Dobre i tanie konto osobiste do codziennych transakcji oraz atrakcyjnie oprocentowany rachunek oszczędnościowy do przechowywania wolnych środków – wszystko w jednym banku. Brzmi kusząco, jednak nie tak łatwo znaleźć dziś podobny duet pozbawiony haczyków.
Sprawdziliśmy dostępne na rynku „tandemy”: konto osobiste i rachunek oszczędnościowy w jednym banku. Poniżej szczegółowo prezentujemy wybrane, interesujące oferty dla poszukujących właśnie takiego rozwiązania.
Gdy oszczędności oprocentowane wysoko, ROR zwykle kuleje
Tam, gdzie bank oferuje wysoki procent na rachunku oszczędnościowym, przy koncie osobistym zwykle nie można liczyć na zbyt wiele. Zazwyczaj pojawiają się w tym przypadku mniejsze lub większe opłaty za transakcje lub konieczność spełnienia przez klienta dodatkowych warunków. Aby znaleźć atrakcyjny rachunek oszczędnościowy z tanim kontem osobistym, trzeba naprawdę dokładnie przeszukać oferty.
Jedną z ciekawszych propozycji dla szukających dobrego konta oszczędnościowego połączonego z bezpłatnym ROR-em proponuje obecnie Deutsche Bank. Środki do 10 000 zł odłożone na db Koncie Oszczędnościowym 24h oprocentowane są stawką 8,10%. Jednak w przypadku wyższej kwoty oprocentowanie wyniesie już tylko 3,85%. Występujące w pakiecie konto osobiste db NET zakładane jest on-line. Bank nie pobiera opłaty za otwarcie i prowadzenie rachunku osobistego oraz jego obsługę (w tym również dokonanie przelewów) w systemie internetowym. Kartą wydaną do tego konta można wypłacać środki bezpłatnie ze wszystkich krajowych bankomatów. Warunkiem, jaki klient musi spełnić, aby nie ponosić kosztów karty (5 zł miesięcznie) jest wykonanie w każdym miesiącu przy użyciu plastiku co najmniej jednej transakcji. Dla korzystających na co dzień z karty płatniczej nie powinien być to problem. Warto jednak zwrócić uwagę na koszty przelewu środków z rachunku oszczędnościowego na konto osobiste – bezpłatny jest wyłącznie pierwszy w miesiącu. Dla tych, którzy chcieliby częściej dokonywać tego typu transakcji, koszt pojedynczej operacji będzie już wynosił aż 10 zł.
Atrakcyjne konta oszczędnościowe z tanim kontem osobistym w tym samym banku (tabela)
Pakiet składający się z przyzwoicie oprocentowanego rachunku oszczędnościowego i taniego konta osobistego dostępny jest również w ING Banku Śląskim. W promocyjnej ofercie dla nowych klientów („Bonus na start”) na Otwartym Koncie Oszczędnościowym Direct można uzyskać od 5,50% do 5,75%. Warto jednak zauważyć, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane wyłącznie przez 6 miesięcy od dnia otwarcia rachunku. Standardowa oferta opatrzona jest stawką 3,50%-3,75%. Niezależnie od promocji „Bonus na start”, oprocentowanie rachunku oszczędnościowego można podwyższyć o 0,5 p.p. w przypadku regularnego przelewania wynagrodzenia na powiązany ROR. Konto z Lwem Direct występujące w pakiecie z tym rachunkiem oszczędnościowym to oferta dostępna wyłącznie w sieci. Jego prowadzenie i obsługa w systemie bankowości internetowej są bezpłatne. Opłata, jaka się pojawia to 7 zł miesięcznie za kartę debetową. Klienci mogą jej uniknąć, wykonując przy użyciu plastiku transakcje bezgotówkowe na kwotę co najmniej 100 zł miesięcznie. I w tym przypadku nie jest to wygórowany warunek dla aktywnie płacących kartą za zakupy w sklepach czy na stacjach paliw.
Lepsze konto osobiste pogarsza atrakcyjność oszczędnościowego
Banki, które oferują najlepsze na rynku konta osobiste, nie rozpieszczają natomiast klientów wysokim oprocentowaniem rachunków oszczędnościowych. Rzadko przekracza ono stawkę 4,50%. Mniejszy procent na rachunku oszczędnościowym rekompensują jednak premie, jakie klient możne uzyskać przez aktywne korzystanie z konta osobistego.
5,00% zwrotu za zakupy dokonane w internecie otrzymają klienci korzystający z konta osobistego w wirtualnym Alior Sync. Konto to jest bezpłatne, klient nie ponosi również opłat za wydanie i obsługę karty płatniczej oraz wypłaty ze wszystkich bankomatów. Wydając 600 zł miesięcznie na zakupy w sklepach internetowych i na portalach aukcyjnych, klient otrzymuje od banku 30 zł zwrotu. To więcej niż 10 000 zł wypracowałoby przez miesiąc na rachunku oszczędnościowym w tym samym banku. Przy stawce 4,35%, jaką na rachunku oszczędnościowym oferuje Alior Sync, wpłacając 10 000 zł po miesiącu klient otrzyma na rękę blisko 28 zł odsetek.
