Po czterdziestce trudniej o kredyt hipoteczny

Mimo że banki udzielają kredytów hipotecznych nawet na 50 lat, nie każdy może liczyć na podpisanie tak długotrwałej umowy. Banki określają bowiem maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty zobowiązania – najczęściej 70-75 lat. Oznacza to, że osoby po 40. mogą mieć w niektórych przypadkach problem z zaciągnięciem kredytu na 30 lat.

Kredyty hipoteczne najczęściej zaciągane są na okres 25-35 lat – wynika z najnowszych danych Związku Banków Polskich. W portfelu kredytów udzielonych w IV kwartale 2012 roku zobowiązania na taki okres stanowiły ponad 61% wszystkich nowo podpisanych umów.

Choć w ofertach banków znajdą się kredyty mieszkaniowe na terminy dłuższe niż wspomniane 35 lat, trzeba pamiętać o istotnym ograniczeniu, jakie się wówczas pojawia. Banki określają bowiem maksymalny wiek, jakiego kredytobiorca nie może przekraczać w momencie spłaty zobowiązania. Z danych zebranych przez Bankier.pl w lutym 2013 roku wynika, że najczęściej na etapie ostatniej raty trzeba mieć nie więcej niż 70 lat.

Bank	Maksymalny okres kredytowania	Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty zobowiązania (bez dodatkowych zabezpieczeń)	Czy w sytuacji, kiedy kredytobiorca przekroczyłby w dniu spłaty górną granicę wieku, może skorzystać z kredytu?
Alior Bank	30 lat	80 lat	Nie może skorzystać z kredytu.
Bank BPH	40 lat	80 lat***	Decyzja podejmowana jest indywidualnie.
Bank Pocztowy	40 lat	80 lat	Tak – wymagane ubezpieczenie na życie.
Getin Bank	50 lat	80 lat	Nie może skorzystać z kredytu.
Bank BGŻ	35 lat*	75 lat	W indywidualnych przypadkach możliwe jest udzielenie kredytu klientowi, który w okresie kredytowania przekroczy – w dniu spłaty – górną granicę wieku.
Bank Millennium	35 lat	75 lat	Nie może skorzystać z kredytu.
BNP Paribas Bank	35 lat	75 lat	Tak, pod następującym warunkiem: kredyt powinien zostać spłacony w roku kalendarzowym, w którym wnioskodawca skończy 75 lat. Warunek ten może nie być spełniony przez część wnioskodawców w sytuacji, kiedy dochody netto pozostałych wnioskodawców, są nie mniejsze od 3.000 PLN oraz zapewniają spełnienie jednego z wymogów: 1) stanowią co najmniej 50% łącznego dochodu netto; wszystkich wnioskodawców lub 2) zapewniają zdolność kredytową do spłaty co najmniej 50% kwoty kredytu.
PKO Bank Polski	40 lat	75 lat	Decyzja podejmowana jest indywidualnie.
INVEST-BANK	25 lat	72 lata	Decyzja podejmowana jest indywidualnie.
BOŚ Bank	50 lat**	70 lat	Tak , pod warunkiem cesji na rzecz banku praw z umowy ubezpieczenia na życie.
BZ WBK	30 lat	70 lat	W takiej sytuacji możliwe są dwa rozwiązania: – kredytobiorca wykupuje ubezpieczenie na życie; – skraca okres kredytowania, tak by suma wieku kredytobiorcy i okresu kredytowania nie przekroczyła 70 lat.
BZ WBK – marka Kredyt Bank	40 lat	70 lat	Tak, maksymalny wiek 75 lat obowiązuje w przypadku przystąpienia do ubezpieczenia na życie.
Credit Agricole Bank Polska	35 lat	70 lat	Nie może skorzystać z kredytu.
Citi Handlowy	35 lat	70 lat	W przypadku wnioskodawców, którzy w dniu ostatecznej spłaty kredytu przekroczą 70 r.ż., udzielenie kredytu jest możliwe, o ile udział dochodów netto tych osób w łącznym dochodzie netto uwzględnionym w ocenie zdolności kredytowej stanowi nie więcej niż 30%.
Deutsche Bank	40 lat	70 lat	Nie może skorzystać z kredytu.
Euro Bank	30 lat	70 lat	Nie może skorzystać z kredytu.
ING Bank Śląski	40 lat	70 lat	Decyzja podejmowana jest indywidualnie.
mBank	40 lat	70 lat	Dopuszczalne w sytuacji gdy dochody klienta nie są uwzględniane przy wyliczeniu zdolności lub za indywidualną zgodą analityka.
MultiBank	40 lat	70 lat	Dopuszczalne w sytuacji gdy dochody klienta nie są uwzględniane przy wyliczeniu zdolności lub za indywidualną zgodą analityka.
Nordea Bank	45 lat	70 lat****	W przypadku, gdy suma okresu kredytowania i wieku kredytobiorcy > 70 lat bank może udzielić kredytu pod warunkiem, że okres kredytowania £ 30 lat oraz poziom wskaźnika LTV będzie zróżnicowany w zależności od wieku kredytobiorcy w sposób określony w regulacjach banku.
Bank Pekao	30 lat	65 lat	Co do zasady suma wieku kredytobiorcy i okresu kredytowania nie może przekroczyć 70 lat. Polisa na życie wymagana jest, gdy suma wieku kredytobiorcy i okresu kredytowania przekracza 65 lat.
Raiffeisen Polbank	30 lat	65 lat	Tak, maksymalny wiek kredytobiorcy może być wydłużony do 70 lat. Powyżej 65 roku wymagane jest ubezpieczenie na życie.

