Wśród osób, które nagle potrzebują gotówki, a mają wolne limity na kartach kredytowych, krąży wiele informacji o sposobach pozyskania z karty „żywego pieniądza”. Niektórzy polecają kasyna gry, gdzie kartą można dokonać zakupu żetonów, by później zamienić je na gotówkę z którą wychodzi się z kasyna. Inni natomiast dokonują w sklepie zakupu kartą towaru o dużej wartości, potem zwracają go, jednoczenie otrzymują zwrot ceny w gotówce. Większość tych sposobów jest niestety obarczona ryzykiem, dlatego najczęściej korzystają z nich osoby naprawdę zdesperowane.
Przelew – sposób na tani pieniądz
Banki preferują zakupy w sklepach ponieważ od każdej transakcji tego typu, otrzymują część prowizji, którą płaci punkt akceptujący karty. Z tej prowizji bank pokrywa koszty oferowanego klientowi kredytu bez odsetek. W przypadku wypłat z bankomatów jest inaczej i banki w całości ponoszą koszty takich transakcji.
Z drugiej jednak strony bankom zależy na tym by klient jak najmocniej zadłużył się na karcie. Wysokiego zadłużenia klient może nie spłacić w terminie i wtedy będzie zmuszony skorzystać z kredytu. A oprocentowanie tego kredytu, wyższe od średniej na rynku, jest głównym źródłem zysków z kart kredytowych.
Z tego powodu niektóre banki postanowiły ułatwić klientom wypłatę gotówki z kart. Dzieje się to za pomocą przelewu z rachunku karty. Przelewy takie oferuje już kilka banków na naszym rynku, cztery z nich: Bank Zachodni WBK, Citibank, Getin Bank oraz Raiffeisen Bank (tylko w przypadku jednej ze swoich kart), traktuje takie przelewy jako transakcje bezgotówkowe.
Na dowolny rachunek
Przelew z rachunku karty na dowolnie wybrany przez klient rachunek nie różni się z zasady niczym od wypłaty gotówki z bankomatu. Klient może bowiem dokonać przelewu na własny rachunek ROR, a z niego przy użyciu karty debetowej pobrać przelane pieniądze utyskując taki sam efekt. Dlatego właśnie banki z zasady traktują przelewy jak transakcje gotówkowe. Tak jest w Banku BPH który poza traktowaniem przelewu jako transakcji gotówkowej, pobiera kwotową prowizję od wartości przelewu wynoszącą 0,5% jego wartości. Prowizja ta jest jednak zdecydowanie mniejsza, niż w wypadku pobranie gotówki w bankomacie.
Także Raiffeisen Bank traktuje dokonywane przelewy jako transakcje gotówkowe. Dotyczy to wszystkich kart z wyjątkiem jednej, wydanej przez Raiffeisen wraz z Amplico Life, w przypadku której przelewy traktowane są jako transakcje bezgotówkowe.
Trzy wspomniane powyżej banki: Bank Zachodni WBK, Citibank oraz Getin Bank traktują tego rodzaju transakcje jako bezgotówkowe w przypadku wszystkich własnych kart kredytowych. Za przelewy banki te nie pobierając żadnej prowizji lub tylko niewielka prowizje kwotową. Dodatkowo Bank Zachodni oraz Citibank dla nowych posiadaczy swoich kart oferują przez pierwsze 3 miesiące oprocentowanie obniżone do 0%.
Bank Zachodni WBK
Bank Zachodni WBK wprowadził możliwość wykonywanie przelewów z rachunku w końcu maja br. Klient może więc przelać pieniądze na dowolny rachunek i spłacić zadłużanie nawet po 54 dniach bez jakichkolwiek odsetek. Atrakcyjność oferty BZ WBK podnosi jeszcze fakt, że za przelew pobierana jest stała prowizja wynosząca 3 zł, bez względu na kwotę przelewu.
Bank nie wprowadził ograniczeń i klient może dokonać przelew w wysokości całego dostępnego limitu karty. Przelewu można dokonać tylko za pośrednictwem Internetu, na stronach bankowości elektronicznej BZ WBK. Osoby, które nie posiadają dostępu do tego systemu muszą udać się do oddziału banku w celu jego uzyskania (jest to bezpłatne), nie ma bowiem innej opcji dla wykonania przelewu. Przelew jest potwierdzany kodem SMS, tak jak wszystkie inne przelewy dokonywane w systemie bankowości elektronicznej BZ WBK.
Nowym posiadaczom karty kredytowej BZ WBK oferuje przez pierwsze trzy miesiące brak oprocentowania kredytu na karcie. To powoduje, że należność za przelew może zostać spłacona nawet po 90 dniach od jego dokonania bez procentu.
