Według raportu Związku Banków Polskich, w maju 2014 roku ogólna kwota zadłużenia Polaków 1. Znaczną część z nich – prawie 45% stanowiły kredyty walutowe, zawartew ciągu ostatnich 10 lat i stanowiące odczuwalne obciążenie dla kredytobiorców. Istnieje jednak sposób na obniżenie rat.
Kredyty walutowe w odwrocie
W wyniku zmian w przepisach, w ciągu ostatnich 3-4 lat liczba kredytów mieszkaniowych udzielanych w walutach obcych (obecnie tylko w euro) spadła niemal do zera. Według danych po I kwartale 2014 roku2 kredyty w złotówkach stanowiły 99,5% wszystkich kredytów mieszkaniowych, a kredyty w euro – zaledwie 0,5%. Średnia wartość kredytu udzielonego w złotówkach wyniosła 206 tys. zł, a kredytu w euro – ponad pół miliona zł. Obecnie aktywnych jest wciąż ponad 800 tys. walutowych umów kredytowych, głównie w najważniejszych na polskim rynku walutach: we franku szwajcarskim, euro i dolarze.
Ważne słowo: spread
–Spłacając kredyt walutowy co miesiąc oddajemy bankowi ratę, której wysokość jest wyrażana w obcej walucie. W momencie spłaty, rata przeliczana jest po kursie sprzedaży dla danej waluty ustalanej przez bank. Różnica między kwotą, za jaką bank kupił walutę a kwotą, za jaką nam ją sprzedaje, to tzw. spread (czyt. spreed), czyli rodzaj marży pobieranej przez bank- wyjaśnia Janusz Bieniek, Dyrektor Generalny AFORTI Finance i ekspert programu „Praktycznie o finansach”.
Oznacza to, że co miesiąc, oprócz standardowych i jawnych opłat bankowych uiszczamy również ukrytą w spreadzie prowizję. Średni poziom spreadu stosowany obecnie w bankach wynosi około 8-9%, podczas gdy w najtańszych kantorach internetowych stosuje się nawet 0,5%. Różnica jest duża – co miesiąc niepotrzebnie zostawiamy bankowi około 8% naszej raty. Aby zacząć oszczędzanie na kredycie walutowym wystarczy jednak wykonać tylko kilka czynności.
Ile możemy zaoszczędzić?
– Wprowadzone w sierpniu 2011 roku zmiany w przepisach umożliwiły osobom posiadającym kredyt walutowy wybór korzystniejszej formy spłaty rat, czyli w walucie, w której wzięli kredyt. Dlaczego jest to tak ważne? Ponieważ chodzi o kwoty odczuwalne dla naszych kieszeni – tym większe, im wyższe zaciągnęliśmy zobowiązanie – podkreśla Janusz Bieniek.
W przypadku kiedy nasza rata wyniesie 500 franków miesięcznie samodzielny zakup waluty poza bankiem pozwoli nam na uzyskanie miesięcznych oszczędności w wysokości 47 zł. Niewiele? Rocznie daje to już prawie 560 zł. Według danych Związku Banków Polskich3, większość kredytów mieszkaniowych jest i była brana na okres od 25 do 35 lat. Przyjmując nawet tę dolną granicę, w skali 25 lat oszczędzimy prawie 14 tys. zł. A to już kwota zdecydowanie warta zachodu. Przy kredycie branym na 35 lat, łącznie zostanie nam w portfelu 19,6 tys. zł.
Poniższe zestawienie przedstawia kalkulację zaoszczędzonych kwot, w zależności od najpopularniejszych w ostatnim dziesięcioleciu kredytów walutowych: we frankach, euro i dolarach.
| Wysokość Raty | Przeliczenie po kursie jednego z większych banków z dnia 12.06.2014 |
Przeliczenie po kursie Kantor Internetowy z dnia 12.06.2014 |
Różnica wynikająca z kursów dla jednej raty |
Różnica w skali roku |
Różnica w skali 25 lat |
| 100 CHF | 347,62 | 338,29 | 9,33 | 111,96 | 2 799,00 |
| 250 CHF | 869,05 | 845,73 | 23,33 | 279,90 | 6 997,50 |
| 500 CHF | 1 738,10 | 1 691,45 | 46,65 | 559,80 | 13 995,00 |
| 100 EUR | 423,27 | 410,90 | 12,37 | 148,44 | 3 711,00 |
| 250 EUR | 1 058,18 | 1 027,25 | 30,93 | 371,10 | 9 277,50 |
| 500 EUR | 2 116,35 | 2 054,50 | 61,85 | 742,20 | 18 555,00 |
| 100 USD | 312,75 | 303,70 | 9,05 | 108,60 | 2 715,00 |
| 250 USD | 781,88 | 759,25 | 22,63 | 271,50 | 6 787,50 |
| 500 USD | 1 563,75 | 1 518,50 | 45,25 | 543,00 | 13 575,00 |
Źródło: AFORTI Finance
Zyskaj na przyszłość
–Jak zaoszczędzić taką kwotę? Odpowiedź jest prosta: nasz kredyt możemy spłacać w walucie, kupując ją w kantorze internetowym, w zwykłym kantorze lub w innym banku, oferującym najniższy kurs sprzedaży danej waluty. Tym samym zmniejszamy spread do minimalnych wartości. W celu uzyskania możliwości spłaty kredytu w walucie należy się wcześniej skontaktować z bankiem, upewnić co do procedur i kosztów przygotowania odpowiedniego ankesu. – radzi Janusz Bieniek, Dyrektor Generalny AFORTI Finance i ekspert programu „Praktycznie o finansach”.
Mimo wprowadzenia ustawy anty-spreadowej w 2011 roku, do tej pory na walutową spłatę swoich kredytów mieszkaniowych przeszło zaledwie około 20% Polaków. Oznacza to, że 4/5 z nich traci w każdym miesiącu gotówkę, spłacając raty przewalutowane przez bank po niekorzystnym kursie. Tym bardziej istotna jest edukacja Polaków w zakresie finansów i oszczędności, która pozwoli im zyskać
na przyszłość.
1 Raport Związku Banków Polskich AMRON-SARFiN 1/2014, opublikowany w maju br. roku.
2 Raport Związku Banków Polskich
3 Raport Związku Banków Polskich
Wojciech Boczoń