Jak długo trzeba prowadzić firmę, aby dostać kredyt na mieszkanie

Przedsiębiorca prowadzący działalność gospodarczą, właściciel małej firmy, osoba wykonująca wolny zawód – takim klientom bank przyjrzy się o wiele uważniej niż statystycznemu Kowalskiemu, zanim udzieli kredytu na zakup mieszkania. Zastosuje też względem nich bardziej zaostrzone wymagania niż w przypadku osób na etacie. Pierwszym z podstawowych wymogów będzie konieczność prowadzenia firmy przez określony czas. W wielu przypadkach minimum to nawet 2 lata.

Gdy przedsiębiorca występuje przed bankiem jako osoba fizyczna uzyskująca dochód z działalności gospodarczej o kredyt na zakup nieruchomości spełniającej jego prywatne potrzeby mieszkaniowe, pierwszym problemem może być długość okresu funkcjonowania jego firmy.

Doświadczenie w biznesie = krótsza droga do własnego mieszkania

Banki wymagają najczęściej, aby działalność była prowadzona od co najmniej 12 miesięcy. Są jednak instytucje, które warunek ten określają na co najmniej 2 lata, a znajdzie się i taki, który wymaga nawet 5 lat prowadzenia firmy.

Bank	Minimalny wymagany okres prowadzenia firmy	Wyjątki
Bank BGŻ	12 miesięcy	nie dotyczy
Bank BPH	18 miesięcy	W sytuacji kiedy działalność gospodarcza jest kontynuacją wcześniejszej współpracy z tym samym podmiotem (prowadzonej w formie umowy o pracę/ zlecenie/ o dzieło lub kontraktu okresowego) o ile dochody kredytobiorcy pozostają na porównywalnym poziomie, wymaga się aby była ona prowadzona od minimum 1 miesiąca (o ile współpraca z danym podmiotem trwa od minimum 12 miesięcy).
Bank BPS	12 miesięcy	nie dotyczy
Bank Pekao	12 miesięcy	W przypadku krótszego okresu prowadzenia działalności, związanego m.in. ze zmianą formy zatrudnienia, decyzja podejmowana jest indywidualnie.
Bank Pocztowy	2 lata	nie dotyczy
BNP Paribas	12 miesięcy dla pierwszej działalności (lub kolejnej o zmienionym profilu)	6 miesięcy, jeżeli jest to kontynuacja poprzedniej profesji (kolejna działalność gospodarcza o podobnym profilu); 3 miesiące, jeżeli działalność ta jest oparta na umowie o współpracy z dotychczasowym pracodawcą lub jest alternatywną formą wcześniej wykonywanej pracy w oparciu o umowę o pracę/kontrakt z dotychczasowym pracodawcą.
BOŚ Bank	12 miesięcy	nie dotyczy
BZ WBK	12 miesięcy	nie dotyczy
Citi Handlowy	2 lata	nie dotyczy
Credit Agricole Bank Polska	5 lat	nie dotyczy
Deutsche Bank	2,5 roku	nie dotyczy
Eurobank	2 lata	nie dotyczy
Getin Bank	12 miesięcy	6 miesięcy, jeżeli działalność jest kontynuacją umowy o pracę; 2 lata, jeżeli jest to branża budowlana.
ING Bank Śląski	12 miesięcy	nie dotyczy
INVEST-BANK	12 miesięcy	nie dotyczy
mBank	2 lata	nie dotyczy
MultiBank	2 lata	nie dotyczy
Nordea Bank	12 miesięcy	nie dotyczy
PKO Bank Polski	12 miesięcy	nie dotyczy

Opracowanie Bankier.pl na podstawie informacji otrzymanych od banków. Stan: sierpień 2013 r.

Najbardziej restrykcyjnymi względem przedsiębiorców bankami, patrząc na minimalny okres prowadzenia działalności, są obecnie Credit Agricole Bank Polska, który wymaga, aby firma funkcjonowała co najmniej 5 lat, i Deutsche Bank, gdzie limit ten został określony na 2,5 roku. Zdarza się również, że instytucja skróci wymagany czas prowadzenia działalności. Dzieje się tak na przykład, gdy jest ona kontynuacją poprzedniej profesji lub jest oparta na umowie o współpracy z dotychczasowym pracodawcą.

– Osoba prowadząca działalność gospodarczą jest przeważnie gorzej postrzegana przez bank w stosunku do osoby pracującej na etacie. Poza wymogiem prowadzenia firmy przez określony czas przedsiębiorca musi się przygotować do wypełnienia formularza z historycznymi oraz prognozowanymi wynikami finansowymi. Ubiegając się o kredyt hipoteczny, należy także wydrukować księgi rachunkowe. Niektóre banki analizują też np. liczbę odbiorców i strukturę klientów danej firmy oraz jej płynność – wyjaśnia Grzegorz Marynowicz, analityk Bankier.pl.

Przedsiębiorcę czeka festiwal formalności

Stos dokumentów do skompletowania to kolejna przeszkoda na drodze przedsiębiorcy po kredyt na mieszkanie. Oprócz standardowo wymaganych wniosków, potwierdzeń, zaświadczeń i wyciągów związanych z kredytowaną nieruchomością i samym klientem, trzeba będzie przedstawić także dokumenty firmy.

Rodzaj i liczba wymaganych dokumentów będą zależały od formy prowadzonej działalności i przyjętej przez bank polityki. Najczęściej będą to: zaświadczenie o nadaniu numeru REGON, zaświadczenia o niezaleganiu w US i ZUS, dokumenty rejestracyjne przedsiębiorstwa, wyciąg z rachunku firmy, dokumenty dotyczące wysokości dochodu, właściwe ze względu na formę rozliczenia z urzędem skarbowym.