Na tańsze pożyczki jeszcze poczekamy

Kredyty konsumpcyjne nie chcą tanieć i nic nie zapowiada zmian. Promocje przyjdą dopiero bliżej świąt.

 

 

Banki wciąż nie uporały się z ciężarem kredytów konsumpcyjnych udzielonych w przeszłości, a w obawie o nadejście drugiej fali kryzysu wstrzymują się z obniżaniem cen kredytów gotówkowych. Na skutek tego, że tylko nieliczne instytucje decydują się na promocje, klienci za pożyczenie środków z banku muszą płacić tyle co przed dwoma miesiącami. Średni całkowity koszt przykładowego rocznego kredytu na 5 tys. zł dla klienta wewnętrznego wynosi 570 zł. To cena zbliżona do tej z sierpnia, czy nawet sprzed roku. Z kolei klient zewnętrzny – bardziej ryzykowny dla banku – za tą samą pożyczkę musi średnio zapłacić 641 zł (+4 proc. r/r). Blisko 12,5 proc. różnicy w przeciętnym koszcie całkowitym pokazuje, że instytucje finansowe udzielając kredytów bardziej cenią już choć trochę poznanych klientów. Dlatego niemal dwie trzecie banków w zamian za posiadanie lub założenie konta osobistego jest skłonne obniżyć cenę pożyczki.

 

Średni koszt całkowity rocznego kredytu na 5 tys. zł netto

 

Źródło: Open Finance

 

Więcej niż dwa miesiące temu za zaciągnięcie rocznego kredytu na 5 tys. zł trzeba zapłacić w BNP Paribas Fortis i Kredyt Banku. Pierwszy z nich do promocyjnej pożyczki postanowił dołożyć ubezpieczenie. Kredyt Bank podniósł natomiast wysokość oprocentowania i ubezpieczenia jednocześnie. Tańsze kredyty w stosunku do sierpnia oferują z kolei mBank, MultiBank oraz Eurobank, który reklamuje obniżkę oprocentowania o 30 proc.

 

W czołówce rynkowych ofert skierowanych dla dotychczasowych klientów banku można znaleźć pięć banków, które za roczną pożyczkę na 5 tys. zł każą sobie zapłacić nie więcej niż 400 zł. Aczkolwiek są to propozycje zarezerwowane wyłącznie dla najbardziej wiarygodnych klientów. Coraz częściej celem tak atrakcyjnych ofert jest wyłącznie przyciągnięcie klientów do placówki w celu złożenia wniosku o pożyczkę. Dopiero po wydaniu decyzji kredytowej może się okazać, że proponowane przez bank warunki znacznie odbiegają od tego co pokazują reklamy.

 

Oferta rocznych kredytów gotówkowych na 5 tys. zł netto dla klientów wewnętrznych

Bank	Oprocentowanie nominalne	Prowizja	Ubezpieczenie	Miesięczna rata	RRSO	Całkowity koszt kredytu
Getin Bank	8,7%	0%	–	436,6 zł	9,0%	238,7 zł
BZ WBK	5,99%	3%	–	447,1 zł	12,5%	325,2 zł
Bank Millennium	7,9%	3%	–	447,8 zł	14,5%	373,0 zł
Citi Handlowy	13,99%	0%	–	448,0 zł	14,9%	387,0 zł
Meritum Bank	9,9%	0%	–	449,0 zł	15,1%	390,7 zł
DnB NORD	15,76%	0%	–	450,9 zł	17,0%	410,9 zł
BNP Paribas	9,9%	0%	158 zł	454,5 zł	16,1%	430,4 zł
Nordea Bank	15,5%	1%	–	457,0 zł	18,9%	484,0 zł
Invest-Bank	15,5%	1%	–	457,0 zł	18,8%	484,5 zł
VW Bank direct	11,95%	3%	–	457,5 zł	19,1%	489,4 zł
Eurobank	7,95%	5%	–	457,7 zł	19,2%	492,6 zł
Polbank EFG	11,9%	3%	–	457,9 zł	19,2%	494,9 zł
Pekao	19,99%	0%	–	463,2 zł	21,9%	557,8 zł
BOŚ	14,86%	3%	–	464,5 zł	22,8%	573,9 zł
Kredyt Bank	14,26%	0%	155 zł	463,5 zł	22,1%	605,0 zł
MultiBank	16%	3%	–	467,3 zł	23,4%	607,2 zł
mBank	12,79%	3%	91 zł	467,8 zł	24,5%	613,6 zł
Raiffeisen Bank	17,99%	0%	104 zł	467,9 zł	24,2%	616,9 zł
ING Bank Śląski	16,5%	3%	–	468,6 zł	24,6%	623,3 zł
BGŻ	17,5%	4%	0 zł	475,5 zł	28,1%	706,0 zł
Alior Bank	16%	5%	–	477,7 zł	29,2%	732,1 zł
Bank BPH	17,1%	5%	–	479,7 zł	30,3%	756,0 zł
Credit Agricole	15,99%	3%	159 zł	481,7 zł	31,3%	780,3 zł
PKO Bank Polski	18,49%	5%	–	483,8 zł	32,6%	805,7 zł
Inteligo	17,99%	5%	–	482,6 zł	31,4%	810,0 zł
Bank Pocztowy	19%	4%	229 zł	502,0 zł	42,2%	1 023,0 zł

Założenie: rodzina 2+1, dochody 5 tys. zł netto, brak innych zobowiązań. Źródło: banki

Fakt, że banki na zachętę najczęściej podają wyłącznie minimalną stawkę prowizji i oprocentowania może być dla wielu klientów zniechęcający. Lecz nie ma większych szans, aby reklamy kredytów stały się bardziej precyzyjne. Instytucje finansowe musiałyby zrezygnować z szacowania ceny pożyczek w oparciu o ponoszone ryzyko. A na to pozwolić sobie nie mogą.

 

Coraz bardziej ostrożne podejście do udzielania kredytów konsumpcyjnych da się również dostrzec po tym, jak ważne dla banków stały się plany klientów wobec środków pochodzących z pożyczki. Co prawda kredyty gotówkowe mogą być przeznaczane na dowolny cel, ale część banków jest nawet skłonne obniżyć oprocentowanie, jeśli pieniądze zostaną przeznaczone na wcześniej określony cel. I tak na przykład Credit Agricole (dawniej Lukas Bank) w kredycie remontowym obniża oprocentowanie o 2 pkt proc., jeśli klient dostarczy rachunki potwierdzające wydatki remontowe. O tyle samo stawkę oprocentowania nominalnego obniży Meritum Bank, gdzie lista celów możliwych do zrealizowania jest znacznie dłuższa (m.in.: wakacje, remont, zakup samochodu, sprzętu komputerowego czy AGD/RTV). Z kolei Kredyt Bank może zmniejszyć oprocentowanie o 3 pkt proc. po udokumentowaniu przez klienta wydatków.

 

Nie zanosi się, aby w najbliższym czasie kredyty miały zacząć tanieć. Banki w trosce o swoją kondycję wciąż będą niechętne do poluzowania wymagań stawianych kredytobiorcom. Można się natomiast spodziewać próby zwiększenia sprzedaży kredytów w okresie przedświątecznym. Choć po zeszłorocznych niepowodzeniach bankowcy prawdopodobnie będą ostrożni w wydawaniu środków na świąteczne kampanie reklamowe.

Źródło: Open Finance