Jak sfinansować postanowienia noworoczne, kredyt czy chwilówka?

Koniec roku i nadchodząca dłuższa przerwa świąteczno-noworoczna to wręcz wymarzony czas, aby w spokoju przemyśleć wiele spraw i znaleźć chwilę tylko dla siebie. To także sprzyjająca okazja do podejmowania często kluczowych decyzji, bo z nowym rok­iem wyraźnie wzrasta nadzieja na zmi­any. Tysiące ludzi wraz z nowym kalen­darzem próbuje poprawić swoje życie. Przełom roku to dobry moment na podsumowanie tego, co już się wydarzyło, ale jeszcze lepszy na to, aby określić plan działań na nadchodzący rok. Niestety, nie wszystkie zamierzenia uda się zrealizować 

w oparciu o własną kieszeń. Dlatego warto odpowiedzieć sobie na jeszcze jedno ważne pytanie – gdzie szukać finansowego wsparcia?

W okresie przygotowań do Świąt Bożego Narodzenia i hucznego świętowania Nowego Roku spora część Polaków doświadcza zbyt dużej dawki stresu związanego ze znacznie zwiększonymi wydatkami. Jest to bolesne szczególnie dla tych, którzy właśnie w tym okresie mają wyraźne kłopoty z zachowaniem swojej płynności finansowej, i muszą mocno się zastanawiać, skąd wziąć pieniądze, by tradycji stało się zadość. Na szczęście okres ten powoli dobiega końca i coraz więcej osób z wyraźną ulgą zaczyna myśleć o nadchodzącym karnawale. Z karnawałem wiąże się głównie zabawa, ale przecież to także początek nowego roku. A wraz z nim pojawiają się nowe nadzieje, nowe plany i postanowienia. Budzi to u większości ludzi także pokłady nowych sił, które warto byłoby włożyć w realizacje nowych zamierzeń.

Lubimy planować

Prawie połowa Polaków przygotowuje listy z postanowieniami noworocznymi, wśród których dominuje chęć zadbania o samego siebie, zdobycie lepszej pozycji zawodowej oraz poprawa w sferze finansów osobistych, co sprawi, że zarządzanie domowym budżetem stanie się łatwiejsze. Niestety, problem jest tylko taki, że jedynie niewielkiej liczbie optymistycznych planerów udaje się swoje cele zrealizować. Powodów zazwyczaj bywa wiele, jednak najczęstszym jest brak motywacji w dłuższym okresie czasu. Większości sił wystarcza jedynie do pierwszego poważniejszego wysiłku, który trzeba włożyć, żeby w postanowieniu wytrwać.

Jak zwiększyć szanse na realizację zamierzeń

Postanowienia noworoczne będą miały większą szansę na realizację, jeśli zostaną sformułowane jasno, konkretnie, w wyznaczonym horyzoncie czasowym. Musimy pamiętać o tym, że aby zrealizować ważny dla nas cel, nie wystarczy o nim pomyśleć i czekać aż on sam się zrealizuje. Trzeba być konsekwentnym i kreatywnym w poszukiwaniu narzędzi, które określony cel pomogą zrealizować. Najlepiej wyjaśnić to na przykładzie. Załóżmy, że naszym celem jest zaoszczędzenie pieniędzy na wymarzoną podróż wakacyjną. Jeśli powiemy sobie tylko „będziemy od jutra oszczędzać”, prawdopodobnie niewiele uda nam się tu osiągnąć. Aby zwiększyć nasze szanse powinniśmy ściśle zaplanować sposoby naszego oszczędzania np. postanowić, że co miesiąc będziemy odkładać określony procent bieżących dochodów, że, zamiast jadać na mieście zaczniemy gotować w domu etc. Takie podejście z pewnością da nam możliwość stałej kontroli nad realizacją ważnego dla nas celu, a jednocześnie ograniczy ryzyko, że zdemotywowani brakiem efektów, przestaniemy go realizować szybciej niż zamierzaliśmy. Nasza motywacja będzie jeszcze większa, gdy nie postawimy sobie zbyt wyśrubowanych wymagań np. nierealistycznych terminów lub kwot, które powinniśmy zaoszczędzić. Rozsądne podejście do zadania na pewno zmniejszy prawdopodobieństwo, że szybko damy za wygraną. Tym samym nasza wymarzona podróż stanie się znacznie bardziej realna.

Jak finansować postanowienia noworoczne

Planów noworocznych może być tyle, ile osób je podejmujących. Każdy plan jest indywidualnym zbiorem naszych marzeń i zamierzeń. Jeśli jesteśmy szczęściarzami i swoje pomysły możemy realizować w oparciu o zgromadzone wcześniej oszczędności lub na bieżąco z pensji to mamy jeden kłopot mniej. Jeśli jednak nie stać nas na to z własnych zasobów, pozostaje konieczność poszukiwania zewnętrznego finansowania. Tu pojawia się pytanie: zaciągnąć kredyt w banku lub u pośrednika czy może wziąć szybką pożyczkę? Każde rozwiązanie ma swoje plusy i minusy, każde ma swoich zagorzałych zwolenników i przeciwników. Poniżej postaramy się je pokrótce omówić.

Kredyt gotówkowy w banku

Kredyty gotówkowe udzielane są przez wszystkie banki działające w Polsce. To one jeszcze do niedawna stanowiły o sile sektora bankowego generując największe przychody bankom. Dziś, po wejściu w życie kilku ograniczeń nałożonych przez Komisję Nadzoru Finansowego w postaci rekomendacji oraz wyraźnym spowolnieniu w sektorze kredytów konsumpcyjnych w Europie sytuacja wydaje się być ustabilizowana. Banki chętniej udzielają kredytów jednak pod pewnymi warunkami.

