Już wkrótce staniemy się świadkami kolejnej odsłony bankowej wojny o klienta. Tym razem za oręż posłużą tanie konta osobiste. Część z nich reklamowana jest jako bezpłatne. Postanowiliśmy sprawdzić, które wypadają najkorzystniej.
Banki – bardziej lub mniej oficjalnie – szykują się do nowej wojny o klientów. Z początkiem nowego roku wejdzie w życie rekomendacja Związku Banków Polskich, która ułatwi klientom przenoszenie rachunków między bankami. W nowych regulacjach swojej szansy upatrują przede wszystkim mniejsze instytucje, kusząc klientów bezpłatnymi kontami internetowymi. Do stycznia pozostało jeszcze trochę czasu, ale przygotowania idą już pełną parą. Postanowiliśmy sprawdzić, które banki oferują najkorzystniejsze warunki kont internetowych dla klientów indywidualnych.
Do przeprowadzenia testu stworzyliśmy przykładowy profil klienta. Założyliśmy, że na jego konto co miesiąc wpływa 2,3 tys. zł. Jest to mniej więcej kwota odpowiadająca średniej pensji krajowej netto. Konto jest podstawowym rachunkiem rozliczeniowym klienta, z którego aktywnie korzysta. Omija jednak placówki, a przelewy zleca samemu przez system bankowości internetowej. Miesięcznie wykonuje 10 przelewów na rachunki prowadzone w innych bankach. Chętnie korzysta z karty płatniczej podczas robienia zakupów – przyjęliśmy, że wykonuje nie mniej niż 5 płatności miesięcznie, a ich łączna kwota wynosi minimum 500 zł. Bez gotówki jednak funkcjonować się nie da – założyliśmy, że klient wypłaca 3 razy w miesiącu po 200 zł z własnego bankomatu, a na dodatek raz na kwartał musi awaryjnie wypłacić gotówkę z maszyny, która pobierze prowizję.
Ponieważ pensja klienta w większości idzie na zakupy i bieżące opłaty, nie zakładaliśmy wpływu oprocentowania ROR na zgromadzone na koncie średnie saldo. Uznaliśmy, że jest to przede wszystkim rachunek służący do rozliczeń, a ewentualne wolne środki klient wpłaca na lokaty. Obecnie tylko tylko Eurobank, Meritum Bank, BOŚ, Alior Bank, Getin Bank i Toyota Bank oferują na ROR odsetki powyżej 1 proc. W pozostałych przypadkach oprocentowanie kont osobistych nie przekracza 0,1 proc.
| Bank | Konto | Roczny koszt | Całkowity roczny koszt | |||
| Obsługa rachunku wraz z kartą płatniczą | 36 wypłat z własnego bankomatu na kwotę 200 zł | 4 wypłaty z płatnego bankomatu na kwotę 100 zł | 120 przelewów zewnętrznych przez internet | |||
| Deutsche Bank PBC | db NET | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Euro Bank | Konto online | 11,40 zł | 0,00 zł | 4,00 zł | 0,00 zł | 15,40 zł |
| Nordea Bank Polska | Nordea Spektrum | 18,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł | 18,00 zł |
| GETIN Bank | e-Getin | 0,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł |
| ING Bank Śląski | Konto z Lwem Direct | 0,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł |
| Polbank EFG | Rachunek gotówkowy | 0,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł |
| mBank | eKonto | 0,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł |
| MultiBank | MultiKonto ja Comfort | 0,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł |
| Bank BPH | Sezam Direct | 0,00 zł | 0,00 zł | 24,00 zł | 0,00 zł | 24,00 zł |
| Bank BGŻ | Plan Internetowy | 12,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 0,00 zł | 32,00 zł |
| Alior Bank | Konto osobiste | 36,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł | 36,00 zł |
| Lukas Bank | e-Konto | 24,00 zł | 0,00 zł | 16,00 zł | 0,00 zł | 40,00 zł |
| Bank Pekao S.A. | Eurokonto NET | 23,88 zł | 0,00 zł | 24,00 zł | 0,00 zł | 47,88 zł |
| Toyota Bank | konto osobiste | 30,00 zł | 0,00 zł | 18,00 zł | 0,00 zł | 48,00 zł |
| Volkswagen Bank Direct | e-direct | 0,00 zł | 54,00 zł | 6,00 zł | 0,00 zł | 60,00 zł |
| Bank Pocztowy SA | Pocztowe Konto Standard | 0,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 60,00 zł | 80,00 zł |
