Lokata długoterminowa receptą na spadające stopy procentowe

Luty jest kolejnym miesiącem, w którym spada oprocentowanie bankowych lokat. Wiele wskazuje na to, że przynajmniej do czasu, aż Rada Polityki Pieniężnej nie da wyraźnego sygnału iż cykl obniżek stóp procentowych uległ zakończeniu, posiadacze oszczędności będą zmuszeni coraz baczniej przyglądać się bankowej ofercie.

Oprocentowanie lokat zmienia się z tygodnia na tydzień, co dodatkowo utrudnia wybór. Serwis Wybierarka.pl radzi przyjrzeć się lokatom długoterminowym, które potrafią skutecznie obronić się przed obniżkami stóp procentowych.

Jeszcze rok temu lokaty długoterminowe czyli takie, które zakłada się na minimum rok nie cieszyły się dużym zainteresowaniem klientów. Ich oprocentowanie ustępowało tym na 1 czy 3 miesiące co sprawiało, że trudno było znaleźć argument przemawiający za ich wyborem. W chwili obecnej sytuacja uległa jednak gruntownej zmianie na ich korzyść. Obniżki stóp procentowych wpływają na spadek oprocentowania lokat – na szczęście są wyjątki od tej reguły.

Jeśli na rok lub dłużej to tylko oprocentowanie stałe

Jak zauważa analityk Wybierarka.pl oprocentowanie lokat terminowych na rok i dłużej jest zazwyczaj nieco niższe niż lokat na 3 miesiące. Nie należy się tym jednak sugerować, gdyż w przypadku lokat długoterminowych najważniejsza jest gwarancja niezmienności oprocentowania przez cały okres jej trwania. To zapewnia nam stałe oprocentowanie. W przypadku kolejnych obniżek stóp procentowych, bank nie może zmniejszyć oprocentowania przez co w końcowym rozrachunku wyjdziemy na tym lepiej niż posiadacze lokat z oprocentowaniem zmiennym.

Co warto wiedzieć nim założymy lokatę długoterminową?

• czy posiada stałe oprocentowanie,

• jakie konsekwencje poniesiemy w przypadku wcześniejszego jej zerwania,

• w jaki sposób można założyć lokatę: oddział , telefon, internet. Przy niewielkich kwotach odsetek z lokaty może się okazać, że nie warto dla 10 zł więcej jechać na koniec miasta do oddziału,

• jak często dokonywana jest kapitalizacja odsetek. Generalnie im częściej tym lepiej, niemniej jednak większość banków nalicza odsetki na koniec okresu trwania lokaty,

• czy do jej założenia konieczne jest spełnienie jakiś dodatkowych wymogów np. założenie konta.
  O ile konto jest darmowe nie wpłynie to na zysk z naszej lokaty. Jeśli jednak kosztuje ono nawet 5 zł, w skali roku przyjdzie nam zapłacić 60 zł. W wielu przypadkach opłata za konto zniweluje znaczną część zysków z lokaty, a nie o to przecież chodzi.

Nie ma róży bez kolców

Choć lokaty roczne i dłuższe ze stałym oprocentowaniem dają nam pewność zysku na koniec okresu trwania lokaty to nie należy zapominać, że ma to też swoje minusy.

Analityk Wybierarka.pl zwraca uwagę na trzy czynniki.

Po pierwsze, zamrażamy pieniądze na rok lub dwa. Dobrze jest uwzględnić to w planach i przeznaczyć na taką lokatę jedynie część oszczędności.

Po drugie, w razie zerwania lokaty możemy nie dostać odsetek, lub dostać ich niewielką część, co w sumie oznacza dla nas realną stratę.

Po trzecie. Zakładając lokatę na 1 rok, a zwłaszcza na 2 lata możemy spotkać się z sytuacją, w której oferta lokat na rynku bankowym ulegnie diametralnej zmianie. Stopy procentowe mogą znów rosnąć, a wraz z nimi oprocentowanie lokat. Wówczas posiadacze lokat długoterminowych ze stałym oprocentowaniem zarobią mniej niż pozostali, gdyż nie będą mogli skorzystać z rosnącego oprocentowania. Ostatnie pół roku pokazało jak wiele może się zmienić na rynku. W ciągu 4 kolejnych miesięcy Rada Polityki Pieniężnej dokonała 4 obniżek stóp procentowych. Nie można wykluczyć, iż w razie wyraźnego wzrostu inflacji RPP podąży w odwrotnym kierunku podwyższając szybko stopy procentowe. Na przestrzeni 2 lat jest to prawdopodobne. To tylko pokazuje, jak wiele czynników należy brać pod uwagę decydując się na założenie takiej czy innej lokaty. Samo założenie lokaty jest proste w formie. Wybór rodzaju lokaty już nie koniecznie. Mamy nadzieję, że powyższy materiał Wybierarka.pl pozwolił rozwiać wiele wątpliwości z tym związanych.

Tomasz Bar

analityk

www.wybierarka.pl