Niełatwo spędzać długie godziny w biurze, podczas gdy nasi znajomi lub koledzy z pracy właśnie wrócili zrelaksowani z wakacji, albo odliczają dni do odlotu samolotu. Każdy z nas potrzebuje odpoczynku i nikt nie chce być ograniczany kosztami wakacji. Pół biedy, gdy możemy urlop sfinansować z oszczędności jakie posiadamy lub z bieżących dochodów. Co jednak, gdy spłacamy raty za mieszkanie, raty za meble, raty za samochód? Z niechęcią myślimy o zaciągnięciu kolejnego kredytu – na wakacje.
– Pozornie naturalnym rozwiązaniem wydaje się skorzystanie z „szybkiego kredytu” – mówi Sylwester Kowalski z Credit House Polska – Doradcy Kredytowi – tym bardziej, że banki przed wakacjami kuszą nas promocjami i niskimi kosztami takiego rozwiązania.
Czy tak jest w istocie, czy rzeczywiście kredyt gotówkowy jest najlepszy rozwiązaniem? Poniżej symulacja ekspertów Credit House Polska.
Załóżmy, iż nasza rodzina składa się z czterech osób. Dwutygodniowy pobyt takiej rodziny na wakacjach, w średnim standardzie, wiąże się z wydaniem około 6000 do 8000 PLN, jeśli chcemy urlop spędzić w Grecji, Egipcie czy Turcji. Poniższa tabela przedstawia orientacyjny koszt takiego kredytu przy założeniu, że zaciągamy go na 12 miesięcy, gdyż w przyszłym roku również będziemy chcieli udać się na wakacje i nie możemy obciążać budżetu wydatkami związanymi z ubiegłorocznym urlopem.
Średnie oprocentowanie takich kredytów na rynku, to około 13 do 15%, choć zdarzają się oferty z oprocentowaniem od 9,5%, do nawet 24%. Do kredytu doliczyliśmy koszt prowizji bankowej na poziomie 4% (dominują oferty na rynku z prowizją między 3 a 6%). Zakładamy również, iż kredyt spłacamy w ratach równych.
– Nie wygląda to najgorzej – ocenia Sylwester Kowalski. – Zamiast wyjąć z kieszeni jednorazowo kwotę 6000,00 PLN lub 8000,00 PLN, możemy co miesiąc wydatkować od 550 do 750 PLN. Po roku dodatkowy koszt takiego rozwiązania to od 688,08 do 1011,40 PLN. Jednakże kredyt krótkoterminowy powoduje duże obciążenie budżetu domowego, z którego właśnie co miesiąc będą „uciekały” środki, które być może będziemy zmuszeni wydatkować na inne cele: a to przygotowanie wyprawki na nowy rok szkolny, a to prezenty świąteczne itp. Wtedy kwota 550 lub 750 będzie nam się wydawała sporym wydatkiem.
Czy istnie w takim razie inny sposób na sfinansowanie naszych wymarzonych wakacji? Dla części osób na pewno tak.
-Z tego rozwiązania na pewno mogą skorzystać osoby posiadające kredyt hipoteczny, w przypadku których kwota kredytu stanowi mniej, niż 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu – zapewnia Sylwester Kowalski z Credit House Polska.. – Do tych osób na pewno możemy zaliczyć osoby, które przy zakupie nieruchomości posiadały wkład własny oraz osoby, które nabyły nieruchomość przed boomem cenowym. W przypadku drugiej grupy osób, nawet jeśli zaciągały kredyt na 100% ceny, to obecna wartość jest wyższa, zatem należy poprosić bank o aktualizację wyceny.
Poniższa tabela przedstawia wyniki operacji podwyższenia kwoty kredytu. Przyjęto założenie, iż posiadamy kredyt w wysokości 300 000,00 PLN indeksowany do CHF, zaciągnięty na okres 30 lat w sierpniu 2006 r.
Wyniki zostały zaprezentowane w dwóch wariantach:
1. gdy podwyższenie kredytu nie powoduje przekroczenia 80% wskaźnika LTV
2. oraz gdy podwyższona kwota kredytu jest wyższa niż 80% LTV.
Przedstawione stawki oprocentowania pokazują tylko, jaki wpływ na oprocentowanie kredytu ma przekroczenie granicy 80% wskaźnika LTV. Z reguły w takim momencie oprocentowanie kredytu wzrasta o 0,2p.p.
*Wskaźnik LTV to stosunek wysokości kredytu do wartości Nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu
– Z przedstawionych wyliczeń wynika, iż podwyższenie kwoty kredytu o 6000 PLN w najgorszym przypadku spowoduje wzrost raty o 67,65 PLN czyli ponad 8 razy mniej w porównaniu do kredytu gotówkowego – mówi Sylwester Kowalski. – Przy podwyższeniu kwoty kredytu hipotecznego o 8000 PLN, wzrost miesięcznego obciążenia to 79,10 PLN a nie 750, 00 PLN, jak przy kredycie gotówkowym.
Oczywiście ktoś może powiedzieć, że kredyt gotówkowy spłacimy w ciągu roku, a podwyższoną ratę kredytu hipotecznego przez kolejne 28 lat i będzie to rozwiązanie droższe. – To prawda – przyznaje Kowalski – jednak pamiętać musimy, że jeżeli na wakacje chcemy wyjeżdżać co roku, to kredyt gotówkowy będzie rozwiązaniem rokrocznym, przez wiele lat. Przy kredycie hipotecznym wzrostu raty o 67 PLN nie będzie zbyt odczuwalny, a takie rozwiązanie pozwoli nam na odłożenie środków powstałych z różnicy w obu rozwiązaniach na następne wakacje lub spożytkowanie ich na inne cele.
Przewagą kredytu gotówkowego na pewno jest prostota jego uzyskania. Przy kredycie hipotecznym formalności na pewno jest więcej i cała procedura zajmie więcej czasu. Dlatego warto, podejmując decyzję o podwyższeniu kwoty kredytu hipotecznego, zastanowić się, czy nie powiększyć go o kwotę potrzebną na kolejne 2 czy 3 sezony urlopowe, a środki, które pozostaną nam po wydaniu środków na tegoroczne wakacje, może zdeponować na rocznej lokacie, która przy obecnym oprocentowaniu lokat pozwoli nam w ciągu 12 miesięcy zgromadzić dodatkowe kilkaset złotych.
– Najważniejsze, żeby dokładnie policzyć koszty i korzyści obu rozwiązań i nie kierować się przy wyborze tylko i wyłącznie szybkością załatwienia sprawy, bo jak zwykle może się okazać, że pośpiech jest złym doradcą – radzą eksperci Credit House Polska.