| BZ WBK | Konto24.pl | 0,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 60,00 zł | 80,00 zł |
| Allianz Bank | Pakiet na Start | 15,00 zł | 0,00 zł | 14,00 zł | 60,00 zł | 89,00 zł |
| Citi Handlowy | CitiOne Direct | 119,76 zł | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł | 119,76 zł |
| Bank Ochrony Środowiska | Konto Wyjątkowe Start* | 68,00 zł | 0,00 zł | 16,00 zł | 84,00 zł | 148,00 zł |
| Inteligo | Inteligo | 11,88 zł | 0,00 zł | 18,00 zł | 118,80 zł | 148,68 zł |
| Invest-Bank | Invest-Konto Lider | 24,00 zł | 0,00 zł | 24,00 zł | 108,00 zł | 156,00 zł |
| Bank Millennium | Konto Osobiste** | 84,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 60,00 zł | 164,00 zł |
| BNP Paribas Fortis | Konto Komfort | 90,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 60,00 zł | 170,00 zł |
| DnB NORD | Pakiet Klassik | 108,00 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 60,00 zł | 188,00 zł |
| Meritum Bank | Meritum Konto Zarabiające | 0,00 zł | 180,00 zł | 20,00 zł | 0,00 zł | 200,00 zł |
| PKO BP | Superkonto | 126,80 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 60,00 zł | 206,80 zł |
| Bank BPS | POL-Konto | 78,00 zł | 0,00 zł | 16,00 zł | 120,00 zł | 214,00 zł |
| Kredyt Bank | EKSTRAKONTO S | 107,88 zł | 0,00 zł | 20,00 zł | 118,80 zł | 246,68 zł |
| Raiffeisen Bank | Mobilne Konto Osobiste | 239,88 zł | 0,00 zł | 15,96 zł | 0,00 zł | 255,84 zł |
* Bezpłatne prowadzenie konta przez pierwsze 6 miesięcy i brak opłaty za kartę w wysokości 20 zł w pierwszym roku
** Do końca 2009 r. brak standardowej opłaty opłaty za wydanie karty w wysokości 20 zł
Przy takich założeniach najkorzystniej wypada Deutsche Bank PBC z kontem dbNET. Konto jest darmowe, bank pobiera 5 zł prowizji za obsługę karty płatniczej. W rzeczywistości prowizję tą łatwo ominąć, bo wystarczy dokonać jednej transakcji bezgotówkowej w sklepie. Klient z naszych założeń spełnia zatem takie wymagania. Bank nie pobiera także opłaty za przelewy zlecane na rachunki do innych instytucji. Jednak jedną z największych zalet tego rachunku jest dostęp do bezpłatnych bankomatów na całym świecie.
Na drugim miejscu znajduje się Eurobank z kontem online. Konto jest darmowe jeśli wpływy wynoszą minimum 800 zł, a jedyną sztywną opłatą jest prowizja za kartę debetową – 95 groszy miesięcznie. Bank nie pobiera opłaty za przelewy internetowe, a na tle konkurencji jego ofertę wyróżnia także niska prowizja za skorzystanie z obcych bankomatów. Koszt takiej operacji wynosi 1 zł.
Ostatnie miejsce na podium zajmuje Nordea Bank Polska. Bank zwalnia z opłaty za prowadzenie rachunku Noreda Spektrum jeśli wpływy na konto wynoszą 1,5 tys. zł. Stałą prowizją jest opłata za kartę w wysokości 1,5 zł miesięcznie. Jednak w zamian klient może korzystać ze wszystkich bankomatów w kraju nie płacąc prowizji. Przelewy zlecane przez internet są darmowe.
Z zestawienia wynika, że wysoka prowizja za wypłatę gotówki z obcych bankomatów jest znacznym kosztem, który obciążył większość analizowanych rachunków. Ponieważ część klientów przywiązuje dużą uwagę do tego, w jakim bankomacie pobiera pieniądze, przygotowaliśmy drugie zestawienie. Założyliśmy, że klient korzysta z bankomatów w taki sposób, by uniknąć opłaty za wypłatę gotówki z obcej lub płatnej maszyny. Wypłaca w swoich bankomatach lub dokonuje odpowiedniej liczby bezpłatnych transakcji na określoną przez bank kwotę minimalną. Jest to istotne w przypadku kilku instytucji. Klienci Volkswagen Bank direct mogą korzystać ze wszystkich maszyn w kraju za darmo pod warunkiem, że wypłacają nie mniej niż 400 zł. Meritum Bank stawia poprzeczkę jeszcze wyżej – za darmo są wypłaty od kwoty 500 zł. W Toyota Banku klienci mogą skorzystać z bankomatów za darmo tylko trzy razy w miesiącu. W rocznym podsumowaniu uwzględniliśmy zatem tylko stałe opłaty za konto i kartę oraz prowizje za przelewy.
