Ranking lokat – wrzesień 2010

Lokaty, które umożliwiają ominięcie 19 proc. podatku od zysków kapitałowych, zwanego potocznie podatkiem Belki, oferuje swoim klientom już większość banków. Przepis na ominięcie podatku jest prosty: w lokacie wystarczy zastosować mechanizm dziennej kapitalizacji odsetek i odpowiednio dobrać wysokość wkładu. Dopóki dzienne odsetki nie przekroczą 2,49 zł podatek nie zostanie naliczony. Dlatego banki zazwyczaj ustalają maksymalną kwotę, jaką można zdeponować na lokacie antypodatkowej. W zależności od stawki oprocentowania, jest to kwota rzędu kilkunastu tysięcy złotych. Nie oznacza to jednak, że osoby dysponujące większymi oszczędnościami są w tej sytuacji pokrzywdzone. Większość banków umożliwia bowiem założenie kilku lub nawet dowolnej liczby lokat. Wówczas wystarczy jedynie podzielić oszczędności na odpowiednie „paczki”.

Z najnowszego zestawienia najlepszych lokat i kont oszczędnościowych, przygotowanego przez redakcję Bankier.pl wynika, że to właśnie lokaty antybelkowe dominują wśród ofert najlepszych depozytów i powoli wypierają klasyczne lokaty z czołówki zestawienia. Tradycyjnie sprawdziliśmy 10 najlepszych lokat zakładanych na trzy miesiące, pół roku i rok. Dodatkowo przygotowaliśmy TOP10 najlepszych rachunków oszczędnościowych. Ze względu na to, że większość instytucji finansowych uzależnia wysokość oprocentowania od wysokości zdeponowanych środków, do porównania ofert przyjęliśmy kwotę 10 tys. zł.

W tabelkach nie szeregowaliśmy ofert według wysokości oprocentowania, a według rzeczywistego zysku, który wpadnie do kieszeni klienta po zakończeniu trwania lokaty. Dwie lokaty z różną kapitalizacją przyniosą bowiem zupełnie inny zysk. Podane przez nas w zestawieniu zyski określane są z założeniem, że termin danej lokaty obowiązuje od 1 września.

W lokatach najlepszy jest Open Finance

Wśród lokat bezapelacyjnie zwycięża Getin Bank, który oferuje depozyty przez firmę Open Finance. Lokata Optymalna zakładana na trzy miesiące przyniesie nieoopodatkowy zysk w wysokości 4,85 proc. w skali roku. Kolejne miejsca na podium zajmują także instytucje z grupy Getin – Getin Bank i Noble Bank, które oferują tylko nieco niższe odsetki. Odpowiednio 4,46 proc. i 4,455 proc. Czwarte miejsce ze stawką 4,2 proc. należy do FM Banku, który w ostatnich tygodniach dwukrotnie podniósł oprocentowanie lokat z dzienną kapitalizacją i wprowadził nowe terminy dla tej lokaty – 9 i 18 miesięcy. W porównaniu do ubiegłego miesiąca w tabeli TOP10 lokat na 3M pojawiło się jeszcze kilka zmian. Piąte miejsce w tym zestawieniu zajmują obecnie obok Banku Millennium, który utrzymuje stawkę 4,05 proc., także Kredyt Bank i Allianz Bank. Awans Allianz Banku do 10 najlepszych lokat zapewniła decyzja o wprowadzeniu do oferty lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. Podobnie postąpiło Inteligo oferując 3M Dobolokatę oprocentowaniem 3,85%, która także znalazła się w zestawieniu. Trzy ostatnie miejsca w tabeli zajmują depozyty z kapitalizacją odsetek na koniec okresu zapadalności, czyli takie, od których pobierany jest podatek. Produkty tego typu są powoli wypychane z zestawienia przez lokaty antybelkowe.

