Wartość globalnego rynku ubezpieczeń D&O zbliży się do 50 mld USD w 2030 roku – szacuje firma konsultingowa NMSC. Zdaniem ekspertów Leadenhall Insurance do najczęstszych przyczyn roszczeń wobec kadry zarządzającej należą błędy w decyzjach kadrowych i nieprawidłowości finansowe.
Ubezpieczenie D&O (Directors & Officers) zabezpiecza prywatny majątek osób zarządzających przed roszczeniami odszkodowawczymi ze strony spółki, akcjonariuszy, udziałowców, pracowników czy innych podmiotów lub karami nakładanymi na te osoby i podmioty w postępowaniach cywilnych i administracyjnych. Jak wynika z szacunków firmy konsultingowej NMSC, światowy rynek tego typu ubezpieczeń rośnie w tempie bliskim 10% rocznie i w 2030 roku osiągnie 48,81 mld dolarów.
Członkowie zarządu odpowiadają całym swoim majątkiem za decyzje podejmowane w ramach prowadzenia spółki. Co ważne, ta odpowiedzialność wynika nie tylko z zarządzania dużymi korporacjami. Dotyczy także mniejszych podmiotów, np. z sektora MSP, w którym skutki finansowe błędnych decyzji mogą być dla kadry zarządzającej równie dotkliwe. W Europie Zachodniej świadomość tego ryzyka jest powszechna, a w Polsce coraz większa. Na naszym rynku ubezpieczenie D&O staje się standardowym narzędziem zabezpieczenia menedżerów w firmach o różnej wielkości – mówi Łukasz Paćkowski, odpowiedzialny za współpracę z brokerami w Leadenhall Insurance.
Eksperci firmy wymieniają kilka sytuacji, w których menedżerom przydaje się ubezpieczenie D&O:
- Zaległości w ZUS: Zaniedbanie członka zarządu w prowadzeniu spraw związanych z ZUS doprowadziło do zaległości w rozliczeniach.
- Spółka wystąpiła do menedżera z roszczeniem wypłaty równowartości naliczonych odsetek.
- Sprawy pracownicze: Nieprawidłowe zwolnienie pracownika skutkujące roszczeniem o odszkodowanie od prezesa spółki.
- Niegospodarność: Sprawa wobec prezesa, który zatwierdził wypłatę nagród jubileuszowych dla pracowników, a wypłat tych można było uniknąć.
- Niewypłacalność spółki: Roszczenie skierowane bezpośrednio do byłego prezesa przez wierzyciela, po tym jak spółka okazała się niewypłacalna. Ubezpieczenie pokryło koszty profesjonalnej obrony prawnej.
Nasze doświadczenia pokazują, że nawet pozornie rutynowe decyzje mogą prowadzić do wysokich roszczeń. Oprócz kwestii pracowniczych i błędów w rozliczeniach, często spotykamy się z zarzutami o naruszenie obowiązków powierniczych czy zarzutami o niewłaściwe postępowanie. W każdym z tego typu przypadków najważniejsze dla menedżera jest zabezpieczenie prywatnych finansów i zapewnienie sobie szybkiej pomocy prawnej – wyjaśnia ekspert Leadenhall Insurance.
Jak działa ubezpieczenie D&O?
Ubezpieczenie D&O to kompleksowa ochrona nie tylko dla członków zarządu, rad nadzorczych czy prokurentów. Polisa obejmuje ochroną osoby na kluczowych stanowiskach, które samodzielnie podejmują decyzje zarządcze. Z ochrony mogą skorzystać różne podmioty – od spółek akcyjnych czy z o.o., przez spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe, instytuty badawcze, po fundacje i stowarzyszenia. Polisa pokrywa koszty obrony prawnej oraz ewentualne odszkodowania wynikające z roszczeń związanych z pełnioną funkcją członka kierownictwa. Ochroną można objąć także współmałżonków i spadkobierców osób zarządzających.
Na polskim rynku spotykamy różne podejścia do kształtowania tego rodzaju produktów. Specyfika naszego ubezpieczenia D&O polega m.in. na tym, że za datę powstania szkody uznajemy moment zgłoszenia roszczenia, a nie popełnienia błędu. Warto podkreślić, że w standardzie oferujemy pełne pokrycie retroaktywne, dodatkowy okres zgłaszania roszczeń oraz szeroki katalog rozszerzeń. Maksymalna suma gwarancyjna to 50 mln zł, co – zwłaszcza w przypadku małych i średnich przedsiębiorstw – stanowi realną ochronę finansową dla kadry zarządzającej – dodaje Łukasz Paćkowski z Leadenhall Insurance.
Wysokość składki ubezpieczeniowej jest kalkulowana indywidualnie i zależy od wielu czynników, w tym profilu działalności firmy, jej wielkości i przychodów, a także historii wcześniejszych roszczeń.
Zakres ubezpieczenia obejmuje m.in. ochronę w przypadku roszczeń związanych z emisją papierów wartościowych, roszczeń pracowniczych, roszczeń związanych z uchybieniami przy zarządzaniu programami świadczeń pracowniczych, ochroną prawną podmiotu, a także utratą dokumentów.
Źródło: Leadenhall Insurance
Wojciech Boczoń