Expander: Ranking kart kredytowych affinity

Charytatywne prowizje

Także same banki widzą zainteresowanie klientów tego rodzaju produktami. Karty affinity maja już w swojej ofercie BISE, Pekao SA, BPH i Bank Zachodni WBK. Trzeba pamiętać, że ile banków tyle sposobów konstruowania kart affinity. Bowiem każda karta w trochę inny sposób wspiera działalność dobroczynną. Regułą jest, że bank wydający kartę dobiera sobie partnera, którym jest fundacja lub organizacja o charytatywnym profilu. Różne natomiast są umowy łączące bank i partnera oraz sposoby jego wspierania.

Oferta kart affinity na polskim rynku

Karta	Opłata za wydanie karty (rocznie)		Okres bezodsetkowy dla karty	Oprocentowanie kredytu (rocznie)	Działanie dobroczynne
	poza poromocją	w promocji
BISE MasterCard Integracja	60 zł	brak	52 dni	19,90%	50% prowizji bank przeznacza na rzecz Funduszu Pierwszy Krok
BPH MasterCard Na ratunek dzieciom	75 zł	0 zł	55 dni	22,90%	część prowizji od transakcji trafia na pomoc dla dzieci z chorobą nowotworową
BPH Visa TOPR	75 zł	0 zł	55 dni	22,90%	część prowizji od transakcji trafia na TOPR na zakup sprzętu ratowniczego
BPH MasterCard Karta Maltańska	250 zł	0 zł	55 dni	22,90%	część prowizji od transakcji wspiera działalność medyczną Zakonu Maltańskiego
BZ WBK Visa Silver Akcja Pajacyk	58 zł	0 zł	54 dni	23,00%	część opłat i prowizji trafia na konto Akcji Pajacyk
BZ WBK Visa Gold Akcja Pajacyk	220 zł	0 zł	54 dni	19,00%	część opłat i prowizji trafia na konto Akcji Pajacyk
Pekao SA Visa Orkiestra	80 zł	brak	51 dni	24,00%	od każdej transakcji na konto WOSP wpływa po 1 zł od posiadacza karty i Banku
Pekao SA Złota Visa Orkiestra	180 zł	brak	51 dni	24,00%	od każdej transakcji na konto WOSP wpływa po 1 zł od posiadacza karty i Banku

W przypadku większości kart na cel dobroczynny przekazywana jest część prowizji od transakcji bezgotówkowych płaconych przez sprzedawców akceptujących karty. Niektóre banki przekazują na ten cel także część opłaty za wydanie karty. Pekao SA natomiast obciąża posiadaczy kart dodatkową prowizją od każdej translacji, która w całości trafia na konto partnera. Niestety banki niechętnie informują o wysokości obrotów kartami affinity, chętnie chwalą się natomiast kwotami przekazywanymi organizacjom charytatywnym (choć nie wszystkie). Dlatego nigdy do końca nie wiadomo, jaka część zysku banku z danej karty trafi na szczytny cel. Jedynie w przypadku kart BISE i Pekao SA posiadacz karty otrzymuje dokładną informację jaka kwota on osobiście wsparł organizację charytatywną.

Dwa modele

Wśród kart affinity na naszym rynku widać wyraźny podział na karty, które mają wspierać działalność charytatywną niejako „przy okazji” oraz na te, które stworzone zostały głownie do tego celu.

Do tego pierwszego typu należą karty Banku BPH oraz BZ WBK. Są one tylko modyfikacjami zwykłych kart wydawanych przez te banki, obawia się to tym, że klient w każdej chwili może wymienić inna kartę kredytową któregoś z tych banków na produkt affinity i odwrotnie. Na comiesięcznym wyciągu do takiej karty brak informacji o kwocie przekazanej przez bank na rzecz organizacji charytatywnej, klient nie otrzymuje też zbiorczych informacji na ten temat. Tego rodzaju kart są poznaczone dla osób, którym wystarczy sama świadomość, że korzystając z danej karty przyczyniają się w niewielkim stopniu do poprawy losu innych ludzi.

