Wybór kredytu hipotecznego jest skomplikowanym zadaniem, zwłaszcza, że towarzyszą mu najczęściej emocje związane z poszukiwaniem odpowiedniej nieruchomości. W pośpiechu łatwo popełnić błędy, które mogą mieć poważne finansowe konsekwencje.
Podjęcie racjonalnej decyzji wymaga uprzedniego przygotowania się. Niestety wielu kredytobiorców działa pod presją czasu i nie poświęca dostatecznej uwagi wyborowi odpowiedniego produktu. Kiedy złożymy podpis pod umową, na refleksje może być już za późno. Warto zwolnić trochę tempo i uniknąć najpopularniejszych pułapek.
1. Bałagan w kredytach
Każda karta kredytowa, limit w koncie czy pożyczka ratalna obniża naszą zdolność kredytową – przekonamy się o tym już podczas pierwszej rozmowy z bankowym doradcą. Szkoda, aby marzenia o mieszkaniu pogrzebał telewizor kupiony na raty. Z niepotrzebnych zobowiązań warto zrezygnować, ale przed decyzją o zakupie mieszkania. Później czekać nas będzie sporo formalności. Banki często oczekują, że dostarczymy zaświadczenia o spłacie długów. Takie dokumenty z reguły kosztują, a na ich wydanie czeka się co najmniej kilka dni.
Jeszcze poważniejsze konsekwencje miewają zaległości w spłacie kredytów. Opóźnienia widoczne w raporcie Biura Informacji Kredytowej będą przeszkodą w otrzymaniu kredytu, a w najlepszym wypadku wpłyną na warunki zaproponowane nam przez bank.
2. Brak rozeznania w rynkowej ofercie
Umawiamy się na rozmowę z doradcą w banku, w którym mamy rachunek. Po krótkim wywiadzie słyszymy: „jest zdolność kredytowa”. Otrzymujemy symulację rat i listę dokumentów, które należy złożyć wraz z wnioskiem kredytowym. Zadowoleni wychodzimy z oddziału. Sprawa z głowy? Jeśli chcemy przepłacić – owszem.
Znacznie lepszym wyjściem jest sprawdzenie co najmniej kilku bankowych ofert. Kredytodawcy różnią się pod wieloma względami. Niektóre banki bardziej liberalnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej, inne kuszą niskimi marżami i brakiem prowizji. Jeśli nie chcemy korzystać z pomocy pośrednika finansowego, to porównajmy przynajmniej warunki kredytowania w internecie.
3. Zapominanie o dodatkowych kosztach
Bank został wybrany, wypełniamy wniosek. Jedną z najważniejszych decyzji jest określenie kwoty kredytu. Często zapominamy, że z oszczędności będziemy musieli sfinansować nie tylko wkład własny do kredytu, ale również różne dodatkowe koszty – opłaty notarialne, podatek. Warto wcześniej oszacować, ile trzeba zarezerwować na tego typu wydatki.
Wykończenie mieszkania, ewentualny remont – to też będzie kosztować. Tu także można skorzystać z finansowego wspomagania, trzeba tylko pomyśleć o tym jeszcze zanim złożymy wniosek. Banki pożyczają na tego typu cele w ramach kredytu hipotecznego.
Pamiętajmy, że po zaciągnięciu kredytu nasza zdolność kredytowa znacznie spadnie. Absolutnie wystrzegajmy się składania wniosku np. o kredyt gotówkowy, gdy już staramy się o kredyt mieszkaniowy – to przekreśli szansę na jego otrzymanie albo przynajmniej bardzo skomplikowuje procedurę.
4. Zamieszanie w dokumentach
Do wniosku kredytowego należy załączyć sporą liczbę dokumentów. Ich zestaw będzie się różnić w zależności od wybranego banku. Najlepiej jeśli od razu skompletujemy wszystkie wymagane zaświadczenia, w przeciwnym wypadku czekają nas kolejne wizyty w banku i opóźnienia w wydaniu decyzji kredytowej. Każde wezwanie do uzupełnienia dokumentacji to kilka straconych dni.
5. Poddawanie się presji sprzedawcy
Decyzja kredytowa zawiera najczęściej informacje o proponowanym oprocentowaniu oraz dodatkowych warunkach, jakie powinniśmy spełnić, aby skorzystać z oferty. Tzw. cross sell, czyli produkty dodawane do kredytu w zamian za obniżenie marży, nie zawsze będzie dla nas korzystny. Wymóg założenia ROR i przelewania wynagrodzenia do banku nie jest szczególnie dotkliwy, ale jeśli skłania się nas np. do przystąpienia do programu systematycznego oszczędzania, to powinniśmy zastanowić się dwa razy. Doradca może przekonywać, że to się opłaca, ale najlepiej sami policzmy, ile zyskamy na obniżonym oprocentowaniu. Pamiętajmy, że przez kilka kolejnych lat będziemy musieli wygospodarować dodatkową kwotę w domowym budżecie na składki.
Z ostrożnością podchodźmy także do wszelkich dodatkowych, opcjonalnych usług. Bank zaproponuje nam ubezpieczenie nieruchomości, ale jeśli sami wybierzemy towarzystwo, w którym kupimy polisę, to prawdopodobnie oszczędzimy nieco na składkach.
Wojciech Boczoń