Na rynku finansowym znajdziemy ofertę kierowaną do seniorów, studentów, zamożnych i niepełnoletnich. Część banków ma także propozycje dla par: dodatkowe karty kredytowe, z których może korzystać bliska nam osoba, wspólne konta i inne produkty typu „dwa w jednym”.
Wspólny limit karty kredytowej dla odważnych
Karty kredytowe to łatwy w użyciu, plastikowy pieniądz, którego limit może być dzielony na dwie osoby. Trzeba tylko określić głównego posiadacza karty oraz właściciela karty dodatkowej. Nie ma możliwości nadania obu osobom statusu posiadacza karty głównej.
Właściciel karty głównej ma większe prawa – może zlikwidować kartę dodatkową lub podzielić limit wedle uznania, na przykład aby osoba korzystająca z karty dodatkowej miała dostęp do 25 proc. całkowitego limitu kredytowego. Większe prawa to jedno, ale właściciel karty głównej ma także większą odpowiedzialność – to on musi zadbać o spłatę limitu (całości lub określonego w banku procentu minimalnej zapłaty) wykorzystanego na zakupy zarówno własne, jak i posiadacza karty dodatkowej.
A jeśli kartę chce spłacić klient, który jest właścicielem karty dodatkowej? Spłaty dokonuje się na konto karty głównej. Oznacza to, że podczas wizyty w banku czy realizacji zlecenia przez internet trzeba znać pełny, 26-cyfrowy numer karty głównej.
Przykładowe koszty założenia karty dodatkowej
Część banków nagradza klientów likwidacją opłaty rocznej za użytkowanie karty kredytowej w zamian za aktywność – realizację transakcji bezgotówkowych na określoną kwotę lub liczbę dokonanych transakcji. Przykładowo: w BZ WBK opłata nie zostanie pobrana, jeśli klient dokona co najmniej trzech płatności bezgotówkowych w miesiącu.
Komentarz Katarzyny Wojewody – Leśniewicz, eksperta Bankier.pl:
Trzeba mieć dużo rozwagi, aby karta mogła służyć jako pomocne narzędzie w domowym budżecie. Ze wspólnej karty kredytowej mogą wyniknąć niepotrzebne problemy związane z odpowiedzialnością posiadaczy za zadłużenie na karcie, czy na tym, że historia kredytowa jednego z posiadaczy rzutuje na historię drugiego. Z innej jednak strony jest to wygodne rozwiązanie w sytuacjach awaryjnych, w podróżach, podczas zakupów w internecie. A dla spłacających zadłużenie w terminie – również i tani sposób na nieprzewidziane wydatki.
Wspólne lokaty i oszczędności
Posiadając konto w banku, możemy bliskiej nam osobie nadać pełnomocnictwo lub uczynić ją współwłaścicielem danego rachunku. Do tego niezbędna jest wspólna wizyta w banku. Obie osoby muszą mieć przy sobie dokumenty tożsamości – dowód osobisty lub paszport. Formalności nie trwają długo – jest to kwestia podpisów obu stron oraz zebrania przez pracownika banku kilku informacji o osobie dołączanej do rachunku.
Współwłaściciel ma większe prawa niż pełnomocnik. Ten ostatni nie może zmienić warunków umowy zawartej między pierwszym właścicielem a bankiem. Współwłaściciel zaś w pełnym zakresie odpowiada za zobowiązania wobec banku, nawet jeśli zostały one zaciągnięte przed dołączeniem go do konta.
Zarówno pełnomocnik, jak i współwłaściciel mogą dokonywać wpłat i wypłat z rachunku, zlecać przelewy czy zakładać lokaty i konta oszczędnościowe.
Pożyczka we dwoje to większa zdolność kredytowa
Wspólne starania o uzyskanie kredytu poprawią naszą zdolność – bank weźmie pod uwagę dochody obu osób starających się o kredyt. Przy okazji jednak zweryfikuje, czy ani główny kredytobiorca, ani współkredytobiorca nie zalegali w przeszłości ze spłatami zobowiązań oraz czy ich historia w Biurze Informacji Kredytowej nie wskazuje na to, iż mogliby nie dotrzymać warunków umowy.
Oczywiście nigdy nie ma gwarancji, że przelew na poczet rat zaciągniętego kredytu będzie realizowany w ustalonym terminie, jednak negatywna przeszłość kredytowa klienta ubiegającego się o kolejną pożyczkę może być powodem odmowy ze strony banku.
Kredytobiorcy powinni jednak pamiętać, że zaciągając wspólny kredyt, oboje będą odpowiadać przed bankiem np. w przypadku opóźnienia w spłacie zobowiązania. Każdego z kredytobiorców może spotkać w tej sytuacji niemiły epizod w Biurze Informacji Kredytowej, co będzie przeszkodą w uzyskaniu kolejnego kredytu, np. hipotecznego.
Pary wciąż mają mały wybór w ofertach
Informacje o kartach dodatkowych do głównej karty kredytowej pojawiają się zazwyczaj ze zbliżaniem się okresu wakacyjnego czy świątecznego. Jeśli chodzi o wspólne konto – banki kuszą pary w okolicy Walentynek. Oferty kredytu dla dwojga są ponadczasowe i nie od dziś wiadomo, że rzetelny kredytobiorca podniesie szansę na uzyskanie pożyczki. Tym bardziej, jeśli dodatkowym atutem są wysokie, pochodzące ze stałego źródła dochody.
Podobnych ofert dla dwojga jest jednak niewiele. Szkoda, bo przecież można je reklamować nie tylko jako produkty dla życiowych partnerów. Wspólne konta to także oferta, z której mogą skorzystać rodzice, rodzeństwo i dziadkowie. To, czy włączymy kogoś do naszego życia finansowego, zależy przede wszystkim od zaufania, jakim darzymy tę osobę. Deklaracja ufności może się jednak obrócić naszą niekorzyść – tak łatwo przecież pogorszyć historię kredytową drugiej osoby. Stąd konieczność wyważenia emocji i finansowej kalkulacji.
Hanna Braun
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń