Wraz ze swoją popularyzacją Internet staje się także coraz ważniejszym narzędziem sprzedaży i dystrybucji produktów finansowych. Największymi możliwościami w tej dziedzinie, za względu na ogromną bazę potencjalnych klientów, dysponują właśnie portale. Najważniejszym i najciekawszym z produktów finansowych, jakie może zaoferować swoim klientom portal internetowy pod własną marką jest karta kredytowa. Portale nie są jednak w stanie wydawać kart samodzielnie, muszą w tym celu nawiązać współpracę w bankami. W Polsce swoje karty wydają już cztery portale, z czego trzy mają charter ogólny, czwarty jest natomiast portalem o tematyce ekonomicznej.
Oczywiście karta z logo portalu to także świetna promocja. W dobie gdy portale bez pardonu walczą ze sobą o klienta, trudno im z tego zrezygnować. Karta jest także reklamowana wśród klientów wydającego ją banku, co nie jest bez znaczenia, szczególnie gdy jest to bank o dużej ich liczbie.
Portalom zależy również, by ich klienci posiadali karty kredytowe. Jest to bowiem narzędzie pozwalające w bardzo łatwy sposób dokonywać płatności za wszystkie towary i usługi zakupione w portalu. I tak klient z kartą będzie mógł zapłacić nią za towar zakupiony w portalowym sklepie internetowym czy za dostęp do portalowej encyklopedii. Gdyby zaś karty nie posiadał, musiałby szukać możliwości zapłaty za zakupy w inny sposób, co już jest mniej wygodne i w takiej sytuacji klienci często w ogóle rezygnują z zakupów.
Co daje karta z portalu?
Karta wydana przez portal to najczęściej zwykła kart kredytowa wzbogacona o dodatkowe usługi. Najpopularniejszym dodatkiem do karty jest bezpłatne profesjonalne konto pocztowe, które oferują w chwili obecnej wszyscy wydawcy kart testowanych w tym rankingu (poza kartami Money.pl które wystartowały niewiele ponad tydzień temu). Karty oferują także zniżki na dostęp do płatnych serwisów w danym portalu. Dodatkowo wydawcy oferują programy rabatowe, które zapewniają posiadaczowi karty zniżki w sieciach sklepów partnerskich.
Karta wydana przez portal musi także umożliwiać płatności za towary i usługi w Internecie. Karty Onetu, WP i Money to tzw. „karty wypukłe”, które z definicji pozwalają na takie płatności. Natomiast karta wydana przez BPH i Interię choć jest „płaską” kartą elektroniczną, to także została specjalnie wzbogacona o taką funkcję.
Jak uzyskać kartę?
Aby uzyskać jedną z kart portalowych należy być osobą pełnoletnią oraz posiadać stałe dochody z tytułu umowy o prace lub działalności gospodarczej. W przypadku kart portalowych wymagania co do poziomu dochodów nie są wygórowane i praktycznie każda osoba posiadająca stałą pracę powinna je spełnić. I tak w przypadku karty Interii wystarczy dochód na poziomie 500 zł netto, w przypadku WP jest to 700 zł, Money – 800 zł a Onet.pl 1200 zł netto.
Wielką rzeszę użytkowników Internetu stanowią ludzie młodzi, którzy chętnie korzystają z usług portali. Oni niestety aby uzyskać kartę musza poczekać na osiągniecie pełnoletniości oraz na uzyskanie pierwszej stałej pracy. Portale nie ułatwiają też uzyskania kart studentom, i stosują wobec nich standardowe reguły. Trzeba jednak pamiętać, że karta kredytowa to narzędzie uzyskania kredytu, i trudno oczekiwać, że banki będą w przypadku użytkowników Internetu stosować inne kryteria od tych jakie stosują wobec własnych klientów.
W przypadku kart portalowych złożenie wniosku o kartę następuje oczywiście przez Internet, a kontakt klienta z bankiem jest ograniczany do minimum, tak by do załatwienia wszystkich formalności i uzyskania karty wystarczyła jedna wizyta w placówce. Pełna późniejsza obsługa karty następuje oczywiście w internecie i wszystkie cztery karty umożliwiają pełny podgląd transakcji w internecie.
Opłaty za kartę
W przypadku kart Onet, WP i Interii klient ponosi opłatę za rok użytkowania karty. Wynosi ona od 25 zł dla karty Interii po 59 zł kartę Onet.pl. W przypadku karty Money opłata taka nie jest pobierana. W pierwszym roku karta jest całkowicie bezpłatna, natomiast od drugiego roku klient ponosi opłatę wynosząca 5 zł za każdy miesiąc użytkowania karty. Z opłaty tej jest jednak zwolniony jeśli wykona w miesiącu co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych. Dzięki takiemu mechanizmowi można bez większych obciążeń użytkować kartę całkowicie za darmo, (średnia transakcyjność kart wydanych przez polskie banki wynosi około 7-9 transakcji w miesiącu – co daje gwarancję dożywotnio bezpłatnego używania karty).
W naszym rankingu przyjęliśmy, że karta Money jest wydawana za darmo, oraz jej używanie w kolejnych latach jest bezpłatne bowiem wykonanie 5 transakcji miesięcznie jest łatwe i nie powinno sprawić trudności każdemu posiadaczowi karty.
W przypadku karty Banku BPH Interia.pl klient może zrezygnować z opłaty rocznej i skorzystać z możliwości wnoszenia opłat miesięcznych za kartę. Wysokość miesięcznej opłaty jest uzależniona od sposobu otrzymywania wyciągu z karty (poczta zwykła czy przez Internet), sposobu spłaty karty (przelew czy polecenie zapłaty) oraz wybranego poziomu oprocentowania karty. W przypadku otrzymywania wyciągu przez Internet, spłacie karty poleceniem zapłaty oraz najwyższego oprocentowania kredytu opłata za obsługę wynosi 0 zł. W przypadku jednak najniższego oprocentowania, spłaty przelewem oraz wyciągu przesyłanego zwykłą pocztą może wynieść aż 39,99 zł miesięcznie. Przy średnich parametrach koszt wydania karty jest zbliżony do wysokości opłaty rocznej i wynosi około 25 zł.
Standardowa opłata za wydanie karty
|
BPH |
BZ WBK |
Lukas Bank |
mBank |
|
25 zł |
0 zł |
59 zł |
58 zł |
Ubezpieczenie
Poza opłatą za wydanie karty ważna jest także wysokość opłaty za ubezpieczenie karty. Zgodnie z ustawą o elektronicznych instrumentach płatniczych klient nie odpowiada za żadne transakcje wykonane kartą od momentu jej zastrzeżenia. Do tego momentu jego odpowiedzialność ogranicza się do kwoty równowartości 150 Euro. Brak ubezpieczenia to zatem potencjalna możliwość utraty około 600 zł w razie zgubienia lub kradzieży karty.
Na szczęście większość banków oferuje ubezpieczenie za darmo. Tak jest w przypadku wszystkich karty portalowych z tym wyjątkiem, że aby skorzystać z bezpłatnego ubezpieczenia w BPH trzeba w poprzednim okresie rozliczeniowym wykonać kartą co najmniej dwie transakcje bezgotówkowe. W razie ich braku bank pobiera za ubezpieczenie opłatę wynosząca 4,50 zł.
Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczenie ubezpieczeniu nierówne. I tak w przypadku karty Onet.pl minimalna kwota straty, w przypadku której ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie to 200 zł. W przypadku pozostałych kart taki udział własny nie występuje.
Koszt ubezpieczenia karty (miesięcznie)
|
BPH |
BZ WBK |
Lukas Bank |
mBank |
|
0 zł / 4,50 zł |
0 zł |
0 zł |
0 zł |
Bezpieczeństwo karty
Wszystkie karty w rankingu zapewniają swoim posiadaczom zbliżony poziom bezpieczeństwa z wyjątkiem karty Money.pl która jako jedyna została wyposażona w mikroprocesor. Dzięki niemu płatności kartą w sklepach i punktach usługowych stają się bezpieczniejsze, a karta jest mniej narażona na ryzyko skopiowania przez przestępców.
