W ciągu miesiąca połowa banków poprawiła ofertę depozytową. Już dziś kilka banków zapowiada ponadto nowe, podwyższone oprocentowanie.
Już od 6 miesięcy banki sukcesywnie poprawiają oferty lokat i rachunków oszczędnościowych. Jest to pokłosiem cyklu podwyżek stóp procentowych rozpoczętych w październiku 2021 roku. I choć banki działają tutaj z opóźnieniem, to co miesiąc poprawiają ofertę depozytową. Można jednak śmiało powiedzieć, że banki nie rozpieszczają swoich klientów. Przez ostatnie miesiące podstawowa stopa procentowa wzrosła bowiem z 0,1% do 4,5%, a oprocentowanie przeciętnego kredytu mieszkaniowego wzrosło z około 3% do 8%. Na tym tle wzrost oprocentowanie przeciętnej rocznej lokaty z 0,2% do około 2-3% jest mało imponujący.
Lepsze warunki można już znaleźć w przypadku najlepiej oprocentowanych lokat i rachunków bankowych. Te zbieramy co miesiąc w ramach naszego rankingu. Skupiamy się na takich propozycjach, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.
3% stało się standardem, a jest nawet i 5%
Jeszcze miesiąc temu można było mówić o podwojeniu liczby ofert z oprocentowaniem równym lub wyższym niż 3%. Wtedy takich produktów było 11. Dziś ta lista zwiększyła się o 4 dodatkowe produkty. Nowością jest oferta jednego z mniejszych banków, w ramach której można zarobić już nie tylko 4%, ale 5% w skali roku. By skorzystać z tej propozycji trzeba być nowym klientem oraz zasilać konto osobiste. Oprocentowanie będzie naliczane przez 6 miesięcy dla maksymalnie 20 tys. złotych.
Wszystkie banki, które poprawiły swoje oferty w ciągu miesiąca zwiększyły oprocentowanie depozytów o 0,5 pkt. proc. Warto tez zauważyć nową ofertę największego banku w Polsce. Wprowadzony produkt od razu zajął wysokie miejsce w naszym zestawieniu, bo pozwala zarobić 3,3% w skali roku.
Możemy liczyć na więcej
Na tym nie koniec dobrych wiadomości z rynku lokat i rachunków oszczędnościowych. Trzy spośród badanych instytucji finansowych zapowiedziały, że w ciągu najbliższych kilku dni dokonają korekty swoich ofert. Korekta ta to podwyższenie dotychczasowego oprocentowania. Dodatkowo, banki mają w planach wprowadzenie nowych produktów i promocji. Jesteśmy więc świadkami bardzo dynamicznych zmian oferty depozytowej.
| Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe | |||||||||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe | |||||||
| Nest Bank | Lokata Witaj | 5,00% | 20 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto | |||||||
| BFF | Lokata Facto | 3,75% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto | |||||||
| BFF | Lokata Facto | 3,50% | bez limitu | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| Getin Noble Bank | Lokata na Nowe Środki | 3,50% | 180 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – | |||||||
| Inbank | Lokata | 3,50% | 50 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – | |||||||
| PKO BP | Lokata na nowe środki | 3,30% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto | |||||||
| BOŚ | Ekolokata Promocyjna | 3,30% | 500 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – | |||||||
| Santander Consumer Bank* | Lokata online Nowe Środki | 3,10% | 400 tys. zł | 12 miesięcy | nie | – | |||||||
| Nest Bank | Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.) | 0,001% + bonus 3% (bez PIT) | wpłata do 600 zł miesięcznie | 5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej | nie | konto | |||||||
| Alior Bank | Lokata terminowa | 3,00% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | konto | |||||||
| Bank Millennium | Lokata Horyzont | 3,00% | bez limitu | 12 miesięcy | tak | konto | |||||||
| Getin Noble Bank | Elastyczne Konto Oszczędnościowe | 3,00% | 400 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| Toyota Bank PL | Lokata Plus | 3,00% | 10 x 40 tys. zł | 9 miesięcy | nie | konto | |||||||
| Alior Bank | Konto Mega Oszczędnościowe | 3,00% | 100 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||||
| Credit Agricole | Lokata na nowe środki | 3,00% | 75 tys. zł | 12 miesięcy | tak | konto | |||||||
| BNP Paribas | Lokata Gomobile | 3,00% | 10 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| Bank Millennium | Konto Oszczędnościowe Profit | 2,50% | 200 tys. zł | 60 dni | tak | konto | |||||||
| Bank Pekao* | Konto oszczędnościowe | 2,50% | 20 tys. zł | 6 miesięcy | tak | konto | |||||||
| Santander | Lokata mobilna | 2,50% | 20 tys. zł | 4 miesiące | nie | aplikacja mobilna | |||||||
| PKO BP | Lokata Mobilna | 2,50% | 20 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| mBank | Moje cele – oferta prom. | 2,20% | 20 tys. zł | 3 miesiące | nie | konto | |||||||
| ING Bank Śląski | OKO | 2,00% | 200 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto | |||||||
| Aion Bank* | Aion (light) Oszczędności | 1,50% | bez limitu | do 31.05.2022 | nie | aplikacja mobilna | |||||||
| Bank Pocztowy | Lokata MIDI | 0,01% | bez limitu | 6 miesięcy | nie | konto | |||||||
| *Bank zapowiedział rychłą poprawę oferty
Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 26.04.2022) i stron internetowych banków |
|||||||||||||
Koniec promili?
Wydawać by się mogło, że to koniec ery niemal nieoprocentowanych lokat. We wszystkich bankach znikają bowiem depozyty z oprocentowaniem liczonym w promilach. We wszystkich? Nie! Jeden, jedyny bank zachował jeszcze w swojej ofercie niemal nieoprocentowany depozyt (obok lokaty negocjowanej, której warunki nie są publicznie znane), odstając w ten sposób od konkurencji.
Inflacja ciosem w oszczędności
Póki co, rosnące oprocentowanie depozytów w większości banków jest marnym pocieszeniem przy 11-proc. inflacji. Nasze oszczędności zjadane są przez przyspieszające wzrosty cen w sklepach, punktach usługowych czy na stacjach benzynowych. Jeśli chcemy sprawdzić jak dużo przez to tracimy trzeba obliczyć realny wynik z inwestycji w lokatę i uwzględnić oprocentowanie, podatek od naliczonych odsetek oraz wskaźnik inflacji.
Sytuacja, w której lokaty dają realne straty nie jest nowością. Już od kilku lat mamy do czynienia z oprocentowaniem przegrywającym z inflacją. Przez ostatnie dwie dekady sytuacja nie była jednak aż tak zła jak dziś. Przykładowo posiadacze, którzy powierzyli swoje pieniądze bankom w drugiej połowie zeszłego roku, a oszczędności będą odbierać w okresie od lipca do września 2022 roku, prawdopodobnie będą musieli się pogodzić z ponad 10% realną stratą. Chodzi tutaj o to, że tyle stracić mogą na wartości pieniądze wpłacone na roczną lokatę i to pomimo doliczania do nich skromnych odsetek.
Oskar Sękowski, Bartosz Turek HRE Investments
Wojciech Boczoń