Wygląda na to, że klienci mają już za sobą szczyt wysokich wycen kredytów gotówkowych. Wprawdzie o spektakularnych spadkach kosztów nie ma mowy, ale niewielkie ustępstwa ze strony banków już są – wynika z najnowszego rankingu kredytów gotówkowych przeprowadzonego przez firmę doradztwa finansowego Gold Finance.
Widać także, że minął też okres podnoszenia poprzeczki zainteresowanym kredytowaniem celów konsumpcyjnych. Polityka kredytowa jest stopniowo liberalizowana. Najlepiej odczuwają to osoby starające się o kredyt w banku, z którym wcześniej nie miały żadnych relacji. Takich osób jeszcze na początku roku większość instytucji unikała jak ognia.
Łatwiej też obecnie zaciągnąć pożyczkę osobie prowadzącej działalność gospodarczą lub klientowi bez jakiejkolwiek historii kredytowej. Odwilż na rynku kredytów konsumpcyjnych sygnalizuje także rosnąca liczba reklam pożyczek gotówkowych. Takiego wysypu telewizyjnych spotów nie było co najmniej od roku.
Klientom dobrze wróży także fakt, że sami bankowcy są pełni optymizmu co do sprzedaży kredytów konsumpcyjnych. Jak wynika z badań Pentora (w ramach wskaźnika Pengab) we wrześniu sprzedaż kredytów konsumpcyjnych wzrosła w 61 proc. placówek, a przedstawiciele 74 proc. ankietowanych oddziałów spodziewają się dalszego wzrostu w najbliższym czasie. Co nie mniej istotne, wrzesień jest drugim miesiącem w którym przynajmniej w ocenach bankowców nie rośnie wartość nieregularnych, czyli nie spłacanych na czas kredytów. Nie zmienia to faktu, że osoby które w Biurze Informacji Kredytowej mają na koncie negatywne wpisy, wciąż nie mają po co fatygować się do banku.
Średni koszt 10 tys. zł kredytu na 3 lata spadł do 3,1 tys. zł
We wrześniu całkowity koszt pożyczki gotówkowej w wysokości 10 tys. zł, zaciąganej na 3 lata wynosił dla klienta znanego 3097 zł. Było to o niecałe 30 zł mniej niż na koniec czerwca. W naszym zestawieniu bierzemy pod uwagę warunki kredytowania 4-osobowej rodziny z miesięcznymi wpływami 6 tys. zł. Do rat doliczamy skredytowanie ewentualnych koniecznych prowizji i ubezpieczeń. Jeszcze bardziej, bo o ponad 100 zł, spadł koszt pożyczki dla osoby, która nie miała wcześniej relacji z bankiem – z 3373 zł na 3262 zł. Spadki nie są już tak znaczące jak w II kwartale. Wtedy średnie koszty obniżyły się odpowiednio o ok. 100 zł dla znanych klientów i ok. 200 zł dla nieznanych klientów. Jednak odwilż na rynku kredytów konsumpcyjnych postępuje. Stałej jednolitej polityki na razie jednak nie ma. Gdy część banków obniża ceny, to inne po okresowych promocjach znów podwyższają koszty.
Sześć banków przecenia oferty dla nieznanych, a pięć dla znanych klientów
Na 25 ankietowanych przez Gold Finance banków koszty kredytów dla znanych sobie klientów obniżyło we wrześniu pięć instytucji. Jednocześnie w dwóch bankach ceny poszły w górę. Bardziej jednolite podejście prezentują banki w stosunku do nowych klientów. Koszt oferty dla nich obniżyło w ostatnich tygodniach sześć instytucji.
