Dni lokat na ponad 7% są już policzone

Tak mocnego i powszechnego cięcia oprocentowania w bankach dawno już nie widzieliśmy, a wszystko za sprawą wrześniowego cięcia stóp procentowych. Prawie wszystkie instytucje pogorszyły swoją ofertę depozytową i przeważnie nie były to zmiany kosmetyczne. Podczas gdy jeszcze latem część instytucji kusiła nas oprocentowaniem na poziomie 10%, tak dziś trudno znaleźć coś na ponad 7%.

6,11% – tyle we wrześniu 2023 roku wyniosło średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych – wynika z danych zebranych przez HREIT. W ciągu miesiąca spadło więc ono bardzo mocno, bo o ponad 0,6 pkt. proc. Co prawda z cięciem oprocentowania mamy do czynienia od końcówki ubiegłego roku, ale w ostatnich tygodniach zmiany te bardzo wyraźnie przyspieszyły.

Wszystko za sprawą cięcia kosztu pieniądza dokonanego przez Radę Polityki Pieniężnej na początku września. Co prawda obniżka stóp była spodziewana, ale jej skala (75 punktów bazowych) znacznie przekroczyła oczekiwania rynkowe. Jeśli wierzyć prognozom, to wrześniowe cięcie stóp nie było ostatnim, a więc oprocentowanie lokat powinno jeszcze spadać.

Dni 8% są już policzone

Efekt wrześniowej wolty był łatwy do przewidzenia. W ostatnich tygodniach prawie wszystkie banki cięły oprocentowanie lokat. Zmiany przeważnie wcale nie były kosmetyczne i odpowiadały co najmniej temu o ile RPP ścięła we wrześniu stopy procentowe. W efekcie pod koniec września 2023 roku na polu boju pozostał już tylko jeden depozyt, który w ramach promocji kusi oprocentowaniem na poziomie 8%. Problem w tym, że promocja ta trwa tylko do 27 września. Doświadczenie każe sugerować, że po tym dniu 8% zniknie z listy promocyjnych bankowych depozytów.

Promocyjne depozyty dają zarobić 6-7% w skali roku

Warto więc przypomnieć, że jeszcze latem były banki, które kusiły nas depozytami z oprocentowaniem na poziomie 9 czy 10%. Teraz po takich ofertach nie ma już śladu. Standardem staje się obecnie kuszenie nowych klientów obietnicą wypłacenia odsetek na poziomie 6-7%.

Oczywiście mowa tu o „czystych depozytach”. Pomijamy więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. Warto w tym miejscu przypomnieć, że w naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Banki stawiają coraz bardziej wyszukane wymagania

Poszukując trochę lepiej oprocentowanych lokat musimy się jednak liczyć z dodatkowymi wymaganiami i limitami – np. maksymalnej kwoty i co najwyżej kilkumiesięcznego okresu obowiązywania wyższego oprocentowania. Bank poprosi nas też przeważnie o korzystanie z dodatkowych produktów (karta, konto, aplikacja mobilna). Najczęściej promocyjne lokaty są ponadto kierowane do nowych klientów lub przynajmniej osób, które do banku przyniosą nowe środki.