Drugi model reprezentują karty Pekao SA i BISE. Obie ta karty są autonomicznym produktami, które zostały stworzone od podstaw tylko jako affinity. W przypadku tych kart klient otrzymuje dokładną informację na wyciągach, jaka kwota z prowizji od transakcji którą zapłaciły sklepy (lub on sam) została przekazana partnerowi. Posiadacz takiej karty ma zatem większa świadomość tego w jakim stopniu wspiera cel charytatywny.

Ile kosztuje dobroczynność?

Odbiciem przedstawionego powyżej podziału, jest rozróżnienie kart affinity na te, których obsługa kosztuje posiadacza więcej niż w przypadku zwykłej karty oraz na te które nie generują dla posiadacza żadnych dodatkowych kosztów.

Karty BPH oraz BZ WBK nalezą do pierwszego typu. Ich posiadacze nie ponoszą żadnych dodatkowych opłat i prowizji za używanie tej karty. Dodatkowo karty te podlegają zwykłym promocjom, w ramach których mogą być wydawane za darmo. W przypadku karty BISE klient także nie ponosi dodatkowych kosztów funkcjonowania karty (przekazywanych na rzecz fundacji). Jednakże bank nie oferuje promocji dzięki którym kartę możnaby uzyskać za darmo jak w BPH czy BZWBK.

Zupełnie inaczej funkcjonuje karta banku Pekao SA, jest ona skierowana do najbardziej świadomych i hojnych darczyńców. Za każdą transakcję wykonaną kartą, bez względu na jej kwotę, bank pobiera opłatę wynoszącą 1 zł. Opłata ta wpływa na konto Wielkiej Orkiestry Świątecznej Pomocy. Dodatkowo Pekao SA dorzuca do tej złotówki jeszcze 1 zł od siebie. WOŚP otrzymuje także 50% z wynoszącej niemało bo aż 80 zł opłaty za wydanie karty. W tym przypadku klient zawsze płaci za wydanie karty, bank nie organizuje promocji polegającej na zniesieniu opłaty za wydanie.

Affinity a inne karty

Poza wskazanymi powyżej różnicami karty affinity funkcjonują tak samo jak zwykłe karty kredytowe. Zapewniają swoim posiadaczom bezodsetkowy kredyt, przez okres nazywany grace period (trwa od 51 do 55 dni zależnie od banku). Tak samo jak w przypadku zwykłych kart wygląda sposób oprocentowania kredytu i jego spłaty.

Równie ważne w przypadku kart affinity jest bezpieczeństwo samej karty. Istotne znaczenie ma ubezpieczenie karty, które zabezpiecza jej posiadacza na wypadek kradzieży lub utraty plastiku. W kwestii bezpieczeństwa znacząco od pozostałych kart wyróżnia się karta Akcja Pajacyk Banku Zachodniego WBK, która jako jedyna została wyposażona w mikroprocesor. Dzięki temu karta jest niemożliwa do skopiowania i chroni posiadacza przed skimmerami, czyli przestępcami którzy w ten sposób okradają konta swoich ofiar.

Większość dostępnych w Polsce kart affinity to karty będące odpowiednikami srebrnych kart kredytowych. Banki oferują jednak także produkty dla bardziej prestiżowych klientów. Bank Zachodni WBK proponuje tego rodzaju klientom złota kartę Akcja Pajacyk, także Złotą Kartę Orkiestra oferuje bank Pekao SA. Bank BPH ma natomiast w swojej ofercie Kartę Maltańską, która parametrami odpowiada karcie złotej.

Metodologia rankingu

Dokonaliśmy przeglądu wszystkich dostępnych na naszym rynku kart affinity z pominięciem kart złotych i ich odpowiedników. Porównaliśmy jednak ze sobą jedynie parametry kredytowe i funkcjonalne kart. Nie braliśmy pod uwagę celu charytatywnego jaki wspiera dana karta lub sposobu w jaki to wsparcie jest realizowane gdyż każdy cel jest szczytny i nie chcemy ich porównywać.

Karty porównaliśmy ze sobą w 6 kategoriach, które odzwierciedlają najważniejsze cechy posiadane przez kartę kredytową. W kategorii opłata, wzięliśmy pod uwagę opłatę pobieraną za wydanie karty na pierwszy i następne lata użytkowania (lub ewentualne zwolnienia z opłat w kolejnych latach – przy aktywnym używaniu karty).

