Jak dużo poświęcisz dla tańszego kredytu hipotecznego?

Każdy starający się o kredyt hipotecznych chciałby otrzymać produkt o jak najlepszych parametrach. Wynegocjowanie z bankowym doradcą najbardziej atrakcyjnych warunków kredytu wiąże się jednak z kilkoma ustępstwami po stronie klienta.

Ubezpieczenie nieruchomości czy konto osobiste są już standardowo wymagane przez banki przy kredytach mieszkaniowych. Jednak dla uzyskania niższej marży lub zwolnienia z prowizji, klient będzie musiał poszerzyć pakiet dodatkowych produktów, na jakie zgodzi się wraz z podpisaniem umowy kredytowej.

Jakich dodatkowych produktów wymagają banki w zamian za lepsze warunki kredytu hipotecznego? – przykłady.

Bank	Dodatkowe wymagania dla lepszych warunków	Uzyskane korzyści
Alior Bank Kredyt hipoteczny „Megahipoteka”	– Ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową na okres 5 lat – Ubezpieczenie na życie z opcją utrzymania wartości zabezpieczenia – Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi	– Niższa marża – Brak prowizji za udzielenie kredytu
Bank BGŻ Kredyt hipoteczny	– Konto osobiste w Planie Aktywnym z wpływem min. 2 000 zł miesięcznie – Karta debetowa – Ubezpieczenie nieruchomości zaproponowane przez bank – Karta kredytowa z wymaganą kwota wykonywanych miesięcznie transakcji – Pakiet ubezpieczeń (na życie, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, utraty pracy oraz śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku)	– Niższa marża – Brak prowizji za udzielenie kredytu
Bank BPH Kredyt mieszkaniowy	– Konto osobiste z wpływami wynagrodzenia – Ubezpieczenie na życie – Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy	– Niższa marża – Brak prowizji za udzielenie kredytu
Bank BPS Kredyt mieszkaniowy „Mój Dom”	– Konto osobiste w Pakiecie Aktywnym lub Pakiecie Prestiż	– Obniżka prowizji za udzielenie kredytu
Bank Millennium Kredyt hipoteczny	– Konto osobiste z wpływami wynagrodzenia – Karta debetowa z transakcjami na kwotę min. 500 zł miesięcznie	– Niższa marża
Bank Pekao SA Kredyt hipoteczny	– Konto osobiste z wpływami dochodów i kartą debetową – Ubezpieczenie nieruchomości zaproponowane przez bank – Karta kredytowa	– Niższa marża
BNP Paribas Kredyt mieszkaniowy	– Konto osobiste z pakietem L lub XL wraz z miesięcznymi wpływami odpowiadającymi kwocie nie niższej niż 1% udzielonego kredytu oraz koniecznością dokonania na rachunku co najmniej 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie – Ubezpieczenia osobowe Cardif	– Niższa marża – Brak prowizji za udzielenie kredytu
BZ WBK Kredyt mieszkaniowy	– Konto osobiste z wpływami dochodów nie niższej niż 2 000 zł miesięcznie – Ubezpieczenie Hipoteka+ (Pakiet Praca + Pakiet Życie)	– Niższa marża – Brak prowizji za udzielenie kredytu
Credit Agricole Bank Polska Kredyt na mieszkanie	– Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia – Ubezpieczenie na życie – Ubezpieczenie nieruchomości zaproponowane przez bank – Rachunek oszczędnościowy	– Niższa marża – Brak prowizji za udzielenie kredytu
Deutsche Bank PBC db Kredyt Mieszkaniowy	– Konto osobiste z zadeklarowanymi wpływami miesięcznymi -Karta kredytowa -Produkt inwestycyjno-ubezpieczeniowy -Ubezpieczenie na życie lub trwałej niezdolności do pracy lub utraty pracy	– Niższa marża
Euro Bank Kredyt hipoteczny	– Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia przez cały okres kredytu – Karta kredytowa – Lokata terminowa w wysokości min. 15 000 zł na min. 12 miesięcy – Jednostki funduszy inwestycyjnych – Ubezpieczenie na życie – Ubezpieczenie trwałej niezdolności do pracy – Ubezpieczenie od utraty pracy	– Niższa marża
ING Bank Śląski Kredyt hipoteczny	– Konto osobiste w wpływami min. 2 000 zł miesięcznie	– Niższa marża lub brak prowizji*
PKO Bank Polski Własny kąt hipoteczny	– Konto z wpływem wynagrodzenia – Karta kredytowa – Ubezpieczenie na życie – Ubezpieczenie od utraty pracy	– Niższa marża – Brak prowizji za udzielenie kredytu
Polbank EFG Kredyt hipoteczny	– Konto osobiste z regularnymi wpływami oraz kartą debetową – Ubezpieczenie na życie – Ubezpieczenie od utraty pracy	-Niższa marża – Brak prowizji za udzielenie kredytu
Raiffeisen Bank Kredyt hipoteczny	– Konto osobiste – Karta kredytowa – Ubezpieczenie na życie – Ubezpieczenie nieruchomości zaproponowane przez bank – Ubezpieczenie utraty pracy	– Niższa marża – Brak prowizji

