Zaciągając kredyt hipoteczny często zapominamy o tym, że będziemy go spłacać przez 20 czy 30 lat. Z doświadczeń doradców Expandera wynika, że kredytobiorcy nie myślą o przyszłości. Niechętnie oszczędzają długoterminowo, choć w ciągu kilkudziesięciu lat zapewne zdarzą im się trudniejsze okresy. Nie interesują się również kosztami kredytu, które będą musieli ponieść w przyszłości.
W ciągu kilkudziesięciu lat spłaty kredytu hipotecznego zapewne pojawią się trudniejsze okresy. Czasy dobrej koniunktury przeplatają się bowiem z kryzysami, które zwykle przynoszą wzrost bezrobocia. Spłacając kredyt hipoteczny należy przygotować się na takie sytuacje i nie wydawać wszystkich zarobionych pieniędzy. W przypadku utraty pracy przez osobę spłacająca kredyt oszczędności są bowiem bardzo potrzebne. Warto też sprawdzić czy bank, w którym chcemy się zadłużyć pozwala zawiesić spłatę jeśli zajdzie taka potrzeba. Jeśli tak to na jak długo i ile to kosztuje.
Ostrożnie należy też podchodzić do ofert promocyjnych, w ramach których w początkowych latach spłaty mamy obniżoną marżę kredytową. Rata wyliczona przy obniżonej marży wydaje się bowiem bardzo atrakcyjna. Jednak okres promocji trwa maksymalnie 5 lat, a kredyt będziemy spłacali przez 30 lat. Najważniejsza jest więc wysokość marży, która będzie obowiązywała przez większość okresu kredytowania. To ta wartość w największym stopniu decyduje o koszcie kredytu.
Rozważnie należy podejmować nawet teoretycznie błahe decyzje jak wybór dnia spłaty raty. Zwykle wyznaczamy ją w taki sposób, aby płatność przypadała niedługo po otrzymaniu wynagrodzenia. Jednak w ciągu kilkudziesięciu lat zapewne kilkakrotnie zmienimy pracę. Wraz z nimi może się zmieniać dzień otrzymywania pieniędzy. Tymczasem dzień spłaty raty jest wpisany do umowy kredytowej. Zmiana tej wartości wymaga więc podpisania aneksu i zapłacenia prowizji. W najlepszym przypadku koszt takiej operacji wynosi ok. 100 zł, a w najgorszym nawet 0,5% wartości zadłużenia.
Zanim wybierzemy ofertę kredytu hipotecznego należy więc dokładnie przeanalizować nie tylko jego podstawowe parametry. Okres spłaty takiego kredytu jest bowiem na tyle długi, że w tym czasie bardzo wiele może się zmienić w naszym życiu. Warto więc samemu zabezpieczyć się dzięki oszczędnościom. Dodatkowo należy sprawdzić co nas czeka jeśli będziemy chcieli zmienić umowę kredytową lub na jakiś czas zawiesić spłatę.
Źródło: Expander
Wojciech Boczoń
