Dzięki niemu zyskujemy możliwość rozłożenia rat nawet na 30 lat, znacznie mniejszą kwotą obciążając domowy budżet. Mamy również szansę na mniejszy łączny koszt kredytu. Minus to konieczność udokumentowania wydatków oraz koszty ustanowienia hipoteki.
Zróbmy kosztorys
Zanim zaczniemy ubiegać się o kredyt hipoteczny na remont, musimy sporządzić kosztorys. Finamo rekomenduje, by od tego zacząć każdy remont – niezależnie od sposobu jego finansowania, aby mieć pewność, że wszystkie elementy remontu przewidzieliśmy i że planowana przez nas kwota wydatków będzie wystarczająca.
To jednak nie wystarczy, by złożyć wniosek o kredyt na remont. – Będziemy potrzebowali również m.in. zaświadczenia o dochodach, najczęściej na drukach banku, oraz aktualny wypis z księgi wieczystej. Bank będzie oczekiwał od nas również wyceny nieruchomości, często sporządzanej przez rzeczoznawcę wskazanego przez ten bank – wylicza Justyna Szafraniec z Finamo.
W ten sposób bank ustala, jaki procent wartości nieruchomości stanowi kwota kredytu, o którą się ubiegamy (tzw. LTV). Jak podkreślają doradcy z Finamo, od tego może zależeć wysokość oprocentowania kredytu.
Marża i LTV
W części banków im niższe jest LTV, tym niższa jest marża, która jest jednym z dwóch elementów wpływających na oprocentowanie. W przypadku kredytu gotówkowego, który z założenia jest przeznaczony na dowolny cel, będziemy potrzebowali tylko zaświadczenia o dochodach.
Faktury do banku
Po złożeniu wszystkich dokumentów, czekamy na decyzję banku. Przy kredycie gotówkowym możemy ją otrzymać nawet w ciągu kilku godzin, przy kredycie hipotecznym remontowym będziemy musieli poczekać dłużej – nawet kilka tygodni.
Ponadto w przypadku zobowiązania zabezpieczonego nieruchomością decyzja kredytowa nie kończy formalności, jakie na nas czekają. Po przyznaniu kredytu musimy złożyć w sądzie wniosek o wpis do hipoteki oraz dostarczyć odpis z księgi wieczystej do banku. Z reguły będziemy musieli również wykupić ubezpieczenie pomostowe do momentu ustanowienia hipoteki.
Jak podkreśla Finamo, kredyt hipoteczny na remont, w przeciwieństwie do kredytów gotówkowych, jest nam udzielany na konkretny cel i nie możemy go przeznaczyć na inne wydatki. Z tego powodu będziemy musieli potwierdzić, że spożytkowaliśmy go zgodnie z przeznaczeniem: część banków będzie wymagała faktur, części wystarczą zdjęcia.
Najtańszy BZ WBK
Dodatkowe obowiązki przy kredycie remontowym rekompensuje nam niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego oprocentowanie. Jednak w przypadku małych kwot kredytu będzie to operacja nieopłacalna ze względu na opłaty związane z wyceną nieruchomości i wpisem do hipoteki. Kredytem hipotecznym warto się zainteresować, jeżeli po wykonaniu kosztorysu okaże się, że na remont potrzebujemy minimum 40 tys. zł. Nie rezygnujmy jednocześnie ze sprawdzenia, czy nie ma na rynku promocji na kredyty gotówkowe.
Wybierając kredyt hipoteczny, ze względu na dłuższy okres kredytowania zyskujemy niższą miesięczną ratę. Jak wynika z zestawienia Finamo, jeżeli zaciągniemy kredyt w wysokości 50 tys. zł na 15 lat, wówczas rata równa wyniesie od ok. 400 do ok. 500 zł, a rata malejąca od ok. 500 do nawet 650 zł. Najmniej zapłacimy w Banku Zachodnim WBK, który obecnie przy kredytach hipotecznych w złotych stosuje marże 1,35 proc.
Droższy gotówkowy
Natomiast przy gotówce w wysokości 50 tys. zł na 5 lat miesięczna rata to ponad 1200 zł. Kredyt gotówkowy to również znacznie wyższa prowizja, którą musimy zapłacić już na początku kredytu. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim maksymalna prowizja wynosi 5 proc. i taką pobiera większość banków.
W przypadku 50 tys. zł jest to 2500 zł. Znacznie niższe prowizje stosowane są przy kredytach hipotecznych. Jak wynika z zestawionych przez Finamo ofert, maksymalna prowizja wynosi 3,5 proc., natomiast są banki, które jej w ogóle nie pobierają. Czasami zamiast prowizji proponują wykupienie ubezpieczenia, np. od utraty pracy, jak Pekao SA.
Najlepiej w „swoim” banku
Mimo dłuższego okresu kredytowania również całkowity koszt kredytu hipotecznego może być niższy niż gotówkowego. We wspomnianym Banku Zachodnim WBK łączny koszt takiego kredytu przy ratach malejących wyniesie 22,5 tys. zł, przy gotówkowych ponad 35 tys. zł. Doradcy Finamo zwracają uwagę, że do kosztów w hipotekach musimy doliczyć opłaty związane z wyceną mieszkania i ustanowieniem hipoteki.
Kredytem hipotecznym remont mieszkania mogą sfinansować również osoby, które mają już wpisany kredyt w hipotece. Zależy to jednak od tego, jaki procent wartości nieruchomości stanowią zabezpieczone na niej zobowiązania. W tej sytuacji możemy w tym samym banku, w którym mamy kredyt, podnieść wartość kredytu lub zaciągnąć nowy kredyt zabezpieczony tą samą nieruchomością. Raczej nie uzyskamy kredytu tak zabezpieczonego w innym banku.
Podsumowując, kredyt hipoteczny na remont może być tańszy niż kredyt gotówkowy, ale pociąga za sobą więcej obowiązków. Zatem, zanim wybierzemy kolor płytek oraz ścian, policzmy, jakie środki będą potrzebne nam na ten cel i sprawdźmy, jak najkorzystniej je pozyskać.
Wojciech Boczoń
