Tani kredyt dzięki karcie

Karta kredytowa może być naprawdę tanim źródłem finansowania. Oprocentowanie karty MasterCard DnB NORD wynosi jedynie 10,5%. W Polbanku za rozłożenie operacji na nieoprocentowane raty wystarczy zapłacić 5% prowizji. Natomiast w Deutsche Banku nawet przez 86 dni można korzystać z całkowicie bezpłatnego kredytu.

W większości przypadków oprocentowanie kart kredytowych jest bardzo wysokie – średnio wynosi około 19-20%. Można znaleźć jednak oferty kart, w przypadku których koszt kredytu jest znacznie niższy niż np. kredytu gotówkowego, mimo iż jego oprocentowanie wynosi średnio ok. 15-16%. Przyczyną tego zjawiska jest przede wszystkim możliwość bezpłatnego otrzymania i korzystania z kart wielu banków. Ponadto w kilku bankach (m. in. DnB Nord) oprocentowanie długu na karcie jest bardzo niskie. W innych (np. Polbanku) istnieje możliwość rozłożenia zadłużenia na raty na bardzo atrakcyjnych warunkach. Tymczasem, aby otrzymać kredyt gotówkowy zwykle trzeba zapłacić stosunkowo wysokie prowizje (1-5%) i ponieść inne opłaty np. koszt ubezpieczenia. Te dodatkowe koszty niejednokrotnie stanowią ponad 1/3 całkowitego kosztu kredytu, a niekiedy jest to większa kwota niż suma odsetek.

Kredyt na raty

Expander policzył ile w sumie zapłaci odsetek i opłat posiadacz karty kredytowej, jeśli zechce rozłożyć sobie dług w kwocie 3 tys. zł na 12 rat. Zakładamy, że jest to nowa karta i dług został zaciągnięty w postaci jednej transakcji. Co miesiąc klient będzie spłacał 250 zł kapitału i bieżące odsetki. Pod uwagę brane są jednak tylko produkty dostępne dla osoby o dochodach 2 tys. zł netto. Każdy z banków mógł zgłosić do naszego rankingu maksymalnie trzy najtańsze i najniżej oprocentowane karty.

Najtańsza oferta Polbanku

W powyższym przypadku najmniej zapłaci posiadacz karty kredytowej Polbanku. Choć oprocentowanie karty wynosi aż 19,9%, to klient może skorzystać z rozłożenia operacji na raty płacąc jedynie 5% prowizji. Ponieważ wydanie i korzystanie z karty jest bezpłatne, to koszt kredytu wynosi jedynie 150 zł. Najniższe oprocentowanie operacji bezgotówkowych wśród badanych kart ma MasterCard DnB NORD – jedynie 10,5%. W połączeniu z brakiem opłat za kartę w pierwszym roku oznacza to, że koszt kredytu wynosi jedynie 170,63 zł. Trzecie miejsce pod względem kosztów zajęły karty banku BPH. W tym banku za rozłożenie operacji na raty klient nie musi płacić prowizji, a oprocentowanie rat wynosi dla naszego przykładu 11,5% w skali roku.

Oferty najtańszych kredytów na karcie kredytowej

Miejsce w rankingu	Nazwa banku	Nazwa karty	Oprocentowanie kredytu (transakcje bezgotówkowe)	Oprocentowanie i prowizja przy rozłożeniu  operacji na raty
1	Polbank EFG	Praktyczna Karta Kredytowa / Polbank Dzieciom / Polbank-Era	19,9%*	prowizja 5%
2	DnB NORD	Karta kredytowa MasterCard DnB NORD	10,50%	nie dotyczy
3	Bank BPH	MCE Credit Bursztynowa / BPH Credit Silver / BPH Credit Gold	20,90%	11,50%**
4	Toyota Bank	Toyota Black Pearl / Toyota Ice Rose	19,50%	13,00%
5	Bank DnB NORD	Karta kredytowa Integracja	13,12%	nie dotyczy
6	BZ WBK	<30	21,00%	11,9% i prowizja 5 zł
7	BZ WBK	Silver / PayPass	21,00%	11,90%
8	Alior Bank	Alior Bank MasterCard Gold / Alior Bank MasterCard Silver	20,00%	nie dotyczy
9	MultiBank	Visa Credit	20,90%	12% i prowizja 1%
10	MultiBank	MultiZET	20,90%	12% i prowizja 1%

* oprocentowanie karty Polbank-Era przez 6 miesięcy od wydania Karty wynosi 12,90%

** oprocentowania dla naszego przykładu

Pożyczka gotówkowa czy karta?