Dla osoby, która chce pożyczyć 10 tys. zł na 3 lata i ma już relacje z bankiem, taniej jest w BNP Paribas Fortis. W BNP prowizja spadła z 5 proc. do zera, choć oprocentowanie z 8,9 proc. wzrosło do 9,9 proc. Prowizja spadła też w Kredyt Banku (z 4 do 1 proc.). W mBanku prowizja obniżyła się z 4 do 0 proc., na dodatek przy jednoczesnej niewielkiej obniżce ubezpieczenia. Pozwoliło to bankowi przesunąć się w rankingu o kilka oczek w górę. Na zniżkę oprocentowania z maksymalnej stawki 20 do 18,99 proc. zdecydował się także Raiffeisen Bank. Jednocześnie jednak oferty dla stałych klientów podrożały w Pocztowym i Getin Noble Banku. W pierwszym banku w górę sporo poszło ubezpieczenie, a w Getin Banku spadła prowizja i nieznacznie wzrosło oprocentowanie.
W przypadku kredytów dla nowych klientów oferty od końca czerwca staniały w Alior Banku, BNP Paribas Fortis, DnB Nord, Kredyt Banku, MultiBanku i Raiffeisen Banku.
Najatrakcyjniejsze oferty w BNP Paribas, BZ WBK, Aliorze i Polbanku
Na pierwszej pozycji rankingu Gold Finance dla znanego klienta utrzymała się we wrześniu oferta kredytu z BNP Paribas Fortis z kosztem 1599 zł i ratą 322 zł. Bank za tyle samo pożyczy 10 tys. zł na 3 lata znanym i nieznanym klientom. Drugie miejsce w kategorii „oferta dla swoich klientów” przypadło BZ WBK, a trzecie Millennium. Czwarty jest Polbank i Euro Bank. W obu koszt całkowity kredytu wynosi ok. 2300 zł, a rata 342 zł. Średnia rata dla tej kategorii klientów to 365 zł, a pełny koszt kredytu 3097 zł.
W grupie ofert dla klientów „z ulicy” średnia rata wynosi 367 zł, a pełny koszt kredytu to 3262 zł. W najatrakcyjniejszej propozycji – BNP Paribas Fortis – rata sięga 322 zł, a koszt 1599 zł. Na drugim miejscu jest Alior, a obok Polbank. Raty w tych bankach wynoszą 342 zł, a pełny koszt to ok. 2300 zł. Pierwszy i trzeci bank mają taką samą ofertę dla znanych i nieznanych klientów, a drugi (Alior) wręcz faworyzuje nowych klientów. Na czwartej pozycji znalazła się propozycja BZ WBK (2553 zł – koszt całkowity), a za nią Allianz Bank (2612 zł – koszt całkowity) oraz Getin Noble Bank (2773 zł).
Średni koszt pożyczenia 3 tys. zł na rok waha się od 355 do 365 zł
W przypadku mniejszych kredytów, 3 tys. zł pożyczanych na rok, dla naszej modelowej 4-osobowej rodziny z wpływami 6 tys. zł netto średnia rata w 23 bankach waha się w granicach 280 zł. Średni całkowity koszt to odpowiednio 355 zł dla klientów znanych bankowi i 365 zł dla nowych.
Zainteresowani kredytami powinni pamiętać, że szczególnie przy krótko spłacanych pożyczkach bardzo duże znaczenie ma wysokość prowizji i dodatkowych kosztów jednorazowych.
Najtaniej 3 tys. zł pożyczy swojemu klientowi BNP Paribas Fortis z ratą 264 zł i pełnym kosztem 163 zł, koszty kolejnych ofert są bardzo wyrównane. Od 274 do 276 zł raty (zawiera skredytowaną ewentualną prowizję i ubezpieczenia) zapłaci klient Polbanku, Euro Banku, Allianz Banku, Kredyt Banku, Getin Noble Banku, Citi Handlowego i Nordea Banku.
Gdy klient idzie po kredyt do nowego dla siebie banku, najkorzystniejszą ofertę również dostanie w BNP Paribas Fortis – 264 zł raty. Tuż za nim jest Alior Bank z ratą 268 zł, niższą nawet niż dla swoich klientów. Na kolejnych pozycjach z bardzo wyrównanymi warunkami znajdują się Getin Noble Bank, Polbank, Euro Bank, Allianz, Kredyt Bank, Nordea i Citi Handlowy.
Źródło: Gold Finance
Wojciech Boczoń
