Druga dyrektywa o usługach płatniczych – PSD2 – to europejska regulacja dotycząca elektronicznych usług płatniczych. Komisja Europejska wprowadziła je w celu zwiększenia bezpieczeństwa płatności w Europie, pobudzenia innowacji w sektorze fintech oraz ułatwienia usługom bankowym dostosowania się do nowych technologii. Częścią rozporządzenia jest zmiana sposobu, w jaki platformy rynkowe obsługują płatności, gdy działają w imieniu zarówno kupującego, jak i sprzedającego. Eksperci Adyen wskazują na kluczowe obszary wpływu, jaki europejska regulacja PSD2 ma na platformy.
Platformy płatnicze zdominowały świat handlu, zmieniając branżę detaliczną, spożywczą i transportową. Najbardziej znane przykłady w Polsce to np. Allegro, Domodi, eBay czy Uber. Między innymi to te platformy stały się siłą napędową zjawiska określanego gospodarką współdzielenia. Z tego też powodu ich wzrost jest niezbędny. Jak na każdej drodze – mogą natknąć się na wiele barier. W miarę ekspansji na nowe rynki, muszą radzić sobie z różnymi przepisami i interesariuszami (konsumentami lub użytkownikami).
W przypadku rynku europejskiego jest to dyrektywa PSD2. Ma ona na celu zapewnienie większego bezpieczeństwa i lepszych doświadczeń płatniczych dla klientów. Firmy działające w UE muszą poświęcić czas i zasoby, aby przygotować się do zmian regulacyjnych, co sprawia, że skupienie się na rozwoju i optymalizacji biznesu staje się wyzwaniem.
PSD i model biznesowy platform od podszewki
Większość platform „zbiera” płatności w imieniu swoich użytkowników, zanim dojdzie do ostatecznego rozliczenia między stronami. Platforma, która przechowuje i/lub kontroluje środki klientów, potrzebuje licencji na prowadzenie działalności. Aby spełnić te wymagania, firmy mają dwie drogi:
- Ubiegać się o licencję PSP (dostawcy usług płatniczych) bezpośrednio i samemu podlegać regulacjom, co jest scenariuszem bardzo rzadkim.
- Skorzystać z licencjonowanego partnera PSP i przekazać mu kontrolę nad środkami wypłacanymi użytkownikom.
Warto przy tym pamiętać, że pierwsza opcja jest kosztowna i niezwykle czasochłonna. Wdrożenie wszystkich polityk może zająć miesiące, a koszty związane z procesem aplikacyjnym mogą być horrendalne. Do tego nawet po poświęceniu czasu i pieniędzy, nie ma gwarancji, że wniosek zostanie zatwierdzony. Najłatwiejszym i najbardziej opłacalnym sposobem dla platformy, aby poradzić sobie z wymogami dyrektywy PSD2 jest znalezienie licencjonowanego partnera PSP.
Najważniejsze elementy, dzięki którym PSP spełniają wymogi rozporządzenia PSD2
- Licencjonowany PSP ułatwia przejście do nowego środowiska płatności w ramach PSD2. Dzieje się tak dzięki zapewnieniu, że środki sprzedawców są oddzielone od środków platformy. W rzeczywistości oznacza to, że platforma ma szansę zwiększyć elastyczność i szybkość rozliczania środków użytkowników.
- Wprowadzenie na rynek jest szybkie i łatwe dzięki systemowi PSP. Z punktu widzenia regulacji, dostawca usług płatniczych zabezpiecza przepływ środków należnych użytkownikom, a także zajmuje się krokami wymaganymi przed dokonaniem wypłat, znanymi jako „procedura KYC (Know Your Customer – Poznaj swojego klienta)”. Kontrole te identyfikują i weryfikują sprzedawców przed dokonaniem wypłat. To zdejmuje ciężar przestrzegania przepisów z barków platform, dzięki czemu mogą się one dalej rozwijać, wiedząc, że dostawca usług płatniczych zajmuje się każdym aspektem płatności. Oznacza to, że wprowadzenie na rynek z partnerem PSP jest szybkie i łatwe, a użytkownicy mogą dzielić i przekazywać środki w razie potrzeby.
SCA to dodatkowy krok w kierunku zwiększenia bezpieczeństwa, ale… przeszkoda w doświadczeniu klienta
Od tego roku, gdy tylko klient kliknie „zapłać”, SCA (Silne Uwierzytelnianie Kliienta) dołącza do gry. Transakcje online, które spełniają standardy PSD2 SCA w ramach dwuskładnikowego uwierzytelniania, muszą zawierać co najmniej dwa z trzech elementów potwierdzenia tożsamości: coś, co wiesz, coś, co posiadasz lub coś, co Cię wyróżnia. Zarówno konwersja, jak i zachowanie zgodności z przepisami są kluczowymi obecnie kwestiami. Wybór odpowiedniego partnera może rozwiązać również ten problem.
Rozwój platform sprzedażowych w erze PSD2
Skalowanie działań jest kluczem do rozwoju biznesu. Jednak przyjęcie większej liczby sprzedawców wymaga spełnienia dodatkowych progów kontroli. W trakcie procesu przyjmowania klientów na pokład istnieje złożony zestaw narzędzi do weryfikacji tożsamości w dziesiątkach różnych krajów. Oznacza to, że kontrole Know Your Customer są niezbędnym elementem wszystkich platform, aby nie dopuścić do prania brudnych pieniędzy i zapewnić klientom należytą ochronę.
Oczywiście, nie ma dwóch takich samych marketplace’ów – każda z nich ma swój własny sposób działania. Jeśli zdecydujesz się, by złożonością PSD2 zajął się dostawca usług płatniczych, ważne jest, byś wybrał takiego, który dostosuje się do Twoich potrzeb, a nie odwrotnie.
Źródło: Adyen
Wojciech Boczoń