Citibank
Przelewy z kart Citibanku także są traktowane jako transakcje bezgotówkowe, lecz mogą być wykonywane tylko na rachunki usługodawców (dostawcy energii, gazu, prądu, operatorzy telekomunikacyjni). Przelewy są wykonywane samodzielnie przez klienta za pośrednictwem Internetu lub Citiphone (przez operatora lub w systemie automatycznym), na początku konieczne jest jednak zdefiniowanie za pośrednictwem konsultanta rachunków na które przelewy będą wykonywane. Podczas rozmowy konsultant definiuje rachunek jednocześnie weryfikuje, czy należy on do dostawy usług.
Weryfikacja taka ogranicza się do sprawdzenia czy w polu odbiorcy przelewu jest wpisany dostawca usług. Taka weryfikacja nie jest jednak w pełni skuteczna, bowiem przy obecnym systemie elektronicznych przelewów, banki nie weryfikują czy dane wpisane w pole odbiory przelewu zgadzają się z danymi posiadacza rachunku na który przelew dociera. Klient może więc podać operatorowi inne niż rzeczywiste dane odbiorcy przelewu, a operator nie będzie w stanie tego stwierdzić. Pieniądze dotrą natomiast na rachunek o numerze podanym operatorowi bez sprawdzania kto jest jego posiadaczem. To powoduje, że ograniczenie wprowadzone przez Citibank nie jest do końca skuteczne.
Przelew w Citibanku jest bezpłatny, chyba że skorzystamy z usług konsultanta telefonicznego, wtedy zapłacimy 0,5% prowizji nie mniej niż 7 zł. Także Citibank do końca lipa proponuje nowym posiadaczom swoich kart promocję oprocentowania. Przez pierwsze trzy miesiące używanie karty oprocentowanie wynosi 0%.
Getin Bank
Getin oferuje możliwość wykonywania bezpłatnych przelewów z rachunku kart kredytowych na dowolne konto. Takie przelewy także są traktowane jako transakcje bezgotówkowe i nie niosą dla klienta żadnych dodatkowych kosztów.
Wadą rozwiania Getin Banku jest to, że przelewów nie można zlecać ani przez Internet (brak systemu bankowości elektronicznej) ani telefon. Jedyna możliwość wykonania przelewu wiąże się z koniecznością wizyty w placówce banku.
Raiffeisen Bank
Raiffeisen traktuje przelewy dokonywane z rachunku karty Amplico Life jako transakcje bezgotówkowe. Do marca br. tak traktowane były przelewy za wszystkich kart Raiffeisena. Bank jednak zmienił swoja taryfę i obecnie tylko z karty Amplico może przelewać pieniądze bez natychmiastowego naliczania odsetek.
Przelew z karty Amplico Life można zlecić przez telefon lub Internet i nie wiąze się to z żadnymi dodatkowymi opłatami.
Przelew na raty
Dodatkowo zarówno Citibank, Getin jak i BZ WBK oferują swoim klientom możliwość rozłożenia spłaty dokonanego już przelewu na raty. W takim wypadku nie można skorzystać z kredytu bez odsetek, lecz proponowane oprocentowanie kredytu ratalnego jest niższe niż w wypadku zwykłego kredytu na karcie, co może się klientowi bardziej opłacać. Oprocentowanie kredytu ratalnego wynosi 9,99% w Citibanku, 14,9% w BZ WBK oraz 19,9% w Getinie.
Jest to ciekawy produkt dla tych wszystkich którzy nie zdążą w całości spłacić kwoty dokonanego kartą przelewu. Chęć skorzystania z kredytu ratalnego, można zgłosić do banku aż do ostatniego dnia okresu rozliczeniowego w którym dokonano transakcji. Kredyt może zostać zaciągnięty na okres do 6 do nawet 24 miesięcy.
Możliwość dokonywania przelewów z rachunku karty to bardzo atrakcyjna funkcjonalność. Ma jednak ona sens tyko w sytuacji gdy transakcja taka jest traktowana jako bezgotówkowa, a prowizji za dokonanie przelewu nie jest pobierana lub jest ona niewielka. Z 5 banków które obecnie przelewy oferują, warunki takie spełniają 4 oferty: BZ WBK, Citibanku, Getin Banku oraz Raiffeisena (karta Amplico Life). Jeśli szybko potrzebujemy gotówki na krótki okres czasu, a posiadamy kartę jednego ze wskazanych powyżej banków, na pewno warto z tej oferty skorzystać.
Trzeba jednak pamiętać, że po zakończeniu okresu rozliczeniowego trzeba będzie kwotę dokonanego przelewu w całości spłacić. Jeśli bowiem się tego nie zrobi bank rozpoczyna naliczanie odsetek. Niektórzy klienci jednak nawet na to znaleźli sposób. Aby uniknąć płacenia oprocentowania co miesiąc przelewają pieniądze z jednej karty na drugą i z powrotem. Jednak nawet takie działanie nie uchroni ich przed koniecznością spłaty w przyszłości całego zadłużenia.
Wojciech Boczoń
