Jak zostać rentierem?

Do życia z odsetek i oszczędności prowadzą dwie drogi – albo od razu dysponuje się dużym kapitałem albo systematycznie się go oszczędza. W obu przypadkach bardzo ważny jest okres w jakim będzie mieć miejsce akumulacja kapitału – im dłuższy czas gromadzenia środków na przyszłą emeryturę, tym wyższy poziom skumulowanych odsetek, a co za tym idzie całych naszych oszczędności.

Zestawienie tabelaryczne: 100 000 PLN vs. odsetki po 10, 20, 30 latach przy średniej stopie zwrotu 5% i kapitalizacji miesięcznej

Przy jednorazowych wpłatach warto wiedzieć, że odpowiednio duże zyski zapewnią tylko stosunkowo duże kwoty. Kapitał w wysokości 20 lub 30 tysięcy złotych nie wystarczy, aby nawet po 30 latach inwestowania mógł dawać możliwość życia z odsetek. Jeśli 20 tysięcy przez 30 lat przynosi stopę zwrotu na poziomie 5%, to po tym okresie będzie można wypłacać sobie co miesiąc rentę odsetkową w wysokości 370 złotych. Tę samą kwotę można podzielić na 38 rent kapitałowo-odsetkowych w wysokości 2,5 tysiąca złotych, co może wystarczyć na niewiele ponad trzy lata.

Doradcy Finansowi Xelion obliczyli, że obecny 25-latek, który myśli o dodatkowej emeryturze na poziomie 8 tysięcy złotych miesięcznie, musi przez 35 lat, co miesiąc odkładać kwotę równą ok. 1690 złotych miesięcznie. Zgromadzone oszczędności wystarczą mu wtedy na wypłacanie miesięcznej renty ww wysokości bez utraty zgromadzonego kapitału.

Tabela pokazująca wysokość renty odsetkowej przy założeniu miesięcznej stopy zwrotu na poziomie 5 lub 8% zwrotu przy oszczędnościach na poziomie 100; 200, 500 tysięcy i 1 milion

Aby odsetki od oszczędności rosły szybciej niż na lokatach bankowych, wszystkie gromadzone systematycznie środki muszą być właściwie inwestowane. Osobom, które nie mają czasu na samodzielne śledzenie informacji napływających z rynków finansowych, w doborze odpowiedniego portfela, bądź programu inwestycyjnego pomóc może indywidualny Doradca Finansowy. Na podstawie analizy sytuacji życiowej przyszłego rentiera oraz jego skłonności do ryzyka Doradca wybierze odpowiednie produkty, w które inwestowane będą nadwyżki finansowe.

„Zwykle nasi Klienci, inwestujący z myślą o emeryturze, nie decydują się na agresywne instrumenty finansowe. Jest to w pewien sposób uzasadnione ze względu na fakt, że najważniejsze jest dla nich w takiej sytuacji bezpieczeństwo już zgromadzonych środków i stabilny przyrost odsetek. Warto jednak i w takiej sytuacji pomyśleć o dywersyfikacji inwestycji, aby uwzględnić nie tylko produkty o niskim poziomie ryzyka, takie jak obligacje, lokaty, czy portfele papierów dłużnych, ale również produkty o większym ryzyku, które w dłuższej perspektywie czasu mogą przynieść Klientowi wyższą stopę zwrotu” – podkreśla Piotr Szulec, Menedżer ds. produktów inwestycyjnych z firmy Xelion. Doradcy Finansowi.

Argumentem za ulokowaniem oszczędności w funduszach inwestycyjnych może być fakt, że 500 tysięcy złotych ulokowane w najlepszych w 2004 r. funduszach inwestycyjnych przyniosło średnio 25% zysku, co daje ponad 10 tys. złotych miesięcznej renty przez okres jednego roku z samych odsetek.

Stopa zwrotu ma kluczowe znaczenie dla wysokości przyszłej dodatkowej emerytury. Obecnie średnia roczna wartość stopy zwrotu, przy bezpiecznych produktach inwestycyjnych (lokaty, obligacje), wynosi około 5% – 6%. Uzyskanie stopy zwrotu wyższej o kilka punktów procentowych może podwoić wysokość dodatkowej emerytury. Dla przykładu odkładając przez 30 lat tysiąc złotych miesięcznie przy stopie zwrotu na poziomie 5% rocznie uzyskamy z samych odsetek 3467 zł dodatkowej emerytury, a przy stopie zwrotu 8% – 6210 zł. Kapitałem będą mogli podzielić się nasi spadkobiercy.

Tabela pokazująca wysokość miesięcznych wpłat 1000 złotych, okres: 30 lat, stopy 5 i 8% vs. ostatecznie zgromadzona kwota, a po prawej miesięczna renta z odsetek