Pogorszenie wyników finansowych banku spowodowane skutkami pandemii oraz utworzenie dodatkowych odpisów na tzw. małe TSUE, wpłynęły na wystąpienie straty bilansowej netto w wysokości 9,2 mln zł na koniec 2020 roku, która może się utrzymać w kolejnych okresach. Zgodnie z zapisami Prawa Bankowego, spowodowało to przesłankę dla zarządu banku do wdrożenia Planu Naprawy. Działania naprawcze podejmowane przez zarząd banku w związku z wdrożeniem Planu Naprawy mają na celu poprawę rentowności banku i jego organiczny rozwój. Bank zakłada, że działania naprawcze będą prowadzone do końca 2023 roku i mają zapewnić powrót do trwałej rentowności w roku 2024 (tj. między innymi osiągnięcie zysku netto na poziomie 40 mln złotych).
W 2020 r. bank odnotował wzrost wartości depozytów we wszystkich segmentach oraz wzrost sumy bilansowej, która wyniosła 9 169,9 mln zł, czyli jest najwyższa w historii banku. W ciągu minionych 12 miesięcy, dzięki wprowadzonym już działaniom optymalizacyjnym, bank obniżył koszty działania o 7,1 mln zł w stosunku do roku 2019. Obecnie bank pracuje nad realizacją nowej strategii, która zakłada orientację na potrzeby klientów, cyfryzację bez wykluczenia, efektywność finansową i operacyjną, skuteczne zarządzanie ryzykiem, dostarczanie wartości dla interesariuszy oraz rozszerzenie współpracy z Pocztą Polską w obszarze e-commerce.
– Wyniki wypracowane przez Bank Pocztowy w 2020 r. odzwierciedlają trend obserwowany w całym sektorze finansowym, pozostając pod istotnym wpływem sytuacji pandemicznej. Dlatego mimo wielu już podjętych skutecznie działań, w tym konsekwentnego obniżania kosztów, dobrej sytuacji kapitałowej i płynnościowej Banku Pocztowego – wynik za 2020 r. oraz ocena potencjału wzrostu sprzedaży w okresie krótkoterminowym i prognozowana strata w 2021 r. skłoniły Zarząd Banku do wdrożenia Planu Naprawy. Podejmowane działania optymalizacyjne mają zapewnić Bankowi powrót do trwałej rentowności do końca 2024 roku, zgodnie z aktualną strategią biznesową Banku zakładającą osiągnięcie w 2024 r. zysku netto na poziomie 40 mln złotych. Wdrożenie Planu Naprawy, wraz z planowanym zwiększaniem synergii z Pocztą Polską oraz wysokim, systematycznie rozwijanym poziomem innowacyjności Banku ułatwi nam osiągnięcie tego celu – komentuje Jakub Słupiński, p.o. Prezesa Zarządu Banku Pocztowego.
Wyniki Banku pod presją COVID-19, w tym obniżek stóp procentowych NBP, a także dodatkowych rezerw na tzw. małe TSUE
Według danych Komisji Nadzoru Finansowego w samym grudniu 2020 roku strata netto sektora bankowego wyniosła 128,4 mln zł. Zysk netto sektora bankowego w całym 2020 roku spadł o 43,8 proc. Także Bank Pocztowy w minionych 12 miesiącach zanotował stratę w wysokości 9,2 mln zł. Strata finansowa brutto banku za 2020 r. wyniosła 4,4 mln zł. Na zmianę wyniku finansowego w 2020 roku wpływ miał przede wszystkim spadek wyniku z tytułu odsetek – głównego źródła dochodów banku – który wyniósł w 2020 roku 224,5 mln zł i był niższy o 38,8 mln zł, tj. 14,7% rok do roku. Obniżenie wyniku odsetkowego nastąpiło w efekcie spowodowanego pandemią COVID-19 obniżenia przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych. Na wynik banku istotnie wpłynęły także koszty wynikające z dotworzenia rezerw na ew. przyszłe roszczenia związane ze zwrotem prowizji pobranej z tytułu wcześniejszej spłaty kredytów w konsekwencji wyroku TSUE w ramach wypracowywanej w dialogu z UOKiK propozycji zobowiązania we wszczętym postępowaniu w sprawie.
W 2020 r. wskaźnik zwrotu z kapitału (ROE netto) Banku ukształtował się na poziomie minus 1,48% i był o 4,67 p.p. niższy niż w analogicznym okresie 2019 r. Z kolei wskaźnik C/I wyniósł na koniec minionego roku 73,4%, i pogorszył się o 3,9 p.p. w porównaniu rok do roku. Wzrostowi o 1 punkt procentowy uległ wskaźnik Tier 1, kształtując się na bezpiecznym, istotnie wyższym od wymaganego przez regulatora poziomie 15,4%. W 2020 roku Bank Pocztowy zanotował wzrost sumy bilansowej, która osiągnęła najwyższy w 30-letniej historii banku poziom i wyniosła 9 169,9 mln zł, czyli i o 1 162,0 mln zł, tj. o 14,5% wyższy w porównaniu ze stanem na koniec 2019 r.
