Chociaż Polacy są ostrożni w kwestii pożyczek, wielu zakupów dokonują właśnie przy wsparciu banków. Kupno mieszkania, remont, nowy samochód lub nowoczesny sprzęt AGD w Polsce często wiążą się z kredytami. Konsolidacja to rozwiązanie dla tych, którzy spłacają kilka rat w miesiącu. Opłaca się, gdy kredytobiorca chce obniżyć wydatki i podreperować domowy budżet. Warto jednak przeanalizować, czy to na pewno korzystny wybór.
Najpopularniejszym produktem bankowym w Polsce jest kredyt hipoteczny, bez którego trudno wyobrazić sobie zakup nieruchomości. Z danych Banku Centralnego i Eurostatu wynika, że w 2015 r. zadłużenie z tego tytułu w kraju nad Wisłą stanowiło 21,7 proc. PKB. To połowę mniej niż średnia w całej Europie. Liczne badania potwierdzają, że w trudnej sytuacji lub przy poważnych zakupach i inwestycjach Polacy sięgają po kredyty. Z analizy Biura Informacji Kredytowej wynika, że zastrzyk gotówki na remont to plan aż 24 proc. Polaków w 2016 roku. Może się okazać, że, pomimo ostrożnego doboru ofert bankowych, wiele długów stanie się obciążeniem domowego lub firmowego budżetu. Wtedy właśnie można pomyśleć nad ich połączeniem.
Połączenie kilku kredytów w jeden – jak to działa?
Kredyt konsolidacyjny jest po prostu wsparciem konkretnego celu: pozwala na spłatę wszystkich zobowiązań finansowych. – Konsolidacja oznacza wydłużenie okresu spłaty i bardzo często obniżenie kwoty miesięcznych opłat. Dotychczasowe kredyty są sumowane, naliczane jest nowe oprocentowanie, a harmonogram spłat zostaje dopasowany do możliwości kredytobiorcy. W ten sposób reguluje się wszystkie długi w bankach, a następnie opłaca już tylko jeden: kredyt konsolidacyjny. W związku z tym maleją koszty obsługi bankowej – wyjaśnia termin Michał Błaszko, dyrektor departamentu sprzedaży Futuro Finance, firmy zajmującej się doradztwem finansowym. Takie rozwiązanie pozwala na spłatę m.in. zakupów na raty, kredytów odnawialnych i gotówkowych oraz kart kredytowych. Konsolidacja porządkuje również terminową regulację długów w firmie. Zamiast kilku wpłat do różnych banków, przedsiębiorca raz w miesiącu musi pamiętać tylko o jednej racie.
Konsolidacja od strony formalnej
Ważne, by dobrze przygotować się formalnie do zmiany w sposobie regulacji długów. Poza standardowymi dokumentami finansowymi, dopasowanymi do źródła uzyskiwania dochodu, potrzebne są umowy kredytowe konsolidowanych kredytów – głównie do obliczenia, czy ten krok jest uzasadniony. W oparciu o te dane zostanie stworzona odpowiednia oferta banku. W efekcie kredytobiorca ma szanse na korzystne oprocentowanie (nawet 6,9 proc.). Jednak bank może odmówić udzielenia takiego wsparcia, jeśli historia finansowa kredytobiorcy daje powody do obaw.
Ratunek dla budżetu – tylko dzięki dopasowanej ofercie
Warto pamiętać, że kredyt konsolidacyjny to kolejny produkt bankowy. Jest ratunkiem w trudnej sytuacji, gdy spłata długów zaczyna być problemem. Wybierają go również ci, którzy chcą zapanować nad wieloma zobowiązaniami i spłacać kredyt zawsze w terminie. Sprawdzenie ofert największych banków daje szansę na wyszukanie propozycji, która rzeczywiście będzie ułatwieniem. – Często problemy ze spłatą kredytów wynikają właśnie z pośpiechu i wyboru drogich rozwiązań. Decyzję należy oprzeć o szczegółową analizę sytuacji finansowej i podjąć ją dopiero po odpowiednim przygotowaniu. Konsolidacja porządkuje sytuację w BIK, wspiera również przygotowanie zdolności kredytowej pod zakup nieruchomości czy inwestycji. To rozwiązanie daje realną szansę wyjścia z zadłużenia, dzięki temu, że wskazany jest konkretny termin zakończenia spłaty. Inaczej jest w przypadku kart kredytowych, gdy co miesiąc opłacane są głównie koszty, a nie kapitał– tłumaczy Michał Błaszko.
Konsolidacja jest zawsze ustalana indywidualnie, a wysokość kwoty, którą zaproponuje bank zależy od zdolności kredytowej. Przy tej okazji można więc liczyć na dodatkowe środki na dowolny cel. Wydłużenie okresu spłaty jest jedynym sposobem na skuteczną pomoc w zamknięciu długu: pozwala na obniżenie miesięcznych opłat. Od tego zależy również oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego. Będzie ono również wiązało się z oprocentowaniem łączonych długów oraz aktualnymi stopami. Dzięki rozłożeniu rat, kredytobiorcy mają szansę na odbudowę budżetu i terminową regulację długu. Najważniejsze przy zamianie wielu kredytów na jeden jest podjęcie dobrej decyzji i wybór korzystnej oferty – przy wsparciu ekspertów. Tylko w ten sposób można uwolnić się z pętli zadłużenia, dlatego warto dać sobie czas na analizę wielu rozwiązań.
Źródło: Futuro Finance
Wojciech Boczoń
