka. Przedsiębiorcy, chcąc obniżyć koszty, mogą próbować obniżać limity odpowiedzialności i podwyższać udziały własne– ocenia Anna Zielińska.
Przedsiębiorstwom z branż o wysokim ryzyku z reguły zależy na utrzymaniu wysokich sum gwarancyjnych, dlatego też program ubezpieczeniowy należy skonstruować tak, aby, optymalnie zabezpieczyć interesy firmy i jednocześnie zminimalizować koszt ochrony. Ustalenie sumy gwarancyjnej powinno być poprzedzone analizą skali zagrożenia w konkretnym przedsiębiorstwie, jego historii szkodowej i możliwych scenariuszy uwzględniających nie tylko szkody w mieniu czy na osobie, ale też koszty wynikające z obowiązków nakładanych przez administrację państwową.
Koszt ubezpieczenia zależny od wielu czynników
Aby ustalić składkę, ubezpieczyciele biorą pod uwagę w szczególności rodzaj prowadzonej działalności, wykorzystywane produkty i substancje, liczbę lokalizacji, obroty, rodzaj stosowanych zabezpieczeń i procedur, a także wysokości: udziałów własnych, sumy gwarancyjnej, czy podlimitów odpowiedzialności. Przedsiębiorstwa, w których ryzyko wystąpienia szkód w środowisku jest minimalne zadowalają się podstawową ochroną. Umożliwia to klauzula szkód środowiskowych włączana do ubezpieczenia OC. – Takie rozszerzenie chroni przedsiębiorcę z reguły w przedziale 0,5-1 mln zł, a koszt takiego rozszerzenia ochrony jest na dosyć niskim poziomie ok. 2-3% składki łącznej za całą polisę– dodaje Anna Zielińska.
Jednak podmioty z branż o wysokim ryzyku zanieczyszczenia środowiska poszukują szerszej ochrony. Rozbudowane polisy OC, czy też polisy oparte na odrębnym ubezpieczeniu dedykowanym szkodom w środowisku, zawierane są na sumy gwarancyjne od kilku do kilkudziesięciu milionów złotych. Stawki za taką ochronę mogą zaczynać się od 10 i sięgać nawet 100 promili sumy gwarancyjnej, a u klientów z wysoką szkodowością nawet przekraczać te wartości. Wszystko zależy od indywidulanej oceny ryzyka. Nie bez znaczenia są też wspomniane już udziały własne, ustanawiane na poziomie od kilkudziesięciu do nawet kilku milionów zł.
Źródło: STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi
