Po co zaświadczenie?
Dotychczas aby otrzymać kartę kredytową konieczne było udokumentowanie stałych dochodów. Mogły to być dochody zarówno z umowy o pracę jak i z prowadzania własnej działalności gospodarczej. Stałość dochodów klienta miała gwarantować bankowi, że będzie on w stanie spłacić zadłużenie wygenerowane kartą.
Jednak doświadczenia zagraniczne, potwierdzone w ostatnich latach w Polsce, pokazały, że kryterium dochodowe nie jest jedynym które powinno być brane pod uwagę przy przyznawaniu karty kredytowej. Jest bowiem wielu klientów, którzy posiadają stałe dochody, niekoniecznie ze źródeł możliwych do udokumentowania.
Dodatkowo uznano, że banki powinny oferować karty także klientom, którzy nie mając stałych dochodów spłacają w odpowiednim terminie swoje zadłużenie. Banki zauważyły, że najzamożniejsi klienci rzadziej korzystają z kredytu na karcie, natomiast klienci o mniejszych dochodach sięgają po kredyt częściej z czego banki czerpią najwięcej korzyści.
Warto wiec oferować karty nawet klientom bez stałych dochodów, trzeba tylko zagwarantować sobie, że osoba będzie w sposób prawidłowy obsługiwała kartę, czyli spłacała w terminie co najmniej minimalną wyznaczoną przez bank część zadłużenia. Tę regułę jako pierwsze wdrożyły w Polsce dwa banki, które chcą bić się o mniej zamożnego klienta.
W sieci BIK
Aby sprawdzić czy klient dotychczas wywiązywał się ze zobowiązań kredytowych banki korzystają z pomocy Biura Informacji Kredytowej. BIK S.A jest spółką utworzoną przez banki w celu wzajemnej wymiany informacji o kredytobiorcach. System BIK gromadzi z banków informacje o wszystkich udzielanych przez nie kredytach, w tym o wydanych kartach kredytowych. Wszystkie banki mogą mieć dostęp do bazy BIK i korzystać z niej, gdy klient pragnie uzyskać u nich kredyt lub kartę.
Otrzymywany przez bank raport na temat klienta zawiera wszystkie informacje o kredytach spłaconych i tych, które jeszcze spłaca. Jednakże informacja zawiera jedynie wskazanie typu kredytu oraz jego wysokości. Banki nie mają dostępu do informacji o banku, w którym kredyt został zaciągnięty. Bank otrzymuje także informacje o statusie zaciągniętych przez klienta kredytów. Jeśli bank sobie tego zażyczy BIK może klientowi wystawić specjalną ocenę punktową BIKSco. Ocena ta obliczona na podstawie specjalnego statystycznego algorytmu, obrazuje prawdopodobieństwo niespłacenie przez klienta zaciągniętego kredytu.
1000 zł limitu
Oba banki oferujące karty bez konieczności przedstawiania zaświadczeń zastosowały podobne zasady ich przyznawania. Każdy klient może otrzymać kartę z limitem 1000 zł tylko na podstawie własnego oświadczenia o wysokości osiąganych dochodów. Mogą to być dochody z pracy, z działalności gospodarczej (np. jeśli przedsiębiorca nie chce się przedstawiać różnych zaświadczeń o stanie firmy) lub z umów prawa cywilnego.
Tryb uproszczony obowiązuje tylko w przepadku wnioskowania o kartę z limitem 1000 zł, jeśli klient chce uzyskać wyższy limit wtedy musi przedstawić już normalne zaświadczenia o wysokości dochodów.
Ilość danych, które bank weryfikuje w przypadku uproszczonej procedury nie jest duża. Bank sprawdza dane o kliencie w BIK. Czy posiada inne kredyty i jaka jest ich wysokość, a przede wszystkim czy w terminie spłaca raty zadłużenia. Banki sprawdzają także dane o kliencie w Krajowym Rejestrze Długów gdzie przechowywane są informacje o sposobie spłaty przez klientów należności innych niż kredyty bankowe. Jeśli ta weryfikacja da pozytywny efekt wtedy nie ma żadnych przeciwwskazań żeby bank wydał kartę danej osobie.
Polbank EFG
Polbank EFG jest zupełnie nowym bankiem, który dopiero od miesiąca jest obecny na polskim rynku. Jego właścicielem jest grecka grupa bankowa EFG Eurobank, która poza Polską posiada swoje banki w Serbii, Bułgarii i Rumunii. Bank rozpoczął dopiero otwieranie sieci swoich placówek, których docelowo ma być ponad 100. Obecnie posiada już 8 oddziałów w Warszawie, 2 oddziały w Katowicach oraz po jednym w Chorzowie i Poznaniu.
Aby otrzymać kartę, trzeba pojawić się w oddziale. Polbank przygotował jednak dla wszystkich klientów niespodziankę, jako pierwszy bank na rynku wydaje klientowi kartę „od ręki” a cała procedura wydania jest załatwiana podczas jednej wizyty w banku. Podczas wizyty klient wypełnia wniosek, później jest on weryfikowana, a na samym końcu w oddziale jest embosowana (wytłaczana) karta dla klienta. Teoretycznie, zgodnie z zapowiedziami banku, cała ta procedura ma trwać około 40 minut. Obecnie bank ciągle jeszcze się organizuje i doskonali procedury, dlatego może się zdarzać, że wydanie karty potrwa trochę dłużej.
