Rata leasingu za średniej wielkości nowy samochód spadła w obecnym cyklu obniżek stóp procentowych już o 156 zł netto, to jest ponad 190 zł brutto. W 5-letnim okresie spłaty pozwala to zaoszczędzić na kosztach finansowania ponad 8 tysięcy złotych – wynika z symulacji Superauto.pl. Ponieważ spadają nie tylko stopy procentowe, ale też ceny nowych samochodów – suma oszczędności z tego tytułu może sięgnąć aż 50 tysięcy. Leasing jest najpopularniejszą formą finansowania nowych samochodów. Jak zmieniły się formalności po 8 miesiącach od nowelizacji Kodeksu cywilnego? Ekspert mówi wprost: totalne zaskoczenie.
RPP obniżyła na marcowym posiedzeniu stopę referencyjną o 0,25pkt. proc, do 3,75%%. Od szczytu z 2023 roku, stopa referencyjna spadła już o 3 pkt. proc., a w ciągu ostatniego roku – o 2 pkt. proc. Rynkowy wskaźnik WIBOR wynosi natomiast 3,86% w przypadku stawki miesięcznej (popularna do obliczania oprocentowania leasingu) oraz 3,79% w przypadku stopy 3-miesięcznej (ma zastosowanie m.in. do kredytów samochodowych). Tendencja spadkowa WIBORu widoczna jest od kwietnia 2025 roku.
Raty w dół
Ponieważ stawka WIBOR reaguje nie tylko na decyzje RPP, ale również na oczekiwania i zachowania uczestników rynku, jej zmiany mogą pojawiać się zarówno przed decyzjami władz monetarnych, jak i z pewnym opóźnieniem. Dlatego eksperci Superauto.pl przygotowali symulację rat leasingu oraz kredytu samochodowego, wykorzystując stopę referencyjną NBP –w jej obecnym poziomie, jak i sprzed 7 obniżek, jakie miały miejsce w ostatnich 12 miesiącach. Pozwoliło to oszacować orientacyjny wpływ łącznego spadku stóp procentowych o 2 pkt proc. (w praktyce raty finansowania są jednak wyliczane na podstawie stawek WIBOR).
Z symulacji wynika, że w przypadku 5-letniego leasingu samochodu o wartości 150 tys. zł netto – zbliżonej do średniej ceny nowego auta na rynku – hipotetyczna miesięczna rata spadła dla przyjętych założeń z 2 695 zł do 2 556 zł netto, czyli o 139 zł netto (170 zł brutto). W całym okresie finansowania oznaczałoby to oszczędność na poziomie ok. 8,3 tys. zł netto.
Jeszcze wyraźniejszy efekt widać w przypadku droższych pojazdów. Dla auta o wartości 250 tys. zł netto, reprezentującego segment premium, hipotetyczna rata leasingu obniżyła się według symulacji o 230 zł netto miesięcznie, co w pięcioletnim okresie finansowania przełożyłoby się na prawie 14 tysięcy złotych oszczędności.
Rekordowe upusty
Ale UWAGA! Na wysokość raty leasingu wpływa nie tylko oprocentowanie, ale też inne czynniki, takie, jak: cena samochodu, okres leasingowania, wysokość wkładu własnego i wykupu, a także marża oraz prowizja. Obecnie na rynku trwa intensywna akcja promocyjna związana z wyprzedażą rocznika 2025. Rabaty, jakie można uzyskać wynoszą od kilku procent w przypadku modeli chińskich, do nawet 30%.
Przyjmując upust na poziomie 20%, co dawałoby cenę auta średniej klasy z powyższej symulacji Superauto.pl na poziomie 120 tys. zł oraz samochodu premium – na poziomie 200 tys. zł, całkowity efekt obniżek stóp procentowych oraz obniżek cen, wyniósłby w pierwszym przypadku aż 740 zł netto miesięcznie (prawie 45 tys. w okresie 5 lat), a w drugim– aż 1 231 zł miesięcznie netto (74 tys. zł w okresie finansowania). – Korzyści, jakie można obecnie uzyskać przy zakupie auta, zarówno jeśli chodzi o cenę sprzedaży, jak i oprocentowanie, są rekordowo wysokie – zauważa Aleksander Mazan, dyrektor ds. partnerstw strategicznych w Superauto.pl.
