Zaciągając kredyt gotówkowy na trzy lata spłacimy od 26% do 50% więcej niż pożyczyliśmy. Wynika to z wysokich odsetek oraz dodatkowych opłat. O pożyczkę gotówkową nie zawsze opłaca się wnioskować w banku w którym posiadamy konto.
Zaciągając kredyt gotówkowy w kwocie 10 tys. zł na trzy lata w sumie trzeba zwrócić bankowi od 26% do prawie 50% więcej niż pożyczyliśmy – wynika z zestawienia Expandera. Oprocentowanie kredytów, które można znaleźć w materiałach informacyjnych banków wynosi zwykle kilkanaście procent. Należy jednak pamiętać, że jest ono podawane w skali roku. Ponadto koszt kredytu znacznie podnoszą różnego rodzaju prowizje, opłaty i składki ubezpieczeniowe.
Odsetki to nie wszystko
Porównując oferty banków najlepiej robić to na podstawie oprocentowania rzeczywistego lub sumy odsetek i wszystkich innych opłat (całkowity koszt kredytu), które trzeba zapłacić aby kredyt uzyskać. Jedynie w ten sposób mamy szansę wybrać najtańszy kredyt. Same odsetki niekiedy stanowią bowiem miej niż połowę sumy kosztów. Tak jest np. w Cetelem Banku, w którym suma opłat za administrowanie kredytem (0,5% kwoty kredytu miesięcznie) przewyższa wartość odsetek. Zdarzają się jednak również skrajnie przeciwne oferty. W Alior Banku jedynym kosztem, jaki ponosi kredytobiorca są odsetki. Klient nie płaci natomiast żadnych innych opłat.
Udział opłat i ubezpieczeń w całkowitym koszcie kredytu
|
Nazwa banku |
Udział dodatkowych kosztów |
|
Alior Bank |
0% |
|
Nordea |
4% |
|
Allianz Bank |
8% |
|
Euro Bank |
10% |
|
Volkswagen Bank |
11% |
|
Pekao |
12% |
|
Raiffeisen Bank |
12% |
|
MultiBank. |
13% |
|
Invest Bank |
14% |
|
ING BŚ bez ubezp. |
14% |
|
ING BŚ z ubezp. |
16% |
|
Kredyt Bank |
19% |
|
BZ WBK |
20% |
|
PKO BP |
33% |
|
Bank Pocztowy |
34% |
|
Lukas Bank |
43% |
|
Bank Millennium |
47% |
|
Cetelem Bank |
53% |
Najtańszy kredyt w BZ WBK
Z analizy Expandera wynika, że najtańszy kredyt dla osoby nie związanej wcześniej z bankiem na kwotę 10 tys. zł na 3 lata ofertuje Bank Zachodni WBK, w którym całkowity koszt kredytu wynosi jedynie 2618,94 zł. Kolejne miejsca w zestawieniu zajęły Kredyt Bank i Bank Pekao. Natomiast najwyższy całkowity koszt takiego kredytu trzeba zapłacić w Banku Pocztowym – 4978 zł, czyli niemal dwa razy więcej niż w BZ WBK. Bardzo słaby wypadły również oferty PKO BP i Invest Banku. Natomiast Cetelem Bank, w który nalicza wysoką opłatę administracyjną znalazł się w połowie stawki, dzięki niskiej kwocie odsetek.
Całkowity koszt kredytu na kwotę 10 tys. zł, spłacanego w 36 równych ratach
|
|
Klient „z ulicy” |
Osoba posiadająca konto w danym banku od 24 miesięcy |
|
BZ WBK |
2 618,94 zł |
2 253,59 zł |
|
Kredyt Bank |
2 635,59 zł |
2 535,59 zł |
|
Pekao |
2 682,68 zł |
2 682,68 zł |
|
Bank Millennium |
2 714,65 zł |
2 472,47 zł |
|
Nordea |
2 845,58 zł |
2 934,98 zł |
|
Alior Bank |
2 862,64 zł |
2 862,64 zł |
|
Allianz Bank |
3 145,71 zł |
N/D (bank działa od kilku miesięcy) |
|
Volkswagen Bank direct |
3 174,28 zł |
3 174,28 zł |
|
ING BŚ z ubezp. |
3 369,68 zł |
2 803,76 zł |
|
Cetelem Bank |
3 399,20 zł |
3 399,20 zł |
|
ING BŚ bez ubezp. |
3 532,04 zł |
3 002,12 zł |
|
Lukas Bank |
3 579,56 zł |
3 256,28 zł |
|
Euro Bank |
3 674,78 zł |
3 674,78 zł |
|
MultiBank. |
3 850,08 zł |
3 437,62 zł |
|
Raiffeisen Bank |
4 236,23 zł |
4 236,23 zł |
|
Invest Bank |
4 368,00 zł |
4 035,00 zł |
|
PKO BP |
4 906,60 zł |
4 487,31 zł |
|
Bank Pocztowy |
4 978,00 zł |
4 806,00 zł |
(Nie)atrakcyjna oferta dla „starych” klientów
Na nieco tańszy kredyt mogą liczyć osoby wnioskujące o kredyt w banku, w którym od dłuższego czasu posiadają konto. Większość banków swoim „starym” klientom udzieli kredytu na korzystniejszych warunkach niż osobie, z którą dopiero rozpoczyna współpracę. Niestety obniżki są często bardzo niewielkie. Natomiast rozbieżności w ofertach jeszcze większe – koszt kredytu dla „starego” klienta Banku Pocztowym ponad dwukrotnie przekracza poziom w BZ WBK.
Co ciekawe z wyliczeń Expandera wynika, że obniżki dla „starych” klientów są na tyle nieznaczne, że tylko klientom BZ WBK, Kredyt Banku i Banku Millennium nie opłaca się wnioskować o kredyt w innym banku. W pozostałych przypadkach oferta banków dla swoich klientów jest gorsza od oferty BZ WBK skierowanej do „nowych” klientów.
Jarosław Sadowski
Źródło: Expander
Wojciech Boczoń