Kiedy przytłacza nas kilka niespłaconych zobowiązań i wpadliśmy w spiralę długów, najczęściej polecanym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny. To jedna duża pożyczka, dzięki której spłacamy zaległości. Zapoznaj się z poradami wonga.com, firmy udzielającej komfortowych pożyczek online, przygotowanymi wspólnie z ekspertem Tomaszem Jaroszkiem, a dowiesz się dla kogo jest to rozwiązanie i kiedy jest ono opłacalne.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to, najprościej mówiąc, zmiana kilku rat na jedną. W praktyce oznacza to, że osoba korzystająca z tego rozwiązania pożycza pieniądze na spłatę kredytowych zobowiązań. Na rynku finansowym wyróżnić można dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe oraz hipoteczne. Ten pierwszy nie rożni się znacząco warunkami od normalnych kredytów gotówkowych, ale termin spłaty może być znacznie dłuższy. Należy jednak pamiętać, że wydłużone płacenie odsetek wprawdzie zmniejsza miesięczną ratę, ale może powiększyć nam saldo zadłużenia. Drugi rodzaj konsolidacji uwzględnia hipotekę mamy niższe oprocentowanie, długi termin spłaty, ale naszym zabezpieczeniem jest nieruchomość.
Kredyt konsolidacyjny to dobre wyjście dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą kilku zobowiązań jednocześnie. W tym przypadku zmiana kilku rat na jedną, brzmi kusząco, jednak nie jest to rozwiązanie dobre dla wszystkich. Zaciągamy bowiem kolejne zobowiązanie, żeby pozbyć się poprzednich.
Dla kogo konsolidacja?
Zanim zaczniemy myśleć o kredycie konsolidacyjnym, warto zrobić rachunek sumienia dotyczący naszych finansów i wielkości zadłużenia: ile kredytów spłacamy, jaka jest wysokość miesięcznej raty każdego z nich i czas spłaty. Dopiero wtedy jesteśmy w stanie określić, ile faktycznie musimy uregulować i czy wszystko kwalifikuje się do konsolidacji.
Kiedy już wiemy, ile mamy do spłacenia i okazuje się, że miesięczne zobowiązania faktycznie nas przytłaczają, powinniśmy zacząć od znalezienia kilku konkurencyjnych ofert kredytów konsolidacyjnych i przeprowadzenia symulacji w instytucjach finansowych. Pozwoli to określić wysokość raty i czas spłaty kredytu. Przykładowo może się okazać, że po konsolidacji nasze miesięczne zobowiązania spadną np. o 300 zł, ale zwiększy się nasze pełne zadłużenie i czas spłaty wyniesie około 7 lat. Taka informacja pozwoli na podjęcie świadomej decyzji i ocenić ewentualne ryzyko. Być może lepszym rozwiązaniem będzie spłacanie zobowiązań w innej kolejności tak aby nadpłacić szybko te najmniejsze i tym samym wyeliminować je z listy długów.
Zmień kredyt, zmień nawyki finansowe
Kredyt konsolidacyjny może być sensownym rozwiązaniem pod warunkiem, że klient zmieni także swoje nawyki finansowe. Konsolidacja zamienia kilka mniejszych długów na jeden większy, ale nadal trzeba go spłacić. Nieodpowiednie zarządzanie budżetem, nadmierne wydatki i brak rozsądnego planu mogą szybko doprowadzić do sytuacji, kiedy nawet nieco mniejsza rata będzie problemem. A przecież kredyt zostanie na wiele lat!
Decyzja o kredycie konsolidacyjnym powinna być poprzedzona dokładną analizą sytuacji finansowej oraz możliwościami spłaty. Skonfrontowaniu wszystkich za i przeciw. Przy odpowiednim podejściu może się on okazać skutecznym rozwiązaniem na spłatę zalegających zobowiązań i tym samym pozwoli na wyjście z długów.
Wojciech Boczoń