Co pierwsze – dziecko czy kredyt?

Najpierw dziecko, a potem większe mieszkanie czy najpierw większe lokum, a później gromadka pociech? To dylemat, przed którym stawiają klientów banki, ale wcale nie wszystkie. Spora część, licząc zdolność kredytową, tak samo potraktuje bezdzietne małżeństwo, jak i rodzinę z dwójką dzieci, przy trzecim i czwartym będzie już jednak zdecydowanie trudniej.

Sprawdziliśmy, jak potomstwo wpływa na zdolność kredytową. Po kredyt wybiera się pracujące małżeństwo zarabiające 6 tys. zł na rękę, które odłożyło 10 proc. ceny nieruchomości na wkład własny. Mieszkają w średniej wielkości mieście, mają samochód, nie mają obciążeń kredytowych. W pierwszej opcji chcą wziąć kredyt bez dzieci, w drugiej z jednym dzieckiem, w trzeciej z dwójką, a w kolejnych z trójką i czwórką potomstwa. Wszystkie pociechy są na ich utrzymaniu.

Wydawałoby się, że każdy bank automatycznie potraktuje dziecko jako obciążenie domowego budżetu, jednak jak wynika z zebranych przez nas danych wcale tak nie jest. Na 14 prezentowanych banków, aż w ośmiu zdolność kredytowa męża i żony będzie identyczna, gdy po kredyt przyjdą sami jak i wtedy gdy będzie towarzyszyło im jedno, a nawet dwójka dzieci.

Średnia maksymalna zdolność kredytowa małżeństwa zarabiającego 6 tys. zł netto

Źródło: Open Finance, banki.

Takie podejście stawia banki na czele prorodzinnych instytucji w naszym kraju. Banki zapewne z góry zakładają, że prędzej czy później rodzina się powiększy, chociaż w „prorodzinnych” bankach średnia, maksymalna zdolność kredytowa na starcie jest nawet wyższa niż w bankach, w których później każde kolejne dziecko obniża możliwości kredytowe.

Zdolność kredytowa z dwójką dzieci

Źródło: Open Finance, banki.

W sześciu bankach taki sam kredyt z dwójką dzieci jak i bez

Bez względu na to, czy opisywane przez nas gospodarstwo domowe ma dwie osoby, czy też trzy lub cztery, przy 6 tys. zł dochodu netto Bank BPS niezmiennie udzieli 486 tys. zł kredytu, Bank Zachodni WBK – 502 tys. zł, BGŻ – 574 tys. zł, BNP Paribas – 560 tys. zł, w Eurobanku – 480 tys. zł. Credit Agricole idzie jeszcze dalej – czy dzieci nie ma czy jest ich czworo zdolność kredytowa niezmiennie wynosi 455 tys. zł. Z kolei PKO BP i Getin Bank nie będą obniżały maksymalnej zdolności kredytowej wyłącznie przy pierwszym potomku. W PKO BP dla dwu i trzyosobowej rodziny maksymalny kredyt wyniesie 621,5 tys. zł, a w Getinie – 592 tys. zł, a gdy kredyt ma zmienne oprocentowanie 649 tys. zł, przy stałej stopie przez pierwszych pięć lub dziesięć lat.

Zdolność kredytowa małżonków zarabiających 6 tys. zł netto, bez dodatkowych obciążeń kredytowych, mają samochód, mieszkają w średniej wielkości mieście, biorą kredyt na 90% LtV

Bank	Sami	z jednym dzieckiem	z dwójką dzieci	z trójką dzieci	z czwórką dzieci
Millennium	646	625	584	563	542
PKO Bank Polski SA	622	622	607	556	505
Getin Bank	592	592	554	491	428
Pekao	592	571	496	431	372
BGŻ	574	574	574	522	464
BNP Paribas	560	560	560	546	502
Deutsche Bank PBC	560	500	440	380	320
BOŚ	556	523	461	409	358
Bank Zachodni WBK	502	502	502	447	390
Bank BPS	486	486	486	425	307
Nordea Bank	484	419	353	288	222
Euro Bank	480	480	480	468	413
Pocztowy	461	422	383	344	304
Credit Agricole	455	455	455	455	455

Źródło: Open Finance, banki.

Banki, w których kalkulatory kredytowe dostrzegają każde dziecko, nie są jednomyślne co do skali obniżki maksymalnej zdolności kredytowej z tego powodu. W Millennium i Pekao spadek maksymalnej możliwej do pożyczenia kwoty wyniesie 3-4 proc., ale już w BOŚ i Pocztowym będzie to między 6 a 8 proc., a w DB PBC i Nordei kilkanaście. W zależności od banku maksymalna zdolność kredytowa stopnieje od 20 do 60 tys. zł. Na drugie dziecko banki te ścinają już zdolność kredytową przeważnie między 40 a 60 tys. zł. Na trzecie dziecko z wyjątkiem Credit Agricole wszystkie banki obniżają maksymalną zdolność kredytową nieco bardziej, przeważnie między 50 a 60 tys. zł, podobnie też na czwarte, choć np. BPS odejmie tu ponad 100 tys. zł.

Zdolność kredytowa z czwórką dzieci

Źródło: Open Finance, banki.

W bankach nie działa powszechne przekonanie, że najtrudniej jest z pierwszą dwójką, a reszta już się jakoś wychowa. Widzą to nieco inaczej – średnie spadki zdolności kredytowej na pierwsze i drugie dziecko są stosunkowo niskie, od trzeciego dziecka jest to już znacznie więcej. Wielodzietne rodziny nie mają jednak z tego powodu dużych powodów do narzekań. Najhojniejsze dla naszego małżeństwa z czwórką dzieci banki (Millennium, PKO BP i BNP Paribas) udzielą ponad 500 tys. zł kredytu.

Halina Kochalska