Bank tak jak już wspomniałem wydaje karty z limitem 1000 zł, ograniczając się jedyne do odebrania od klienta oświadczenia o posiadanych dochodach. Podobną zasadę bank stosuje także w przypadku zwykłych kredytów konsumenckich.
Sama karta Visa Silver Polbanku to typowa karta Visa Classic, której koszt wydania wynosi 49 zł. Za to klient otrzymuje ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek śmierci oraz ubezpieczenie na wypadek kradzieży lub utraty karty. Oprocentowanie kredytu na karcie wynosi 18,9%. Polbank oferuje także kartę kredytową Visa Electron, ma ona mniejsza funkcjonalność, niż wspomniana wyżej Visa Silver. Koszt wydania tej karty to 25 zł rocznie.
Fortis Bank
Także Fortis Bank wprowadza na rynek bardzo łatwą do uzyskania kartę o nazwie Ideal. Poza łatwością dostępu kartę tę od innych kart Visa na rynku odróżnia zastosowanie na awersie nowego logo Visa. Nie ma już także na karcie hologramu Visa, który został zastąpiony przez holograficzny pasek magnetyczny. Są to nowe zabezpieczania, które utrudnią życie przestępcom kopiującym zawartość pasków magnetycznych kart.
Karta Ideal podobnie jak karta Polbanku z limitem 1000 zł jest wydawana bez jakichkolwiek zaświadczeń o zarobkach. Ponieważ jednak Fortis nie ma zbyt wielu palcówek, dlatego wnioski o ta kartę będą przyjmowane także korespondencyjnie. Wystarczy tylko pobrać ze strony www.idealnakarta.pl krótki, jednostronicowy wniosek, wypełnić go i wysłać na adres Fortis Banku wraz z kserokopią odpowiednich stron dowodu osobistego. Bank chwali się, że klient już pod 10 dniach od wysłania wniosku otrzyma pocztą swoja kartę. Podobnie jak w Polbanku, jeśli klienta nie zadowala limit w wysokości 1000 zł, musi do wniosku załączyć zaświadczenie o zarobkach lub inne podobne dokumenty.
Do końca maja karta Ideal będzie w promocji wydawana za darmo, potem opłata za wydanie karty ma wynosić 50 zł. Oprocentowanie kredytu na karcie wynosi nominalnie 21,69%. Posiadacz karty powinien co miesiąc spłacać co najmniej minimalną część zadłużenie (5% nie mniej niż 50 zł), jednak dwa razy do roku może skorzystać z opcji Skip Payment, czyli w ogóle zrezygnować z choćby najmniejszej wpłaty na rzecz banku. Karta jest wyposażona w bezpłatne ubezpieczenie chroniące posiadacza na wypadek utraty karty (ubezpieczenie obejmuje wszystkie transakcje kartą wykonane przez przestępców na 24 h przed zastrzeżeniem karty).
Dzięki rosnącej konkurencji na rynku klienci zostali zwolnieni z konieczności przedstawiania w banku różnego rodzaju dokumentów świadczących o swojej zdolności kredytowej. Wszystko to za sprawą dobrze już funkcjonującego systemu bankowej informacji kredytowej. Choć na razie takie rozwiązanie zastosowały tylko dwa banki, to wydaje się, że już niedługo kolejne zaproponują podobne rozwiązania.
1000 zł limitu karty nie jest kwotą wysoką, jednak wystarczy by przekonać się o zaletach karty i ewentualnie zdecydować się na podniesienie tego limitu. Nowa karty wydawane bez zaświadczeń, na pewno szybko zyskają popularność, bowiem wciąż wiele jest w naszym kraju osób, które posiadają spore dochody, jednak nie są w stanie ich w żaden sposób udokumentować.
Jak sprawdzić swój status w Biurze Informacji Kredytowej?
Każda osoba może raz na pół roku otrzymać bezpłatnie raport z informacjami jakie na jego temat zostały zgromadzone w BIK. Aby otrzymać raport trzeba pobrać ze strony BIK – www.bik.pl wniosek, wypełnić go i wysłać na adres biura. Raport na swój temat można osobiście odebrać z biurze BIK lub może ona zostać przesłany listownie na adres podany we wniosku.
Jak sprawdzić swój status w Biurze Informacji Gospodarczej?
Każda osoba może raz na pół roku otrzymać bezpłatnie raport z informacjami jakie na jego temat zostały zgromadzone w BIG. Aby otrzymać raport trzeba pobrać ze strony BIG – www.krd.pl wniosek, wypełnić go i wysłać na adres biura. Raport na swój temat można osobiście odebrać z biurze BIG lub może ona zostać przesłany listownie na adres podany we wniosku.
Wojciech Boczoń