Kredyty bez zabezpieczeń

Cechą takiego kredytu jest przyznanie decyzji kredytowej jedynie na podstawie podstawowych dokumentów dochodowych lub oświadczenia o dochodach kredytobiorcy. Do uzyskania kredytu wymagany jest dowód osobisty oraz zaświadczenie o zarobkach. W przypadku ubiegania się o wyższe kwoty bądź np. konsolidacji kredytów, bank może wymagać dodatkowo dokumentów potwierdzających salda konsolidowanych zobowiązań, wyciągów z innych kont lub przedstawienia dodatkowych rachunków np. za mieszkanie. Jeśli dostarczone dokumenty odpowiadają deklaracjom złożonym przez klienta, bank w celu zweryfikowania historii spłat aktualnych zobowiązań klienta dodatkowo sprawdza czy figuruje on w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli w oczach bankowego analityka wszystko jest w porządku, następuje automatyczna wypłata kredytu. Zaletą takich kredytów jest stosunkowo szybka decyzja i wypłata środków. Minusem zaś ograniczona kwota i nieco wyższa cena niż w przypadku kredytu z zabezpieczeniem.

Kredyt z zabezpieczeniem

Procedura ubiegania się o taki kredyt jest dość podobna do tej, która obowiązuje w przypadku kredytów bez zabezpieczeń. Jednak dodatkowym wymogiem, który się tu pojawia jest ustanowienie zabezpieczenia jego spłaty. Może dotyczyć to zarówno majątku kredytobiorcy jak i innej osoby, która się na to zgodzi. Te dodatkowe czynności nieco wydłużają całą procedurę, jednak niewątpliwą zaletą tego typu kredytów jest jego cena, która jest najniższa w porównaniu do pozostałych form finansowania. Duże znacznie ma także wysokość kredytu, jaki dzięki temu można zaciągnąć. I pod tym względem jest on najbardziej atrakcyjny.

Pożyczka w parabanku

Największą zaletą pożyczki w parabanku jest niewątpliwie jej szeroka dostępność i szybkość uzyskania potrzebnych pieniędzy. Z powodzeniem można uzyskać potrzebną kwotę dosłownie w kilkadziesiąt minut za pomocą telefonu, Internetu lub bezpośrednio u przedstawiciela firmy. Nie ma także potrzeby posiadania pozytywnej historii w BIK. Taka przychylność parabanku jednak musi klienta kosztować. W związku z tym, że ryzyko, jakie ponosi parabank udzielając pożyczki praktycznie każdemu klientowi jest bardzo wysokie, koszt uzyskania takiej pożyczki jest odpowiednio wyższy.

Dotyczy to nie tylko właściwej ceny samej pożyczki, ale także wymaganych opłat dodatkowych. Tych potrafi być bardzo wiele a ich nazwa i ilość zależy jedynie od inwencji samego parabanku. W tej samej kategorii mieszczą się wszelkie opłaty na ubezpieczenia, jak i za dowóz pieniędzy do klienta czy czynności detektywistyczne. Warto bardzo uważnie przyjrzeć się także ewentualnym karom, jakie może naliczać parabank np. w przypadku spóźnienia się ze spłatą zobowiązania. Ich wysokość bardzo często przekracza kwotę samej pożyczki a powód ich naliczania może być czasem zaskakujący także dla samego pożyczkobiorcy.

Jest jeszcze doradca

Zanim zdecydujemy się skorzystać z pomocy firmy zewnętrznej w finansowaniu naszych planów, warto poświęcić trochę czasu na spokojną analizę wszystkich kosztów naszej fantazji, nie tylko finansowych. Taka analiza pomoże nam odpowiedzieć na pytanie czy warto w ogóle angażować się w realizację zamierzenia, czy stać nas na to w obecnej chwili, a także czy jesteśmy gotowi do tego, by do zadania ruszyć z tzw. „marszu”, czy lepiej się do niego przygotować. Jeśli nadal jesteśmy przekonani, co do słuszności własnego wyboru a nie mamy pewności, co do sposobu jego realizacji warto odwiedzić doradcę finansowego.

Firmy doradztwa finansowego działają na polskim rynku od wielu lat i dysponują szeroką wiedzą o aktualnych ofertach dostępnych na rynku. Warto skorzystać z takiej porady, bo jedyne koszty, jakie musimy ponieść to czas poświęcony na rozmowę. Jednak korzyści, jakie możemy z tego powodu uzyskać są niewspółmierne. Chodzi tu nie tylko o wybór najtańszej oferty, ale i tej najbardziej dla nas komfortowej pod każdym innym względem. Będzie to miało potem olbrzymi wpływ na skuteczną realizację naszych postanowień.

Zanim przystąpisz do wyboru oferty finansującej twoje zamierzenia, pamiętaj, żeby:

• Dobrze przemyśleć wybór postanowień, które chcesz zrealizować

• Przeanalizować dostępne oferty pod kątem plusów i minusów, tak, aby w jak największym stopniu przewidzieć jak będzie wyglądała spłata zobowiązania

• Dokładnie przeliczyć koszty realizacji swoich postanowień

• A jeśli masz kłopot z oceną oferty, skorzystaj z pomocy firmy doradztwa finansowego

Remigiusz Stupnicki, ekspert Idea Expert