OWU nie takie straszne, jak je malują, czyli jak szybko zrozumieć, co będziemy mieli z ubezpieczenia

Już jedna czwarta z nas deklaruje posiadanie indywidualnej polisy na życie, a co trzeci korzysta z ubezpieczeń grupowych[1]. Podczas wyboru ubezpieczenia szczegółowych informacji na temat oferty poszukujemy w OWU (ogólne warunki ubezpieczenia). Niestety, nie każdy ma czas i cierpliwość, żeby przestudiować ten dokument w całości. Na szczęście kluczowych jest tylko kilka punktów. Eksperci podpowiadają, gdzie mamy ich szukać, by wykupiona polisa ochronna spełniła nasze oczekiwania.

Sprawdź, kiedy otrzymasz odszkodowanie

Jednym z najważniejszych elementów OWU jest zakres ochrony, jaki daje ubezpieczenie, czyli informacje wskazujące, w jakich sytuacjach będzie nam przysługiwało odszkodowanie. W zależności od tego, jaką ofertę wybierzemy, ich lista będzie dłuższa lub krótsza. W dokumencie znajdziemy definicje zdarzeń objętych ochroną. Jeśli mimo to jakieś zapisy są niejasne, warto w czasie spotkania z agentem zapytać, co dokładnie oznaczają. – Przed podpisaniem umowy powinniśmy zastanowić się, jakich sytuacji obawiamy się najbardziej lub na jakie jesteśmy w największym stopniu narażeni i wybrać polisę najlepiej dostosowaną do naszych potrzeb – przypomina Paweł Lizak, ekspert Avivy. – Możemy zrobić listę takich zdarzeń i porównać ją ze spisem świadczeń zawartym w OWU. W ten sposób upewnimy się, że ochrona będzie dopasowana do naszych oczekiwań.

Sprawdzając, jakie zdarzenia objęte są ochroną, powinniśmy dowiedzieć się też, co się stanie, jeśli z jakiegoś powodu nie uregulujemy składki w wyznaczonym terminie. Chwilowy brak funduszy czy zwykłe przeoczenie, w najgorszym przypadku, może bowiem pozbawić nas ochrony. Zwykle jednak dostajemy czas (np. miesiąc) na uregulowanie zaległości, w którym nadal jesteśmy ubezpieczeni. W trakcie rozmowy z agentem lub konsultantem warto upewnić się, jak wygląda sytuacja w przypadku konkretnej polisy.

Fair play ubezpieczyciela i ubezpieczonego

W OWU ubezpieczyciel określa jasne zasady dla wszystkich ubezpieczonych, a także dla siebie samego. Do czego zatem zobowiązuje się towarzystwo? Wszystkim posiadaczom polis zapewnia ochronę ubezpieczeniową już od momentu wpłacenia pierwszej składki. Tym samym zyskujemy pewność, że nawet jeśli w pierwszych miesiącach trwania umowy wystąpi zdarzenie, to otrzymamy stosowne odszkodowanie, zabezpieczające nas przed jego skutkami.

Warto pamiętać, że ubezpieczeni także zgadzają się przestrzegać, jednakowych dla wszystkich, ustalonych wcześniej zasad, m.in. zachowania rzetelności przy podawaniu informacji. – Podczas wyboru polisy na życie z wysoką sumą ubezpieczenia zwykle wypełniamy ankietę dotyczącą m.in. stanu zdrowia. Czasem jesteśmy też proszeni o zrobienie na koszt ubezpieczyciela dodatkowych badań lekarskich. Na podstawie takich danych ubezpieczyciel przygotowuje indywidualną ofertę dopasowaną do naszej sytuacji. Ważne jest m.in. to, na co chorowaliśmy, jaki zawód wykonujemy, czy uprawiamy sport lub palimy papierosy. Rzetelność w tym punkcie jest bardzo istotna. Celowe podanie nieprawdziwych informacji i wprowadzanie ubezpieczyciela w błąd może spowodować, że wypłata odszkodowania będzie  niemożliwa – zauważa Paweł Lizak, ekspert Avivy.

Ubezpieczenie skrojone na miarę

Podczas analizy OWU powinniśmy ocenić również, czy wybrana polisa nie ma nieistotnych dla nas zakresów ochrony, które mogą niepotrzebnie podwyższać koszty. Pamiętajmy, że im szerszy będzie pakiet ochrony i suma ubezpieczenia, tym wyższa będzie również nasza składka. Powinniśmy zatem zrównoważyć te dwie kwestie, tak by polisa była skuteczna, ale nie generowała nadmiernych kosztów.  
– Na rynku są dostępne polisy, które, dzięki możliwości wyboru poszczególnych elementów ochrony, dostosujemy do naszych potrzeb – radzi Paweł Lizak, ekspert Avivy. – Do podstawowego ubezpieczenia na życie możemy dodać np. ubezpieczenie ambulatoryjne, zapewniające dostęp do lekarzy i diagnostyki w prywatnych przychodniach; szpitalne, gwarantujące wsparcie finansowe w przypadku hospitalizacji, a także bardzo cenione przez klientów ubezpieczenie w razie poważnego zachorowania oraz świadczenia lekowe, czyli pieniądze, które możemy przeznaczyć na zakup niezbędnych leków.

Zapoznając się z najważniejszymi punktami OWU nie będziemy musieli poświęcać wielu godzin na studiowanie kompletu dokumentów. Pozwoli to jednak sprawdzić, czy dane ubezpieczenie jest dopasowane do naszych potrzeb. Jeśli natomiast pojawią się wątpliwości czy pytania dotyczące kluczowych kwestii, zawsze możemy skonsultować się z agentem ubezpieczeniowym.