Znalezienie wymarzonego lokum nie jest łatwe. Poszukiwania nierzadko trwają bardzo długo, w końcu wybieramy miejsce, które będziemy nazywać domem przez wiele lat. Gdy już znajdziemy idealne mieszkanie, okazuje się, że nie jesteśmy jedynymi zainteresowanymi zakupem. Jak najszybciej podpisujemy umowę przedwstępną i wtedy zaczyna się wyścig z czasem. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego podpowiadają, jak sprawnie przebrnąć przez procedurę kredytową oraz uzyskać finansowe wsparcie na realizację planów o własnym M.
Oferta ofercie nierówna
Kredyt hipoteczny jest zwykle zaciągany na wysoką kwotę i na długi okres. Dlatego, nawet mimo pośpiechu, warto poświęcić czas na dokładne porównanie ofert poszczególnych instytucji. Niewłaściwa decyzja może przełożyć się na podwyższone koszty, które będziemy ponosić przez długie lata.
– Pod uwagę trzeba wziąć oczywiście cenę kredytu, ale nie tylko. Oferty różnią się także np. wymaganym wkładem własnym, sposobem wyliczania dostępnej kwoty kredytu czy ewentualnymi produktami dodatkowymi. Parametrów jest bardzo wiele, co powoduje, że nie da się wskazać jednej oferty,która byłaby najlepsza dla każdego- zauważa Jarosław Sadowski, ekspert ZFDF, Expander.
– Cóż z tego, że dana instytucja oferuje tani kredyt, jeśli nie możemy go uzyskać, gdyż nie mamy wymaganego przez bank 20% wkładu własnego. Innaoferta może być natomiastnieco droższa, ale bank zaakceptuje wkład wynoszący tylko 10%.
Wyjściem, które umożliwi nam porównanie dostępnych ofert i jednocześnie pozwoli znacząco ograniczyć czas, który będziemy musieli na to poświęcić jest skorzystanie z pomocy doradcy finansowego. Może on przeprowadzić wstępną analizę naszej sytuacji finansowej i wyselekcjonować odpowiednie oferty. Dzięki temu unikniemy czasochłonnych i nużących wizyt w bankach. Warto poprosić go o zestawienie wszystkich kosztów – zarówno tych dotyczących kredytu, jak i ewentualnych produktów dodatkowych, dzięki czemu łatwiej będzie nam podjąć decyzję. Co więcej, doradca będzie także pomocy na dalszym etapie uzyskiwania finansowania, czyli podczas składania wniosku kredytowego.
Jak przebrnąć przez procedurę kredytową?
Nawet gdy posiadamy odpowiednią zdolność kredytową i wysokie oszczędności, może się okazać, że proces uzyskania kredytu się przeciąga. To, czy będziemy czekać tylko kilka tygodni czy aż kilka miesięcy w dużej mierze zależy od nas samych. Zwykle decyzja zapada po upływie około miesiąca. W tym czasie bank bada informacje i dokumenty zawarte we wniosku kredytowym. Sprawdza źródła i poziom naszych dochodów, dotychczasowe zobowiązania i koszty, które regularnie ponosimy. Ocenie podlega także nabywana przez nas nieruchomość, m.in. jej status prawny i wartość.
– W trakcie weryfikacji może się okazać, że pewne dokumenty wymagają uzupełnienia lub dodatkowego podpisu. Każda taka sytuacja powoduje wstrzymanie procedury i wydłużenie okresu oczekiwania na decyzję- mówi Anna Krzyżewska, ekspert ZFDF, Open Finance SA.
– Dlatego też, jeśli zależy nam na czasie, powinniśmy jak najdokładniej przygotować wniosek kredytowy. Wsparcie specjalisty w takiej sytuacji może być bardzo pomocne i pozwoli uniknąć ewentualnych przestojów. W skrajnych przypadkach błędy czy niedociągnięcia mogą wręcz skutkować decyzją odmowną i koniecznością złożenia wniosku w innym banku.
Liczba i rodzaj niezbędnych dokumentów zależy od wewnętrznych przepisów banku, z którego usług chcemy skorzystać oraz od naszej indywidualnej sytuacji. Mniej formalności będzie wymagał zakup mieszkania z tzw. drugiej ręki niż z rynku pierwotnego. Również łatwiej będzie przygotować niezbędne zaświadczenia, gdy jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę niż np. prowadząc własną działalność. Jeśli więc planujemy zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto odpowiednio wcześniej zadbać o przejrzystość naszej sytuacji, np. upewnić się, że dokumenty potwierdzające naszą tożsamość nie straciły ważności. Powinniśmy także sprawdzić naszą sytuację finansową. W tym celu wystarczy wysłać zapytanie do BIK. W ten sposób upewnimy się, że nie obciążają nas żadne wcześniejsze zobowiązania – kredyty gotówkowe, pożyczki pozabankowe czy zakupy ratalne, które mogą mieć wpływ na decyzję banku.
Spiesz się powoli
Bez względu na pośpiech, warto zachować spokój i nie dać ponieść się emocjom. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat. Zanim dokonamy ostatecznego wyboru, powinniśmy dokładnie upewnić się, że rozumiemy wszystkie zapisy umowy i znamy koszty, które będziemy musieli regularnie ponosić. Pochopna decyzja może spowodować zaciągnięcie kredytu, z którego spłatą sobie nie poradzimy. W ten sposób zamiast cieszyć się wymarzonym mieszkaniem, popadniemy w długi, które w skrajnym przypadku mogą nawet doprowadzić do bankructwa.
/ZFDF
Wojciech Boczoń