W lokatach półrocznych na podium obok Open Finance znalazły się ex aequo Alior Bank i FM Bank, które również proponują stawkę 5 proc. Tak znaczny awans w przypadku Alior Banku możliwy był dzięki podwyższeniu oprocentowania 180-dniowej lokaty z dzienną kapitalizacją, które wcześniej wynosiło 4,3%. Drugie miejsce zajmują obecnie banki Getin i Noble, które proponują 4,86 proc. zysku w skali roku. Ostatnie miejsce na podium zajmuje Meritum Bank ze stawkę 4,6 proc. Na czwartym miejscu znajduje się standardowa lokata AIG Banku. W zestawieniu, na pozycji 10, znalazły się jeszcze dwie lokaty klasyczne, czyli takie z odsetkami dopisywanymi na koniec umowy. Toyota Bank i Polbank EFG proponują stawkę 5 proc. Na tym przykładzie wyraźnie widać różnicę w zysku, jaki przynosi lokata oprocentowana na 5 proc. z dzienną kapitalizacją i lokata z kapitalizacją na koniec okresu zapadalności. Przy naszych założeniach, klient zarobi o 50 zł więcej wybierając lokatę antybelkową.

Tradycyjnie największy zysk przynoszą lokaty o dłuższym terminie zapadalności. Wśród lokat rocznych na pierwszym miejscu jest ponownie Open Finance ze stawkę 5,25 proc. Meritum Bank i FM Bank proponują jednak niewiele mniej, bo 5,10 proc. Ostatnie miejsce na podium zajmują banki Getin i Noble ze stawkę 5,02 proc.

Najlepsze konto w Polbanku EFG

Dla klientów, którzy chcą mieć stały dostęp do pieniędzy, alternatywnym produktem oszczędnościowym mogą być rachunki oszczędnościowe. Środki zgromadzone na lokacie trzeba zamrozić na określony termin. Jeśli klient zechce je wycofać wcześniej straci całość, lub część wypracowanych odsetek. Pod tym względem konto oszczędnościowe jest bardziej elastyczne, bo pozwala wypłacać pieniądze w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Wadą takiego rozwiązania jest natomiast oprocentowanie zmienne, które może ulec zmianie w trakcie trwania umowy.

Najwyżej oprocentowane konto oszczędnościowe z dzienna kapitalizacją odsetek proponuje Polbank EFG. Bank co prawda obniżył w sierpniu stawkę z 5,5 proc. do 5 proc., ale jest to nadal oferta przebijająca propozycje konkurentów. Na drugim miejscu znajdują się ex aequo Open Finance i Meritum Bank ze stawkę 4,5 proc. Z informacji dostępnej na stronie internetowej Open Finance wynika jednak, że takie oprocentowanie promocyjne będzie obowiązywać tylko do 10 października. Na trzecim miejscu uplasował się Bank Millennium, który wznowił promocję konta oszczędnościowego. Bank proponuje 5,5 proc., ale tylko dla nowych środków wpłaconych w okresie promocji i przy miesięcznej kapitalizacji odsetek. Podobną akcję prowadzi ING Bank Śląski, ale ze stawkę 5 proc.

Trend spadkowy oprocentowania depozytów utrzymuje się nieprzerwanie od wielu miesięcy. Tylko od czasu publikacji naszego ostatniego zestawienia na mniejsze lub większe obniżki oprocentowania depozytów zdecydowało się około 15 banków. Pojawiają się jednak także zmiany na korzyść klientów. Lokaty z dzienną kapitalizacją pojawiły się w końcu w Inteligo i Allianz Banku, a Alior Bank i FM Bank dokonały podwyżek obowiązujących stawek. Bank Millennium wznowił za to promocję konta oszczędnościowego. Jednak nie należy oczekiwać, że w najbliższych tygodniach sytuacja na rynku lokat ulegnie większym zmianom – nadal będzie dominował trend spadkowy. Na ostatnim posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej zostawiła stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego na niezmienionym poziomie, a sama perspektywa podwyżki przesunęła się na dalszy plan. Bankom nie zależy już na pozyskiwaniu depozytów za wszelką cenę i teraz całą uwagę skupiły na rywalizacji na konta osobiste. I wiele wskazuje na to, że tegoroczna jesień upłynie właśnie pod znakiem wojny na konta.