*Promocje „0% prowizji” i „obniżona marża” nie łączą się.
Opracowanie Bankier.pl, dane banków z grudnia 2012 r.

Konto – owszem, najlepiej z kartą

Oprócz wspomnianego ROR-u, dla lepszych warunków kredytu w portfelu klienta znajdzie się też często debetówka z logiem tego samego banku. Aby upewnić się, że kredytobiorca będzie aktywnie korzystał z tych dodatkowych produktów, instytucje wymagają często przelewania na konto osobiste wynagrodzenia (niejednokrotnie określają też minimalną jego wysokością) i ustalają liczbę transakcji, jakie klient musi wykonać w miesiącu wydanymi kartami.

O ile założenie rachunku czy karty debetowej i aktywne z nich korzystanie nie jest dla klientów aż takim poświeceniem, a często nawet ułatwia życie z kredytem hipotecznym, tak zdecydowanie się na kartę kredytową może stanowić dla niektórych większy problem. Szczególnie dla tych, którzy ostrożnie podchodzą do tego typu produktów i nie odczuwają potrzeby korzystania z nich.

Jak nie ubezpieczenie, to może jednostki funduszu

Kolejną grupę „dodatków” do kredytów hipotecznych stanowią różnego rodzaju ubezpieczenia: na życie, od utraty pracy, inwalidztwa czy następstw nieszczęśliwego wypadku. Decydując się na nie, należy sprawdzić na jaki okres zawierana jest polisa oraz ile kosztuje. Może okazać się bowiem, że ciągnące się przez cały okres kredytu, a niedopasowane do indywidualnych potrzeb grupowe ubezpieczenie przysporzy więcej kosztów niż zysków z tytułu obniżki marży. Najlepiej ta zależność będzie widoczna przez porównanie dwóch opcji łącznego kosztu kredytu:

1) z wyższą marżą, ale bez ubezpieczenia oraz

2) z niższą marżą i dodatkową polisą.

Niejednokrotnie zdarza się, że mimo niższej marży, ubezpieczenie znacznie podwyższa łączny koszt kredytu.

Wśród bankowych zachęt do uzyskania lepszych warunków finansowania mieszkania pojawia się również propozycja skorzystania z produktów inwestycyjnych lub ubezpieczeniowo-inwestycyjnych. Nabycie jednostek funduszy proponowanych przez bank wymaga chyba największego zaangażowania i podjęcia ryzyka przez klienta, dlatego nie każdy będzie w stanie z takiej propozycji skorzystać.

Aktywni i „zaawansowani” klienci banków powiedzą, że to żadna sztuka nabyć kolejny finansowy produkt. Zawsze jednak znajdą się tacy, dla których dodatkowa kredytówka, polisa na życie, a tym bardziej fundusz w portfelu to już zdecydowanie za duże poświęcenie dla lepszego kredytu.