Lokaty bankowe są najbezpieczniejszą formą oszczędzania. Ich przewagą nad innymi produktami jest gwarancja zysku i praktycznie zerowe ryzyko utraty kapitału. To oferta dla osób, które chcą mieć pewność, że ich oszczędności będą rosnąć. Lokaty mają jeszcze jedną dużą zaletę: przejrzystość. Wystarczy niewielka ilość czasu na przeanalizowanie dostępnych na rynku ofert, by samodzielnie znaleźć najlepsze dla siebie rozwiązanie. Na co zatem warto zwrócić uwagę szukając najatrakcyjniejszej lokaty?
Lokata bankowa to tradycyjny sposób oszczędzania. Jest bezpieczny i przewidywalny. Dlatego też eksperci radzą by w tej formie trzymać większość swoich pieniędzy, a jedynie mniejszą część inwestować w instrumenty obarczone ryzykiem.
– Ważne, by nasze oszczędności pracowały, przynosząc odsetki. Dlatego nie warto trzymać pieniędzy na koncie osobistym, które najczęściej nie jest oprocentowane. Największe zyski przy zachowaniu pełnego bezpieczeństwa zapewniają lokaty bankowe. Obecnie niektóre z nich pozwalają zarobić nawet 5 proc. w skali roku – mówi Piotr Stankiewicz, dyrektor departamentu produktów transakcyjnych i depozytowych Meritum Banku.
Ile i na jak długo?
Szukając najlepszej lokaty trzeba odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Przede wszystkim, ile pieniędzy chcemy ulokować i na jak długo. Generalna zasada stosowana przez banki jest taka, że im dłużej trzymamy pieniądze na lokacie, tym wyższe odsetki zyskujemy.
Podejmując decyzję o terminie, na jaki złożymy lokatę warto zachować ostrożne podejście i nie wpłacać wszystkich pieniędzy na lokatę roczną lub dłuższą. Może się bowiem zdarzyć, że z jakiegoś nieprzewidzianego powodu będziemy musieli sięgnąć po nie wcześniej i wówczas stracimy odsetki. Standardowo zyski z depozytów wypłacane są na koniec okresu ich trwania, a wcześniejsze zerwanie lokaty powoduje ich utratę.
– Najlepiej podzielić nasze oszczędności na części i ulokować je na różne okresy, minimum 20 proc. pozostawić na koncie oszczędnościowym, kolejne 40 proc. ulokować na lokacie 2-3 miesięcznej, a pozostałe pieniądze zamrozić na dłużej – radzi ekspert Meritum Banku.
Dobrej lokaty szukaj nie tylko w swoim banku
Gdy wiemy już, jakie kwoty możemy przeznaczyć na lokaty i jaki mniej więcej horyzont czasowy nas interesuje, przeanalizujmy oferty różnych banków.
Lokata jest prostym produktem o przejrzystych parametrach, które klient sam może ocenić. Zdecydowaną większość depozytów zakładanych na kilka miesięcy charakteryzuje stałe oprocentowanie, dzięki czemu z góry wiemy, ile zysku otrzymamy na koniec tego okresu.
W dobie bankowości internetowej jej założenie jest bardzo łatwe, wiele banków umożliwia zrobienie tego wyłącznie za pośrednictwem internetu, bez konieczności podpisywania dokumentów dostarczonych przez kuriera lub odwiedzania placówki. Dotyczy to nie tylko osób, które już są ich klientami, ale także tych, którzy do tej pory nie mieli z danym bankiem żadnych kontaktów. Co więcej, lokaty zakładane online mają często nieznacznie wyższe oprocentowanie od tych oferowanych w oddziałach.
Analizując oferty warto zwrócić uwagę czy są ona adresowane do nowych czy obecnych klientów danego banku, czy trzeba spełnić jakieś dodatkowe wymogi by zyskać wysokie oprocentowanie, a także jakie są limity kwotowe dla intersującej nas lokaty, zarówno dolne (minimalna kwota, jakiej wymaga bank do założenia lokaty) jak i górne. Zdarza się, że bardzo atrakcyjne oferty mają górne limity kwotowe, po przekroczeniu których oprocentowanie nadwyżki kształtuje się na poziomie średniej rynkowej.
Ranking prawdę Ci powie?
Popularnym źródłem informacji na temat najatrakcyjniejszych lokat są rankingi publikowane przez porównywarki i serwisy biznesowe. Warto po nie sięgnąć. Już po zapoznaniu się z kilkoma z nich, osoba szukająca dobrej lokaty będzie widziała, jakie banki mają najbardziej konkurencyjną ofertę.
– Oferta przedstawiana w rankingach jest tworzona przy określonych założeniach, dlatego daje wyobrażenie o tym, jakie banki w danym czasie mają atrakcyjne oferty, ale nie zawsze oznacza, że właśnie ta konkretna oferta będzie najlepsza dla danego klienta. Na przykład osoby, które chcą założyć lokatę na wysoką kwotę muszą uważać na górne ograniczenia kwotowe – mówi Piotr Stankiewicz. – W przypadku klientów, którzy zdecydują się przeznaczyć na lokatę jednorazowo większą sumę pieniędzy, nawet niewielkie różnice oprocentowania mają wymierne odzwierciedlenie w wysokości wypracowanych zysków, dlatego szczególnie w takim przypadku warto poświęcić odrobinę więcej czasu na sprawdzenie ofert kilku banków – dodaje.
Rankingi najczęściej prezentują oferty lokat na 3, 6 i 12 miesięcy. Banki natomiast oferują wysokooprocentowane lokaty także na 2 lub 4 miesiące i może się zdarzyć, że zabraknie ich w zestawieniu, na podstawie którego chcemy dokonać wyboru. Dlatego też najlepiej sprawdzić bezpośrednio na stronach internetowych poszczególnych banków – tych, które zajmują najwyższe miejsca w rankingach – jak wygląda cała ich oferta.
Uważnie analizuj promocje
Banki kuszą klientów atrakcyjnym oprocentowaniem lokat w promocji. Niestety niektóre z tych ofert wymagają spełnienia dodatkowych warunków. Dosyć powszechne jest np. proponowanie lokat na start. Ich celem jest zachęcenie osób, które do tej pory nie korzystały z usług danego banku, by nawiązały z nim relację. Z zasady wymogiem towarzyszącym takiej promocji jest konieczność założenia konta.
– Osoby, które rozważają skorzystanie z oferty tego typu, powinny bardzo uważnie sprawdzić, z jakimi potencjalnie opłatami wiąże się prowadzenie konta w danym banku oraz czy stawia on dodatkowe wymagania, które należy spełnić, by te opłaty nie były pobierane, np. konieczność przelewania wynagrodzenia. Ważne, by wybrać ofertę, która będzie bezwarunkowo bezpłatna lub taką, gdzie spełnienie wymagań nie będzie stanowiło dla nas problemu. Tylko wówczas możemy sporo zyskać. W innym przypadku może okazać się, że opłaty związane z prowadzeniem rachunku będą wyższe niż wypracowane przez nasze oszczędności zyski – zauważa ekspert Meritum Banku.
Konto oszczędnościowe – tak, ale nie zamiast lokaty
Lokaty bankowe, w przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, wymagają zamrożenia pieniędzy na określony czas, jednak banki wynagradzają takie zobowiązanie klientów wyższym oprocentowaniem.
Konta oszczędnościowe są dobrym udogodnieniem, z którego warto korzystać, by odkładać na nich mniejsze kwoty potrzebne na niespodziewane wydatki w danym miesiącu lub lokując na nich pieniądze potrzebne nam np. w perspektywie 2-3 tygodni.
– Jeśli na początku miesiąca otrzymujemy wynagrodzenie a ratę kredytu płacimy 20-ego, przelejmy pieniądze przeznaczone na ratę na konto oszczędnościowe. To nic nie kosztuje, a dzięki temu zyskujemy odsetki za dni, w których środki zdeponowane są na koncie oszczędnościowym. Choć nie są to duże kwoty, w skali roku możemy zyskać kilkadziesiąt złotych, jedynie za kilka kliknięć myszką – zachęca Piotr Stankiewicz.
Nie trzeba chyba nikogo przekonywać, że warto mieć oszczędności. By je gromadzić nie trzeba wielu wyrzeczeń. Kluczowa jest cierpliwość i regularność. Małe kwoty odkładane co miesiąc pozwolą w dłuższym czasie uzbierać sporą sumę. Przygodę z oszczędzaniem najlepiej zacząć od bezpiecznych produktów bankowych: konta oszczędnościowego i lokaty zakładanych na kilka miesięcy, a z czasem sięgać po depozyty o dłuższych okresach zapadalności oraz produkty inwestycyjne.
Wojciech Boczoń