| Bank | Konto | Roczny koszt | Roczny koszt | |
| Obsługa rachunku wraz z kartą płatniczą | 120 przelewów zewnętrznych przez internet | |||
| mBank | eKonto | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Polbank EFG | Rachunek gotówkowy | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Volkswagen Bank Direct | e-direct | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Deutsche Bank PBC | db NET | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| GETIN Bank | e-Getin | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| ING Bank Śląski | Konto z Lwem Direct | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Bank BPH | Sezam Direct | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Meritum Bank | Meritum Konto Zarabiające | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| MultiBank | MultiKonto ja Comfort | 0,00 zł | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Euro Bank | Konto online | 11,40 zł | 0,00 zł | 11,40 zł |
| Bank BGŻ | Plan Internetowy | 12,00 zł | 0,00 zł | 12,00 zł |
| Nordea Bank Polska | Nordea Spektrum | 18,00 zł | 0,00 zł | 18,00 zł |
| Bank Pekao S.A. | Eurokonto NET | 23,88 zł | 0,00 zł | 23,88 zł |
| Lukas Bank | e-Konto | 24,00 zł | 0,00 zł | 24,00 zł |
| Toyota Bank | konto osobiste | 30,00 zł | 0,00 zł | 30,00 zł |
| Alior Bank | Konto osobiste | 36,00 zł | 0,00 zł | 36,00 zł |
| Bank Pocztowy SA | Pocztowe Konto Standard | 0,00 zł | 60,00 zł | 60,00 zł |
| BZ WBK | Konto24.pl | 0,00 zł | 60,00 zł | 60,00 zł |
| Allianz Bank | Pakiet na Start | 15,00 zł | 60,00 zł | 75,00 zł |
| Citi Handlowy | CitiOne Direct | 119,76 zł | 0,00 zł | 119,76 zł |
| Inteligo | Inteligo | 11,88 zł | 118,80 zł | 130,68 zł |
| Bank Ochrony Środowiska | Konto Wyjątkowe Start* | 48,00 zł | 84,00 zł | 132,00 zł |
| Invest-Bank | Invest-Konto Lider | 24,00 zł | 108,00 zł | 132,00 zł |
| Bank Millennium | Konto Osobiste** | 84,00 zł | 60,00 zł | 144,00 zł |
| BNP Paribas Fortis | Konto Komfort | 90,00 zł | 60,00 zł | 150,00 zł |
| DnB NORD | Pakiet Klassik | 108,00 zł | 60,00 zł | 168,00 zł |
| PKO BP | Superkonto | 126,80 zł | 60,00 zł | 186,80 zł |
| Bank BPS | POL-Konto | 78,00 zł | 120,00 zł | 198,00 zł |
| Kredyt Bank | EKSTRAKONTO S | 107,88 zł | 118,80 zł | 226,68 zł |
| Raiffeisen Bank | Mobilne Konto Osobiste | 239,88 zł | 0,00 zł | 239,88 zł |
* Bezpłatne prowadzenie konta przez pierwsze 6 miesięcy i brak opłaty za kartę w wysokości 20 zł w pierwszym roku
** Do końca 2009 r. brak standardowej opłaty opłaty za wydanie karty w wysokości 20 zł
Przy takim układzie aż w dziewięciu bankach klient może otworzyć darmowe konto z bezpłatną kartą oraz bezpłatnymi przelewami. Ale tylko w trzech instytucjach rachunek i kartę można mieć rzeczywiście za darmo, bez dodatkowych warunków. Taką ofertę mają mBank, Volkswagen Bank direct, Polbank EFG. W pozostałych sześciu instytucjach opłata za kartę nie jest pobierana przy spełnieniu dodatkowych warunków. Część z nich jest stosunkowo łatwa do wykonania – w Deutsche Banku PBC by nie płacić za kartę wystarczy dokonać jednej transakcji bezgotówkowej, a w BPH cztery. ING Bank, GETIN Bank i Meritum Bank stawiają natomiast poprzeczkę kwotową. By nie płacić za kartę w ING wystarczy dokonać płatności za 100 zł, w GETIN Banku za 300 zł, a w Meritum i MultiBanku za 500 zł.
Dobór konta powinien zależeć od indywidualnych preferencji klienta. Zanim zdecydujemy się na założenie nowego rachunku, powinniśmy określić swoje wymagania i dopiero wtedy dobrać konto do swoich potrzeb. Warto jednak mieć na uwadze, że „darmowe konto” często jest bezpłatne dopiero po spełnieniu dodatkowych warunków.
| Bank | Konto | Roczny koszt | ||||
Wojciech Boczoń