Niestety wciąż za mało jest miejsc, gdzie karta ta byłaby przyjmowana przy użyciu chipa, a nie paska magnetycznego (który także posiada). Pozostałe karty są bardziej narażone na działalność skimmerów, czyli przestępców kopiujących karty i wykorzystujących kopie do dokonywania zakupów na koszt ofiar.
Lukas Bank co prawda wydaje swoim standardowym klientom karty z chipem, jednak karta Onet.pl nie została jeszcze w niego wyposażona.
Kredyt
Osoby które planują zadłużyć się na karcie (lub nie planują tego ale im się to zdarza) powinny wziąć także pod uwagę wysokość oprocentowania kredytu. W przypadku wszystkich ocenianych kart jest ono zbliżone i wynosi około 22%. Jest to praktycznie maksymalny dopuszczalny poziom oprocentowania kredytu na jaki pozwala tzw. „ustawa antylichwiarska”, która ogranicza pobieranie przez banki wysokich odsetek od kredytów.
W przypadku karty Interia.pl „W twoim wydaniu” klient może wybrać niższy poziom oprocentowania kredytu (nawet do 7,99%), jednak niższe oprocentowanie wiąże się z wyższą opłatą za korzystanie z karty. W przypadku najniższego oprocentowania opłata miesięczna za kartę może wynosić nawet 39,99%.
Ciekawą ofertę proponuje karta portalu Money.pl która przez pierwsze trzy miesiące oferuje kredyt na 0%. W efekcie biorąc tę kartę możemy cieszyć się przez 90 dni nieoprocentowanym kredytem. Podobnej oferty trudno szukać nie tylko pośród kart z portali ale także pośród innych kart kredytowych na polskim rynku (promocyjne oprocentowanie sięga zazwyczaj 4-5%).
|
|
BPH |
BPH |
BZ WBK |
Lukas Bank |
mBank |
|
Oprocentowanie |
22,9% |
7,90-22,9% |
0% przez 3 miesiące |
21,9% |
22% |
|
Grace |
55 dni |
55 dni |
54 dni |
51 dni |
54 dni |
Ranking
W naszym rankingu przyznaliśmy punkty w 7 kategoriach: typ karty, wymagania przy wydaniu, roczny koszt użytkowania, koszt kredytu, ubezpieczenia, bezpieczeństwo, usługi dodatkowe. Najlepiej oceniony produkt w danej kategorii otrzymywał 10 punktów, a pozostałe proporcjonalnie mniej, zależnie od dystansu jaki w danej kategorii dzielił kartę od lidera.
1. BZ WBK Money.pl
Zwycięzcą naszego rankingu okazała się karta portalu Money.pl wydana we współpracy z Bankiem Zachodnim WBK. Jest to bardzo świeży produkt bankowy który nie ma jeszcze dwóch tygodni i może z tego powodu zwyciężył w rankingu. Został on przygotowany niedawno i warunki które oferuje biją na głowę konkurentów.
Zaletą tej karty jest brak opłaty za jej wydanie – w pierwszym roku użytkowania karta jest całkowicie bezpłatna, w kolejnych latach jeśli klient nie wykona kartą w danym miesiącu co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych wtedy jest obciążany opłatą wynoszącą 5 zł. Jest to bardzo nowatorski i korzystny dla klienta sposób pobierania opłaty za kartę.
Bank wymaga, aby osoba wnioskująca o kartę posiadała stałe miesięczne dochody na poziomie co najmniej 800 zł netto. Dostępny na kacie limit wynosi od 1 do aż 50 tysięcy złotych.
Standardowe oprocentowanie kredytu wynosi 22% a dodatkowo w przez pierwsze trzy miesiące kredyt oprocentowany jest na 0 %.
Karta może być w pełni obsługiwana przez Internet, funkcjonalność ta jest dostępna za darmo. Dodatkowo za 5 zł miesięcznie klient może skorzystać alertów SMSowych informujących o wykonanych transakcjach.
