Zaciągnąłeś kredyt gotówkowy, ale nie masz ustanowionej autospłaty z rachunku? Nie masz na koncie środków w odpowiedniej wysokości? Albo przegapiłeś termin płatności raty kredytowej? Nastąpiło opóźnienie w spłacie raty kredytu, więc bank naliczy ci dodatkową opłatę.
Opóźnienie w spłacie raty kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami. Banki naliczają opłaty najpierw za czynności monitorujące, a później – jeśli zajdzie taka potrzeba – windykacyjne.
Ile zapłacę za opóźnienie w spłacie raty?
O opóźnieniu w spłacie raty kredytowej banki informują w różny sposób. Niektóre banki stosują tylko jedną formę kontaktu z klientem. Inne – kilka, w odpowiedniej sekwencji i odstępie czasu umożliwiającym uregulowanie zaległości, na przykład poprzez SMS, telefon, monit i wizytę terenową. Za każde przypomnienie pobierają opłatę.
Najczęściej spotykaną formą monitu jest sporządzenie i wysłanie listem poleconym lub zwykłym zawiadomienia o zaległości w spłacie kredytu. Inne sposoby to wezwanie do zapłaty z wykorzystaniem SMS-a, telefon interwencyjny do klienta w sprawie opóźnienia w spłacie oraz interwencyjna (windykacyjna) wizyta terenowa u klienta.
Przykładowe opłaty za czynności monitorujące
| Bank | Monit, wezwanie lub upomnienie |
SMS | Telefon | Wizyta terenowa u klienta |
| BZ WBK | 25 zł | x | 9 zł | x |
| Bank BPH | 25 zł | x | 35 zł | 65 zł |
| Bank Millennium | 20-25 zł | 1,99 zł | 15 zł | x |
| Bank Pocztowy | 30 zł | x | 5 zł | x |
| Credit Agricole | 15-20 zł | 0 zł | 15 zł | 100 zł |
| Eurobank | 15-18 zł | x | x | 110 zł |
| Getin Bank | 25-30 zł | 1,99 zł | 4,99 zł | 110 zł |
| Kredyt Bank | 50 zł | x | x | x |
| PKO BP | 30 zł | 0 zł | 10 zł | 85 zł |
| Santander Consumer Bank | 13-17 zł | 1 zł | 10 zł | 45 zł |
Źródło: tabele opłat i prowizji wybranych banków, 5.11.2012
Za listowne wezwanie do zapłaty trzeba zapłacić od 15 do 50 zł, za SMS do 2 zł, telefon interwencyjny 5-35 zł, a wizytę terenową – 45-110 zł. Niektóre banki definiują maksymalną łączną miesięczną wysokość opłat związanych z monitami w zakresie danej umowy, na przykład 100 zł. Zdarza się również, że banki powierzają czynności windykacyjne zewnętrznym firmom. Wówczas opłata potrafi wzrosnąć nawet do 1000 zł.
Przykładowe opłaty za czynności windykacyjne
| Bank | Za co jest pobierana opłata |
Wysokość opłaty |
| Santander Consumer Bank | Koszty windykacji obejmujące: działania firmy windykacyjnej z tytułu wykonania przez tę firmę usług windykacyjnych należności banku wynikających z umowy kredytu |
Według kosztów rzeczywiście poniesionych przez bank, ale nie więcej niż 15% kwoty wymagalnej należności banku z tytułu umowy kredytu zleconej do windykacji firmie windykacyjnej |
| Toyota Bank | Zlecenie dochodzenia roszczeń z tytułu umowy zewnętrznej firmie windykacyjnej |
1000 zł |
| VW Bank | Opłata jest pobierana w przypadku zlecenia dochodzenia kwoty zaległych należności współpracującemu z bankiem pełnomocnikowi. Zlecenie następuje po upływie 15 dni od daty wysłania trzeciego upomnienia i obejmuje wszystkie wymagalne należności banku wobec kredytobiorcy. |
– 180 zł, jeżeli kwota zaległych należności wynosi 500-1500 zł – 900 zł dla należności 1500-5000 zł – 1400 zł dla należności 5000-10000 zł – 1800 zł dla należności 10000-50000 zł – 3600 zł dla należności powyżej 50000 zł |
Źródło: tabele opłat i prowizji wybranych banków, 5.11.2012
Część banków opóźnienie w spłacie raty kredytowej rekompensuje sobie odsetkami za należności przeterminowane. Zazwyczaj wynoszą one 24% w skali roku, czyli maksymalną (czterokrotność stopy procentowej kredytu lombardowego NBP – 6%) wysokość odsetek, jakie bank może naliczyć klientowi zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską.
Jak uniknąć kary za opóźnienie spłaty kredytu
Opóźnienie w spłacie raty kredytowej może powstać z różnych przyczyn. Najczęściej brakuje nam środków na spłatę albo przegapiliśmy termin. Rozwiązaniem może być blokowanie odpowiedniej kwoty na koncie osobistym na zabezpieczenie wysokości raty należnej bankowi lub ustanowienie automatycznej spłaty rat kredytowych z rachunku.
Wojciech Boczoń