Ubezpieczenia – to porównania pakietów ubezpieczeniowych dołączonych do karty, przy szczególnym uwzględnieniu ubezpieczeń na wypadek kradzieży lub utraty karty. W kategorii bezpieczeństwo premiowaliśmy bank za nowoczesne technologie zwiększające bezpieczeństwo karty takie jak np. chip czy możliwość umieszczenia na karcie zdjęcia jej posiadacza (lub ewentualnie wdrożenie technologii 3dSecure – czego niestety żaden bank dotychczas nie zrobił).

Oprocentowania i grace period odnoszą się do odpowiednich parametrów karty. Natomiast w kategorii funkcjonalność braliśmy pod uwagę: dostępność internetowego podglądu rachunku karty, możliwość samodzielnego zdefiniowani limitów dla poszczególnych typów transakcji kartą, możliwość zmiany kodu PIN w bankomacie, podgląd dostępnego salda w bankomacie, możliwość zdefiniowania alertów (mail bądź sms) dotyczących transakcji kartą, oraz możliwość zmiany daty zakończenia okresu rozliczeniowego.

Najlepsza naszym zdaniem karta w danej kategorii powinna otrzymać 10 punktów, natomiast kolejne karty otrzymywały odpowiednio mniejszą ich ilość proporcjonalnie do dystansu jaki dzielił je od lidera. W większości kategorii były karty które otrzymały maksymalną ocenę, dziesięciu punktów niestety nie przydzieliliśmy żadnej karcie w dziedzinie bezpieczeństwa, ze względu na brak wdrożenia technologii 3dSecure przez żaden z banków biorących udział w rankingu, jednak – co pocieszające – mamy informację że lider w oferowaniu bezpiecznych kart klientom – BZWBK pracuje już nad tym rozwiązaniem.

	Opłaty	Ubezpie- czenia	Bezpie- czenstwo	Oprocen- towanie	Grace period	Funkcjo- nalność	Ocena
waga oceny	25%	15%	15%	20%	15%	10%	100%
BISE MasterCard Integracja	5	4	5	10	8	5	6,3
BPH MasterCard Na ratunek dzieciom Visa TOPR	10	10	6	7	10	10	8,8
BZ WBK Visa Silver Akcja Pajacyk	10	10	9	6	9	10	8,9
Pekao SA Visa Orkiestra	4	6	5	6	8	6	5,6

Zwycięzca – BZ WBK „Akcja Pajacyk”

W naszym rankingu zwyciężyła karta Banku Zachodniego WBK Akcja Pajacyk. To co zdecydowało o wygranej karty BZ WBK to przede wszystkim wyposażenie jej w chip (czyli bezpieczeństwo dla klienta), możliwość zdefiniowania alertów mailowych oraz sms-owych dotyczących aktywności karty, to że bank wydaje je bez opłat (nie pobiera także opłaty za kartę w kolejnych latach w przypadku aktywnego jej używania) oraz bezpłatne ubezpieczenie karty. Najmniej punktów karta otrzymała za oprocentowanie kredytu wynoszące 24% (najniższe oprocentowani karty w naszym teście to 19%).

Karta „Akcja Pajacyk” jest wydawana przez BZWBK we współpracy z Polską Akcją Humanitarną. Pajacyk to program tej fundacji służący dożywianiu dzieci z najuboższych regionów Polski. Celem programu jest zapewnienie im co najmniej jednego ciepłego posiłku w ciągu dnia. Bank przekazuje na rzecz Akcji Pajacyk część opłaty za wydanie karty oraz część prowizji płaconych przez sprzedawców za transakcje wykonane tą kartą.