*dla wybranych klientów i transakcji;
**w przypadku ustanowienia zabezpieczenia w postaci pakietowego ubezpieczenia na życie;
*** dotyczy sytuacji kiedy LTV ≤ 50% lub współkredytobiorcami są dzieci kredytobiorcy, których dochody zostały uwzględnione przy ocenie zdolności kredytowej;
****w przypadku, gdy okres kredytowania >30 lat, suma okresu kredytowania i wieku kredytobiorcy ≤ 70 lat.
Opracowanie: Bankier.pl, na podstawie danych banków, stan na dzień 12-13.02.2013 r.

Siedemdziesiątka nie jest jednak bezwzględną granicą. W przypadku standardowej oferty Banku Pekao i Raiffeisen Polbanku maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty zobowiązania nie może przekroczyć 65 lat. W obu bankach granica ta może zostać wydłużona do 70 lat, pod warunkiem skorzystania z ubezpieczenia na życie. Oznacza to, że takie ubezpieczenie będzie wymagane w przypadku kredytobiorców, którzy dziś mają 35 lat i chcieliby skorzystać z kredytu na maksymalny oferowany przez oba banki okres 30 lat. Jeszcze częściej z podobnym ograniczeniem spotkają się dzisiejsi 40-latkowie chcący zaciągnąć kredyt na trzy dekady.

Kredytobiorcom powyżej 40 roku życia najtrudniej o kredyt na 30 lat będzie w Credit Agricole Bank Polska, Deutsche Banku oraz Euro Banku. W przypadku kredytów mieszkaniowych w tych instytucjach maksymalny wiek w dniu spłaty zobowiązania określony jako 70 lat. Banki nie dopuszczają możliwości wydłużenia tej granicy, nawet kosztem ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń w postaci ubezpieczenia na życie.

Najbardziej liberalnymi bankami, jeżeli chodzi o maksymalną granicę wieku kredytobiorcy są Alior Bank, Bank BPH, Bank Pocztowy czy Getin Bank. W tych przypadkach standardowy kredyt hipoteczny można spłacać do 80. roku życia. Nie jest to jednak kusząca perspektywa. Raczej rozwiązanie dla tych, którzy obecnie przekroczyli już 40-kę i chcą kredytu na kilkadziesiąt lat, ale zamierzają spłacić go wcześniej.