Ranking kredytów hipotecznych Wealth Solutions

Banki przyznające wysoką kwotę i niskie oprocentowanie. Zwycięzcami naszego rankingu zostały DnB Nord i BZ WBK, które jednocześnie oferują bardzo niskie oprocentowanie i akceptowalny poziom dostępnej kwoty kredytu. Trzecie miejsce zajął Bank Pocztowym, który z kolei bardzo korzystnie wylicza zdolność kredytową i jednocześnie nie jest drogi.

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego nie jest łatwy. Na atrakcyjność ofert składa się bowiem bardzo wiele różnych czynników. Najważniejszy jest oczywiście niskie oprocentowanie, gdyż to odsetki stanowią największą część kosztów kredytu. Nie można jednak zapominać o innych kwestiach jak na przykład zdolność kredytowa. Nic nam nie przyjdzie ze znalezienia taniej oferty jeśli bank nie będzie chciał nam udzielić takiej kwoty kredytu jakiej potrzebujemy.

Firma Wealth Solution przygotowała ranking kredytów hipotecznych, który uwzględnia nie tylko poziom oprocentowania. Dodatkowe punkty przyznawaliśmy także za maksymalną kwotę kredytu jaką bank jest gotów wypłacić 4-osobowej rodzinie z dochodem 5 tys. zł netto. Zestawienie dotyczy kredytów na kwotę 300 tys. zł udzielanych z wkładem własnym na poziomie 10%.

Na podium

Zwycięzcą naszego rankingu został bank DnB Nord, który jednocześnie oferuje bardzo niskie oprocentowanie i akceptowalny poziom dostępnej kwoty kredytu. Od razu musimy jednak dodać, że drugi w zestawieniu BZ WBK przegrał zaledwie o włos. Obecnie jego oprocentowanie (5,72%) jest minimalnie wyższe niż w DnB Nord (5,71%). Za kilka miesięcy sytuacja może się jednak odwrócić, gdy banki zaktualizują oprocentowanie o nową stawkę WIBOR. BZ WBK ma bowiem  nieznacznie niższą marżę. Dodatkowo jest gotów przyznać o 26 tys. zł wyższą kwotę. Z kolei dodatkowym atutem DnB Nord jest promocja polegająca na obniżeniu marzy w pierwszym roku do 0%. W rezultacie obie oferty możemy określić jako bardzo atrakcyjne.

Na podium znalazł się również Bank Pocztowy. Pomogła mu w tym bardzo wysoka kwota jaką gotowy jest on przyznać rodzinie z naszego przykładu – aż 534 tys. zł. Dla porównania w DnB Nord czy BZ WBK można uzyskać o ok. 200 tys. zł mniej. Dodatkowo Bank Pocztowy oferuje stosunkowo atrakcyjne oprocentowanie wynoszące 5,97%. Gdybyśmy jednak nie uwzględniali w rankingu zdolności kredytowej, a jedynie koszt, to jego miejsce zająłby Bank Nordea. Chcielibyśmy również wyróżnić jeszcze jeden bank – ING Bank Śląski. Jego oferta jest bowiem bardzo udanym kompromisem między niskim kosztem (oprocentowanie 5,85%), a wysoką zdolnością kredytową ( 396 tys. zł).

Ostatnie miejsca

Dwa banki, które najsłabiej wypadły w naszym rankingu to Invest-Bank i Bank BPH. Ten pierwszy oferuje najwyższą marżę (2,3%), co przekłada się oczywiście na poziom oprocentowania, które wynosi aż 7%. W 2009 r. marże kredytów w złotych przekraczające 2% były co prawda powszechne. Obecnie średnia rynkowa to jednak ok. 1,4%. Wygląda więc na to, że Invest-Bank przespał okres kiedy inni uatrakcyjniali swoje oferty. Dodatkowo bank ten udziela kredytów na maksymalnie 25 lat. Krótki okres spłaty i wysokie oprocentowanie powodują, że osoba zaciągająca kredyt na kwotę 300 tys. zł w tym banku płaciłaby o 377 zł wyższą ratę niż w DnB Nord. Natomiast Bank BPH ofertuje rodzinie z naszego przykładu kredyt na kwotę nie większą niż 180 tys. zł. Nie ma więc możliwość uzyskania 300 tys. zł, których potrzebuje rodzina z naszego przykładu.

Oferty kredytów hipotecznych są bardzo zróżnicowane co widać m. in. w poziomie marży czy zdolności kredytowej w poszczególnych bankach. Jest również wiele innych różnic, których nie udało nam się pokazać w tym tekście. Dla przykładu banki w odmienny sposób traktują różne źródła dochodu, poziom kosztów utrzymania, czy stan cywilny. Aby znaleźć najlepszą dla siebie ofertę warto więc udać się do doradcy finansowego, który bezpłatnie pomoże nam wybrać najlepszy kredyt.