Karta kredytowa Visa „Akcja Pajacyk” występuje w dwóch wersjach: Silver i Gold. Karta Złota posiada bogatszy pakiet ubezpieczeniowy oraz szerszą ofertę usług dodatkowych. Za dodatkowe 15 zł możliwe jest umieszczenie na awersie karty zdjęcia jej posiadacza, co zwiększa bezpieczeństwo korzystania z niej. Karta oferuje trwający do 54 dni okres bezprocentowego kredytowania. Natomiast oprocentowanie kredytu na karcie wynosi 23% dla karty Silver i 19% dla karty Gold. Obie karty Akcja Pajacyk są wyposażone w chip, który zwiększa bezpieczeństwo użytkowania karty.

Pozycja 2 – BPH „Na ratunek dzieciom”

Karta BPH „Na ratunek dzieciom” to międzynarodowa karta organizacji MasterCard. Partnerem banku w jej wydawaniu jest Dolnośląski Akademicki Zespół Opieki Paliatywnej dla Dzieci. Ośrodek ten zajmuje się opieką nad dziećmi chorymi na nowotwory. Zapewnia także materialną oraz socjalną pomoc rodzicom dzieci zmagających się z tą ciężką chorobą. Potrzeby ośrodka są bardzo duże, a co roku w Polsce notuje się około 1400 nowych przypadków zachorowań dzieci na nowotwory.

Kartę BPH „Na ratunek dzieciom” można obecnie w ramach promocji otrzymać za darmo (przy odpowiednich „obrotach” na karcie – bank zwalnia użytkownika z opłat w kolejnym roku używania karty). Oprocentowanie kredytu na karcie wynosi 22,90% dla transakcji bezgotówkowych i 27,90% dla transakcji gotówkowych (stan na dziś – zapewne zostanie to niebawem zmienione dzięki ustawie antylichwiarskiej). Karta oczywiście zapewnia podgląd przez internet, możliwość zmiany PINu czy podgląd dostępnego salda w bankomacie. Niestety BPH nie wyposażył karty w mikroprocesor – mimo że na swoich standardowych kartach kredytowych CHIP został już umieszczony.

Karta BPH Visa TOPR posiada dokładnie takie same parametry, z tym, że środki dzięki niej zgromadzone są przekazywane Tatrzańskiemu Ochotniczemu Pogotowiu Ratunkowemu na zakup sprzętu ratowniczego.

Bank wydaje także Kartę Maltańską, która parametrami odpowiada karcie złotej. Karta jest wspólnym przedsięwzięciem banki i Zakonu Maltańskiego (Joannitów), który zajmuje się działalnością charytatywną w zakresie lecznictwa i medycyny. Korzystając z karty jej posiadacz wspiera budowę „Maltańskiego Centrum Pomocy Niepełnosprawnym Dzieciom i ich Rodzinom” w Krakowie.

Pozycja 3 – BISE Integracja

Bank Inicjatyw Społeczno-Ekonomicznych wraz ze Stowarzyszeniem Przyjaciół Integracji stworzył kartę która wspiera Fundusz „Pierwszy Krok”. Pomaga on młodym osobom, które na skutek wypadku złamały kręgosłup i aby odzyskać sprawność musza przejść przez bardzo długotrwałą oraz kosztowną rehabilitację.

Na rzecz tych osób bank przekazuje 50% prowizji od transakcji bezgotówkowych jakie płacą punkty akceptujące kartę. Wydanie karty kosztuje 60zł, a charakteryzuje ją jeden z najniższych poziomów oprocentowania kredytu na karcie – 19,9%.

Pozycja 4 – Pekao SA Orkiestra

Karta Pekao Orkiestra jest wydawana przez Bank Pekao S.A. wraz z chyba najbardziej znaną z polskich fundacji dobroczynnych – Wielką Orkiestrą Świątecznej Pomocy. Każda transakcja wykonana kartą to 2 zł na rzecz Fundacji WOŚP. 1 zł jest doliczane przez bank do każdej transakcji gotówkowej lub bezgotówkowej dokonanej kartą przez jej posiadacza, natomiast dodatkowa złotówka to premia od Banku Pekao. Ponadto bank przekazuje fundacji 50% z wynoszącej 80 zł opłaty za wydanie karty. Rozliczenie kwoty przekazywanej na rzecz WOŚP następuje na każdym miesięcznym wyciągu. Pekao Orkiestra jest także wydawana w wersji złotej, której wydanie kosztuje 180 zł na rok.