Szczegóły oferty na stronach Money.pl
2. mBank wp.pl
Drugie miejsce w rankingu zajęła karta Wirtualnej Polski i mBanku. Aby otrzymać tą kartę wystarczą miesięczne dochody netto wynoszące 700 zł. Niestety koszt wydania tej karty to „aż” 58 zł.
mBank przyznaje posiadaczowi karty limit kredytowy wynoszący od 1 do 10 tysięcy złotych. Grace period dla karty wp.pl wynosi natomiast maksymalnie 54 dni. Karta posiada bezpłatny pakiet ubezpieczeniowy obejmujący ubezpieczenie od bezprawnego użycia karty oraz ubezpieczenie od rabunku gotówki pobranej z bankomatu.
Karta oferuje także swoim posiadaczom całkowicie bezpłatny dostęp przez 3 miesiące do niektórych serwisów portalu wp.pl oraz bezpłatne konto pocztowe przez 12 miesięcy.
Szczegóły oferty na stronach Wp.pl
3. BPH Interia.pl
BPH Interia.pl to karta wydawana przez Bank BPH we współpracy z portalem internetowym Interia.pl. Jest to międzynarodowa karta elektroniczna typu Visa Electron. Warunki wydania karty są identyczne jak w przypadku wydawanej przez BPH Karty Bursztynowej.
Aby uzyskać taką należy posiadać stały miesięczny dochód w wysokości minimum 500 zł netto. Standardowa opłata za wydanie karty to 25 zł, jednak Bank BPH oferuje liczne promocje w ramach których kartę można uzyskać za darmo. Karta oferuje grace period trwający do 55 dni oraz maksymalny limit kredytowy wynoszący 10 tysięcy złotych. Karta występuje także w wersji „w Twoim wydaniu” – w tym wypadku opłata za korzystnie z karty nie jest pobierana raz na rok, tylko co miesiąc. Klient może wybierać z 5 wersji karty różniących się poziomem oprocentowania, dodatkowo może także wybrać sposób dostarczenia mu wyciągów z karty oraz sposób jej spłaty. Zależnie od wybranych opcji miesięczna opłata za kartę może wynieść od 0 do 39,99 zł.
Każdy posiadacz karty otrzymuje bezpłatnie konto pocztowe Premium w portalu Interia.pl oraz rabaty na dostęp do płatnych serwisów portalu i na zakupy w partnerskich sklepach internetowych. Kartą tą, choć została wydana z logo Visa Electron, można dokonywać płatności w Internecie.
Szczegóły oferty na stronach Interia.pl
4. Lukas Bank Onet.pl
Karta Lukas Bank Onet.pl była pierwszą w Polsce kartą kredytowa firmowana przez portal internetowy i jedną z pierwszych na naszym rynku kart typu co-branded. Karta została wydana w ramach organizacji MasterCard.
Onet pozyskał do współpracy partnerów, którzy oferują posiadaczom karty zniżki i promocje. Partnerami są: Pascal – wydawca przewodników turystycznych oraz biuro podróży Rainbow Tours. Ponadto użytkownik karty otrzymuje gratis komercyjne konto pocztowe Onet Poczta Plus.
Limit kredytowy na karcie może wynosić od 1 do 10 tysięcy zł. Opłata za wydanie karty to „aż” 59 zł. Kredyt zaciągnięty kartą oprocentowany jest w wysokości 21,9%, a okres kredytowania bez pobierania odsetek (grace period) wynosi 51 dni. Do uzyskania karty wymagane są zarobki powyżej 1200 zł netto.
Do karty dołączony jest bezpłatny pakiet ubezpieczeń, w skład którego wchodzi ubezpieczenie nieuprawnionych transakcji, ubezpieczenie spłaty kredytu w przypadku śmierci lub trwałej niezdolności do pracy posiadacza karty, oraz ubezpieczenie towarów zakupionych przy użyciu karty w przypadku ich kradzieży. Ubezpieczeniu podlegają tylko towary zakupione na terenie Polski, o wartości przewyższającej 200 zł, do 30 dni od daty dokonania zakupu.
Szczegóły oferty na Onet.pl
Wojciech Boczoń