Numer jeden w finansowaniu samochodów
Leasing jest najpopularniejsza formą finansowania nowych aut w Polsce. Aż 42% rejestracji samochodów osobowych i dostawczych do 3,5 tony dokonanych w 2026 r. przypadło na firmy leasingowe -– wynika z danych IBRM Samar. Na drugim miejscu, z udziałem na poziomie 34%, znalazły się rejestracje na nabywców prywatnych lub jednoosobowe firmy, dokonujące zakupów za gotówkę lub na kredyt. Na trzecim miejscu znalazły się firmy świadczące usługę wynajmu długoterminowego i zarządzające flotami (CFM; część finansowania najmowanego jest też zawarta w pozycji „leasing”).
Udział leasingu w strukturze finansowania nowych aut utrzymuje się na stabilnym poziomie, niemal identyczny był rok temu. Nieco inaczej ta struktura wygląda w segmencie aut wyłącznie osobowych (bez dostawczych do 3,5 t) – tutaj odsetek rejestracji na firmy leasingowe wynosi 40% z bliskim „sąsiedztwem” rejestracji na osoby prywatne (37%).
Nowe przepisy, stare zasady
– Od ośmiu miesięcy w Polsce obowiązują znowelizowane przepisy Kodeksu cywilnego, pozwalające zawrzeć umowę leasingu w formie dokumentowej, tj. potwierdzić jej podpisanie sms-em, w aplikacji czy też werbalnie podczas nagranej rozmowy telefonicznej. Ta rewolucyjna zmiana w prawie nie spowodowała jednak przesunięć w strukturze finansowania pojazdów na rynku – zauważa Aleksander Mazan.
Po nowelizacji Kodeksu cywilnego, wprowadzającej możliwość zawarcia umowy leasingu w formie dokumentowej, na rynku nastąpiła zaskakująca zmiana obowiązujących standardów, można wręcz mówić o historycznym paradoksie.
Totalne zaskoczenie
– Firmy leasingowe faktycznie wprowadziły możliwość zawierania umów elektronicznie, ale standardem obowiązującym na rynku, nie licząc kilku wyjątków, na stał się podpis kwalifikowany. Ta forma – jako tożsama z podpisem odręcznym – była prawnie dopuszczona przed nowelizacją przepisów i można było z niej korzystać przez wiele lat, od kiedy na rynku pojawił się podpis kwalifikowany – zauważa Aleksander Mazan.
– Widzimy więc praktyczne efekty digitalizacji usługi leasingu i kampanii informacyjnej związanej z nowelizacją Kodeksu cywilnego bo 80% umów zawieramy dziś elektronicznie, dzięki czemu ograniczyliśmy druk oraz emisje spalin. Natomiast w praktyce nie była do tego potrzebna nowelizacja przepisów, w tym sensie można uznać zmiany, jakie zaszły na rynku jako totalne zaskoczenie. Być może rynek potrzebuje więcej czasu, aby wdrożyć formę dokumentową, zbadać wiążące się z nią ryzyko w kontekście ewentualnej windykacji należności, czy też dostosować wewnętrzne procedury oraz rozwiązania IT.
Coraz większy spadek kosztów kredytu
Leasing pozostaje najpopularniejszą formą finansowania nowych samochodów, podczas gdy w segmencie pojazdów używanych istotną rolę odgrywa kredyt samochodowy. Z tego względu eksperci Superauto.pl przeanalizowali również, jaki wpływ na wysokość rat kredytów na zakup auta mogą mieć obniżki stopy referencyjnej NBP, które łącznie wyniosły2 pkt. proc.
Z przeprowadzonej analizy wynika, że skala obniżki rat kredytowych jest mniejsza niż w przypadku leasingu, co w dużej mierze wynika z niższych przeciętnych kwot finansowania. Eksperci Superauto.pl oszacowali zmianę wysokości hipotetycznej raty 5-letniego kredytu dla trzech poziomów finansowania: 35 tys., 50 tys. oraz 75 tys. zł.
Symulacja wskazuje, że 7 obniżek stóp procentowych, które nastąpiły w tym i w ub.r., przełożyło się na spadek miesięcznych rat odpowiednio o 23 zł, 52 zł oraz 78 zł. W skali całego okresu kredytowania oznacza to zauważalną redukcję kosztów finansowania, która w przypadku najwyższej analizowanej kwoty kredytu sięga 4 700 zł
Wojciech Boczoń