Wzrost salda depozytów we wszystkich segmentach
Na koniec grudnia 2020 r. klienci indywidualni ulokowali na rachunkach i lokatach w banku łącznie 6 045 mln zł wobec 5 586 mln zł na koniec grudnia 2019 r, tj. o 459 mln zł więcej. Wzrostowi o 8 punktów procentowych w stosunku do grudnia ubiegłego roku uległ udział środków bieżących w saldzie depozytów detalicznych, co było efektem obniżek stóp procentowych przez Radę Polityki pieniężnej i odwrócenia się klientów od oszczędzania na lokatach. Klienci należący do segmentu mikroprzedsiębiorstw ulokowali z kolei w banku blisko 246 mln zł wobec 187 mln zł jakie zgromadzono na koniec 2019 r., co stanowi wzrost o 31,5% r/r.
Optymalizacja kosztów działania
W 2020 r. bank podjął szereg działań mających na celu zmniejszenie kosztów. W efekcie stopniowej likwidacji nierentownych placówek własnych oraz optymalizacji zatrudnienia obniżyły się koszty świadczeń pracowniczych, które na 31.12.2020 r. zamknęły się kwotą 102,9 mln zł i były niższe o 3,0% (tj. o 3,2 mln zł) w relacji do 31.12.2019 r. Zatrudnienie w banku zmniejszyło się w 2020 roku o 88 etatów do 1322 etatów na koniec 2020. Ponadto, w wyniku ścisłej dyscypliny kosztowej mającej na celu zrekompensowanie wzrostu kosztów związanych z regulacjami zewnętrznymi, nastąpił 3,5-procentowy spadek kosztów rzeczowych, które w 2020 roku wyniosły 81,7 mln zł, tj. o 3 mln zł mniej rok do roku. Dodatkowo, w 2020 roku nastąpił spadek kosztów amortyzacji o 2,3%. W rezultacie podjętych działań, bank zanotował łączny spadek kosztów działania o 3,1% tj. o 7,1 mln zł niż w 2019 roku.
Rozwój oferty – Bank bardziej nowoczesny
Rok 2020 był dla Banku Pocztowego okresem wzmożonego rozwoju w obszarze technologicznym. Bank uruchomił dla swoich kart płatniczych płatności ApplePay, GooglePay i GarminPay. Zostały udostępnione klientom płatności mobilne BLIK oraz autoryzacja transakcji w bankowości elektronicznej z wykorzystaniem uwierzytelniania 3D Secure. Bank wprowadził w aplikacji mobilnej funkcję automatycznej płatności za przejazdy autostradami – Autopay.
W połowie roku 2020 wspólnie z Pocztą Polską, akcjonariuszem banku, uruchomiony został dla listonoszy projekt Mobilny Bankowiec. Listonosze wyposażeni w tablety ze specjalnie przygotowaną aplikacją mobilną, zbierają leady klientów zainteresowanych uzyskaniem kredytu w Banku Pocztowym, ułatwiając tym samym kontakt z bankowym doradcą. Do aplikacji umożliwiającej zbieranie danych kontaktowych osób potencjalnie zainteresowanych uzyskaniem dodatkowego finansowania na koniec roku dostęp miało 20 tysięcy listonoszy Poczty Polskiej.
Bankowość mobilna „pod jednym dachem” i digitalizacja jako istotne elementy rozwoju w obszarze Customer Experience
W ramach realizacji nowej Strategii, zakładającej rozszerzenie kanału dystrybucji o kanały cyfrowe i silną obecność w ecommerce Bank w najbliższych miesiącach planuje realizować szereg projektów, wychodzących poza dotychczasową działalność Banku opartą o kontakt z klientami w placówkach Poczty. Pierwszym krokiem było niedawne połączenie marek bankowości internetowej i mobilnej i oparcie się o nowocześniejsze rozwiązania dla klientów detalicznych w bankowości internetowej www.pocztowy.pl pod wspólną nazwą Pocztowy24 oraz aplikacji mobilnej pod nazwą Pocztowy.
Proces migracji klientów do rozwiązań nowego Pocztowy24 (dawniej EnveloBank) rozpoczął się już w połowie marca i ma trwać także w drugiej połowie 2021 roku. Dzięki migracji klientów do rozwiązań bank zapewni swoim klientom najpopularniejsze usługi obecne wśród liderów bankowości mobilnej: m.in. przelewy BLIK na telefon oraz pełne wsparcie kart kredytowych dla posiadaczy ROR. Wszystkie usługi banku, w tym także udzielanie kredytów gotówkowych i otwieranie kont osobistych będą dostępne w procesach zdalnych, nie wymagających wychodzenia z domu (wykorzystanie wideoweryfikacji tożsamości klientów).
Bank planuje wsparcie dla cyfrowych usług pocztowych w ramach aplikacji mobilnej banku. W nadchodzących miesiącach Bank Pocztowy planuje również, udostępnić klientom asystenta głosowego – bota, do obsługi niektórych istotnych zgłoszeń klientów – poza godzinami pracy Call Centre. Bank będzie konsekwentnie rozwijał usługi dodane w ramach własnego Marketu Cyfrowego.
Źródło: Bank Pocztowy
Wojciech Boczoń