W przypadku kredytów gotówkowych zaciąganych na kwotę i okres z naszego przykładu trudno jest znaleźć ofertę, w której całkowity koszt będzie niższy niż 300 zł. Tymczasem aż dziewięć początkowych pozycji w naszym zestawieniu kart kredytowych zajmują oferty z niższym kosztem. W większości przypadków tak niski koszt kredytu wynika z atrakcyjnej oferty rozłożenia operacji na raty. W DnB Nord sprawia to wyjątkowo niskie oprocentowanie. Ciekawym przypadkiem jest natomiast karta Alior Banku. Choć oprocentowanie wynosi aż 20%, to koszty kredytu zmniejsza usługa CashBack, czyli zwrot 1% od każdego zakupu dokonanego kartą.

Koszt rozłożenia 3 tys. zł na 12 rat na najtańszych kartach

Nazwa banku	Nazwa karty	Suma odsetek*	Opłata za wydanie i użytkowanie karty w I roku	Dodatkowe koszty lub zyski	Całkowity koszt kredytu
Polbank EFG	Praktyczna Karta Kredytowa / Polbank Dzieciom / Polbank-Era	150,00 zł	0 zł	0 zł	150,00 zł
DnB NORD	Karta kredytowa MasterCard DnB NORD	170,63 zł	0 zł	0 zł	170,63 zł
Bank BPH	MCE Credit Bursztynowa / BPH Credit Silver / BPH Credit Gold	186,88 zł	0 zł	0 zł	186,88 zł
Toyota Bank	Toyota Black Pearl / Toyota Ice Rose	211,25 zł	0 zł	0 zł	211,25 zł
Bank DnB NORD	Karta kredytowa Integracja	213,20 zł	0 zł	0 zł	213,20 zł
BZ WBK	<30	198,38 zł	25 zł	0 zł	223,38 zł
BZ WBK	Silver / PayPass	193,38 zł	58 zł	0 zł	251,38 zł
Alior Bank	Alior Bank MasterCard Gold / Alior Bank MasterCard Silver	325,00 zł	0 zł	-30 zł**	295,00 zł
MultiBank	Visa Credit	225,00 zł	70 zł	0 zł	295,00 zł
MultiBank	MultiZET	225,00 zł	80 zł	0 zł	305,00 zł

* Na  czarno odsetki wynikające ze standardowego oprocentowania karty, a czerwono te wynikające ze skorzystania ze specjalnej oferty rozłożenia płatności na raty

** CashBak – zwrot 1% od kwoty transakcji

Brak odsetek tylko dla operacji bezgotówkowych

Nie można jednak zapomnieć, że dla wielu osób podstawową przyczyną korzystania z kart kredytowych jest okres bezodsetkowy, czyli grace period. Jednak kredyt na karcie nie jest oprocentowany tylko dla transakcji bezgotówkowych, czyli np. płatności w sklepie i tylko pod warunkiem, że klient spłaci całe zadłużenie w terminie. Jeśli jednak klient spłaci tylko część zadłużenia, to od całego zadłużenia zostaną naliczone odsetki. Nieoprocentowany kredyt w ogóle nie obejmuje natomiast operacji gotówkowych, czyli np. wypłaty środków z karty kredytowej w bankomacie.

Wakacje od spłaty

Maksymalna długość okresu bezodsetkowego wynosi w poszczególnych bankach od 50 dni (Cetelem Bank) do 61 dni (Dominet Bank). W rezultacie z nieoprocentowanego kredytu można więc korzystać przez około 2 miesiące. W Deutsche Banku istnieje jednak możliwość wydłużenia okresu grace period z standardowych 56 dni aż do 86 dni, czyli prawie do 3 miesięcy. Pozwalają na to „Wakacje od spłaty”, czyli możliwość przesunięcia terminu spłaty długu o 30 dni. Można jednak skorzystać z niej tylko dwa razy w roku. W przypadku krótkiego okresu, karta kredytowa może więc być nawet darmowym źródłem finansowania. W wielu bankach nie trzeba bowiem płacić za korzystanie z karty w pierwszym roku, a przy aktywnym z niej korzystaniu także w kolejnych latach.

Banki, w których grace period jest najdłuższy

Nazwa banku	Nazwa karty	Maksymalna długość okresu bezodsetkowego
Deutsche Bank PBC	DB Silver	56 dni, ale „Wakacje od spłaty” pozwalają wydłużyć go do 86 dni
Dominet Bank	Visa Electron Standard / Mastercard Standard / Visa Credit Gold	61 dni
Alior Bank	Alior Bank MasterCard Gold / Lotnicza / Alior Bank MasterCard Silver	57 dni

Jarosław Sadowski, Expander, WSP. J.W.

Źródło: Expander