To jednak nie wszystkie „gwiazdki”, które banki mogą zastosować przy tworzeniu promocji. Coraz częściej spotkać możemy się z tym, że wymagane będzie od nas regularne zasilanie konta i aktywne korzystanie usług płatniczych (karta lub BLIK). Aby proponować nam inne produkty, banki coraz częściej wymagają też, aby osoby korzystające z promocyjnych depozytów udzielały zgód marketingowych. To znaczy, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane, ale dopiero wtedy, gdy pozwolimy pracownikom banku kontaktować się z nami w sprawach sprzedaży innych produktów lub usług.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku	Nazwa produktu	Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
mBank	Moje nowe cele	8,00%	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Inbank	Lokata Na Start	7,25%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	–
Nest Bank	Lokata Witaj	7,10%*,**	25 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
VeloBank	Lokata Mobilna Na Start	7,00%*	50 tys. zł	2 miesiące	tak	aplikacja mobilna
VeloBank	Elastyczne Konto Oszczędnościowe	7,00%*	300 tys. zł	3 miesiące	tak	–
Bank Pekao	Konto oszczędnościowe	7,00%	100 tys. zł	152 dni	tak	konto
Bank Pekao	Lokuj z Żubrem	7,00%	30 tys. zł	3 miesięcy	nie	konto
Toyota Bank PL	Lokata Plus	7,00%	10 x 40 tys. zł	3 miesiące	nie	Konto***
Bank Millennium	Oszczędnościowe Profit	7,00%**	100 tys. zł	90 dni	tak	konto, karta
Nest Bank	Nest Konto Oszczędnościowe	6,90%**	50 tys. zł	90 dni	nie	konto
Toyota Bank PL	Lokata Plus	6,80%	10 x 40 tys. zł	6 miesięcy	nie	Konto***
Santander Consumer Bank	Rachunek oszczędnościowy	6,70%	50 tys. zł	do 15.11.2023	nie	–
Alior Bank	Konto Mega Oszczędnościowe	6,50%	100 tys. zł	3 miesiące	tak	konto, karta **
Citi Bank Handlowy	Twoja lokata	6,50%	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Aion Bank	Aion (easy) Oszczędności	6,50%	bez limitu	do 15.09.2023	nie	aplikacja mobilna***
BFF	Lokata Facto	6,25%	bez limitu	3 miesiące	nie	–
BNP Paribas	Lokata Filmowa	6,25%	200 tys. zł	3 miesięcy	tak	konto
ING Bank Śląski	OKO (bonus)	6,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
ING Bank Śląski	OKO (bonus na start online)	6,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Citi Bank Handlowy	Konto SuperOszczędnościowe	6,00%	20 tys. zł	–	nie	konto
Inbank	Lokata standardowa	6,00%	1 mln zł	6 miesięcy	nie	–
Bank Pocztowy	Lokata w Porządku	6,00%*	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
PKO BP	Lokata na nowe środki	6,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto***
Santander	Lokata mobilna	5,50%	20 tys. zł	4 miesiące	nie	Konto
Santander Consumer Bank	Lokata Online Nowe Środki	5,50%	400 tys. zł	4 miesięcy	tak	–
PKO BP	Lokata mobilna	5,50%	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto***
BOŚ	Ekolokata Promocyjna	5,50%	500 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Bank Millennium	Lokata Horyzont Zysku	5,50%	bez limitu	6 miesięcy	tak	konto
Alior Bank	Lokata mobilna	5,50%	50 tys. zł	100 dni	nie	konto, aplikacja mobilna
mBank	Rachunek na zysk	5,40%	500 tys. zł	90 dni	tak	konto
BOŚ	Lokata na Nowe Środki	5,25%	500 tys. zł	4 miesiące	tak	konto
BNP Paribas	Lokata na nowe środki	4,75%	bez limitu	3 miesiące	tak	konto
Santander	Lokata terminowa	4,00%	1 mln zł	3 miesiące	nie	konto
Credit Agricole	Rachunek oszczędzam lojalni zyskują	2,59%	bez limitu	–	nie	Konto ****
*Należy wyrazić zgody marketingowe ** Co miesiąc należy zapewnić wpływ na konto i kilkukrotnie przeprowadzić transakcję płatniczą *** Opłata za konto, chyba że spełnimy dodatkowe wymagania (np. zrealizujemy odpowiednią liczbę transakcji, zapewnimy wpływy na konto lub odpowiednie saldo) **** Co miesiąc należy zapewnić wpływ na konto. Konto będzie ponadto bezpłatne przy wpływie minimum 1 tys. złotych oraz co najmniej 1 transakcji kartą lub BLIK-iem Opracowanie HREIT na podstawie ankiet (termin nadsyłania informacji 25.09.2023) i stron internetowych banków

Bartosz Turek, główny analityk HRE Investment Trust