Podobna sytuacja ma miejsce w Banku BGŻ i Banku Millennium. W pierwszym z nich aktywny klient, który spełni stawiane przez bank wymagania, może otrzymać miesięcznie do 50 zł premii (1% najwyższego wpływu na konto w miesiącu). Tymczasem rachunek oszczędnościowy w tym banku oprocentowany jest stawką 3,55%. Aby złożone tam 10 000 zł wypracowało 50 zł odsetek, klient musi poczekać ok. 2 miesiące.
Bank Millennium premiuje aktywnych klientów zwrotem 3% kwoty zakupów dokonanych kartą wydaną do Dobrego Konta w supermarketach, sklepach spożywczych i na stacjach paliw. W ten sposób można odzyskać w każdym miesiącu nawet 50 zł. Natomiast rachunek oszczędnościowy Twój Cel w tym banku oprocentowany jest stawką 4,00%. Dla złożonych na nim 10 000 zł, odsetki po miesiącu wyniosą około 26 zł.
Atrakcyjne konta osobiste z rachunkiem oszczędnościowym w tym samym banku (tabela)
Analogiczna sytuacja powtarza się też między innymi w przypadku par kont w Meritum Banku, BOŚ Banku, Getin Banku i internetowym Getin Online. W przypadku kont osobistych z różnego rodzaju premiami warto jednak za każdym razem zwracać uwagę na wymagania, jakie bank stawia klientom, aby bonusy mogły być naliczone i szczegółowo prześledzić tabelę opłat i prowizji.
Konto osobiste równie atrakcyjne jak oszczędnościowe
W ofertach banków znajdą się też przykłady zaskakujące, kiedy to tradycyjne konto osobiste ma oprocentowanie wyższe niż rachunek oszczędnościowy. Jednak i w tym przypadku warto zwrócić uwagę na szczegóły oferty.
Tradycyjne konto osobiste z najwyższym oprocentowaniem oferuje obecnie Kredyt Bank. Stawką 7% na Ekstrakoncie Plus w tym banku będą jednak objęte wyłącznie środki do wysokości 3 000 zł, nadwyżka ponad tę kwotę nie jest oprocentowana. Bank nie pobierze opłat za prowadzenie konta, kartę debetową, wypłaty z bankomatów w kraju i przelewy internetowe, jeżeli klient dokona przy użyciu karty co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Rachunek oszczędnościowy Kredyt Banku ma niższą stawkę niż wspomniane konto osobiste, wynosi ona bowiem 4,00%. Jednak ze względu na warunek stosowany przy Ekstrakoncie Plus, nadwyżkę ponad 3 000 zł warto przelać właśnie na rachunek oszczędnościowy.
Wysokim oprocentowaniem tradycyjnego konta osobistego wyróżnia się również oferta Polbanku EFG. Nawet 6% (dla kwot między 500 a 20 000 zł) sięga stawka, jaką mogą uzyskać posiadacze Mistrzowskiego Konta Osobistego spełniający warunki oferty specjalnej „Bonus odsetkowy”. Aby na rachunku polecanym przez Justynę Kowalczyk uzyskać owe 6%, klient musi spełnić co najmniej dwa z poniższych warunków:
- na Mistrzowskie Konto Osobiste wpływa co miesiąc wynagrodzenie, renta lub stypendium w wysokości minimum 2 500 zł,
- posiada kredyt hipoteczny w Polbanku,
- posiada Kredyt na Miarę w kwocie co najmniej 5 000 zł,
- posiada Kredyt Bezpieczny o limicie minimum 5 000 zł,
- posiada kartę kredytową w Polbanku o limicie minimum 5 000 zł,
- posiada Linię Wspierającą z limitem co najmniej 5 000 zł,
- posiada w Polbanku tytuły uczestnictwa Funduszy Inwestycyjnych na kwotę minimum 5 000 zł,
- posiada ochronę ubezpieczeniową w ramach Programu Busola.
Kto warunków do uzyskania wyższego oprocentowania na koncie osobistym w Polbanku nie spełnia, może przelać wolne środki na rachunek oszczędnościowy w tym banku. Rachunek Codzienny Sukces, bo o nim mowa, charakteryzuje dość przyzwoite w porównaniu do oferty rynkowej oprocentowanie (5%) i dzienna kapitalizacja odsetek. Trzeba jednak mieć na uwadze, że ta stawka obowiązuje w przypadku ulokowania co najmniej 5 000 zł, a bezpłatny jest tylko jeden przelew wewnętrzny w miesiącu, za pozostałe przyjdzie zapłacić każdorazowo opłatę w wysokości 5 zł.
Opisane przykłady pokazują, że w każdej ofercie uwagę zwracają inne szczegóły. Jednocześnie to tylko wybrane duety dostępnych obecnie kont osobistych i oszczędnościowych. Możliwych kombinacji jest o wiele więcej. Wszak nic nie stoi na przeszkodzie, aby najlepszych duetów poszukać w ofertach dwóch różnych banków. Koniec końców dla każdego klienta najlepszą może okazać się inna propozycja.
Źródło: Bankier.pl
Michał Kisiel
Wojciech Boczoń