Założenia rankingu

Zestawienie dotyczy kredytów na kwotę 300 tys. zł, wartość mieszkania będącego zabezpieczeniem wynosi 330 tys. zł, okres spłaty to 30 lat. Zdolność kredytowa została wyliczona dla 4-osobowej rodziny z dochodem 5 tys. zł netto. Dochód uzyskiwany na podstawie umowy o pracę. Nie poosiadają oni żadnych kredytów, ale mają w BIK pozytywna historię. Wnioskodawcy dotychczas nie byli klientami banku. W celu obniżenia marży są gotowi przenieść ROR z wynagrodzeniem, skorzystać z oferty karty kredytowej oraz najtańszej opcji ubezpieczenia na życie.

Zasady przyznawania punktów

Bank, który oferuje najniższe oprocentowanie otrzymał 10 punktów, oferujący najwyższe oprocentowanie – 10 punktów. Pozostałe banki otrzymywały proporcjonalną liczbę punktów w zależności od tego jak bardzo ich oprocentowanie było wyższe od najniższego lub niższe od najwyższego. W obliczeniach uwzględniono obniżenie odsetek z tytułu promocyjnych niższych marż w początkowych latach spłaty.

Bank, który oferuje najwyższą zdolność kredytową otrzymał 3 punkty, ten który oferuje najniższą zdolność – 3 punkty. Pozostałe banki otrzymywały proporcjonalną liczbę punktów w zależności od tego jak bardzo oferowana przez nie zdolność była wyższe od najniższej lub niższe od najwyższej.

Ranking kredytów hipotecznych

Nazwa banku	Oprocentowanie	Marża	Zdolność kredytowa
Alior Bank	6,07%	1,35%	466 690 zł
Bank Millennium	6,21%	1,49%	451 202 zł
Bank Pocztowy	5,97%	1,25%	534 188 zł
Bank BPH	6,52%	1,80%	180 000 zł
BGŻ	6,38%	1,50%	394 000 zł
BNP Paribas	6,01%	1,29%	398 645 zł
BZ WBK	5,72%	0,99%	337 815 zł
Deutsche Bank PBC	6,02%	1,30%	360 000 zł
DnB Nord	5,71%	1,00%	311 277 zł
Euro Bank	5,94%	1,25%	391 000 zł
Getin Noble Bank	6,44%	2,29%	418 960 zł
ING Bank Śląski	5,85%	1,00%	396 764 zł
Invest-Bank	7,00%	2,30%	330 000 zł
Kredyt Bank	6,12%	1,40%	379 046 zł
Lukas Bank	5,92%	1,20%	387 000 zł
mBank	6,16%	1,45%	358 000 zł
MultiBank	6,16%	1,45%	358 000 zł
Nordea Bank	5,82%	1,10%	337 702 zł
Pekao Bank Hipoteczny	6,22%	1,50%	318 000 zł
PKO Bank Polski	6,14%	1,42%	460 850 zł
Polbank EFG	6,12%	1,40%	358 037 zł

Komentarz eksperta: Nie każdego stać na najtańszy kredyt

Oprocentowanie to oczywiście kluczowy parametr przy ocenie atrakcyjności kredytu hipotecznego. Oczywiście trzeba mieć świadomość, że nie w bankach nie zawsze 6% to mniej niż np. 6,2%. Banki z różną częstotliwością aktualizują swoje stawki i opierają się na różnych stopach rynkowych.  Jeśli jednak mamy tego świadomość porównanie poziomów oprocentowania jest dosyć proste. Gdyby jednak wybór kredytu sprowadzał się do wyboru najniższej stawki doradcy kredytowi nie byliby potrzebni. Poza oprocentowaniem jest wiele innych istotnych parametrów, które trzeba brać pod uwagę. W praktyce niewielu klientów ma komfort wyboru najtańszego kredytu. Najczęstszym ograniczeniem jest poziom zdolności kredytowej, która zależy nie tylko od wysokości dochodów ale ich źródła, stabilności, miejsca zamieszkania, liczby osób na utrzymaniu i wielu innych czynników. Dostępność kredytów może być zróżnicowana z uwagi na rodzaj kredytowanej nieruchomości, poziom wkładu własnego, a także… czas. Często zdarza się, że najtańsze oferty dostępne są bardziej w teorii niż w praktyce, bo okres oczekiwania jest zbyt długi w stosunku do zobowiązań zapisanych np. w umowie przedwstępnej zakupu nieruchomości.

Źródło: Wealth Solutions