Kredyt wypłacany jest w miesięcznych ratach przez 10 miesięcy w każdym roku. Miesięczna transza kredytu wynosi 600 zł. Spłatę kredytu należy zacząć dwa lata po zakończeniu studiów, a liczba rat spłaty to dwukrotność liczby transz kredytu. Z szacunków Expandera wynika, że racjonalnie inwestując część transzy kredytu student może zgromadzić wystarczający kapitał, by kredyt „spłacił się sam”.
Załóżmy, że kredyt wypłacany jest przez 50 miesięcy (po 10 miesięcy w każdym z kolejnych 5 lat studiów). Z transzy kredytu wynoszącej 600 zł student inwestuje 340 zł, a 260 zł przeznacza na własne wydatki. Przy założeniu, że średnia roczna stopa zwrotu z inwestycji wynosi 8 proc. student po zakończeniu nauki zgromadzi 20 590 zł. Przez kolejne dwa lata kwota ta nadal pracuje w funduszu inwestycyjnym.
Przed rozpoczęciem spłaty kredytu na rachunku studenta znajduje się już 24 016 zł. Utrzymując taką kwotę oszczędności w funduszu student może przez 100 miesięcy wypłacać sobie miesięczną rentę kapitałową w wysokości ok. 325 zł. Tyle samo wyniesie rata kredytu studenckiego przy założeniu, że oprocentowanie wynosi 2 proc. (obecnie połowa stopy redyskontowej to ok. 2,4%, lecz można oczekiwać dalszego spadku stóp procentowych) i okresie spłaty 100 miesięcy. Oznacza to, że kredyt „spłaca się sam” mimo, że wykorzystaliśmy na własnie potrzeby w sumie 13 tys. zł!
Może się wydawać, że rentowność 8 proc. rocznie to zbyt dużo w sytuacji, gdy lokaty bankowe czy obligacje zapewniają nie więcej niż 5 proc. w skali roku. Rzeczywiście jeśli ograniczymy się do inwestycji z kategorii bezpiecznych nie uda nam się osiągnąć takich zysków. Niezbędne jest skierowanie części środków na rynek akcji, a najbardziej nadają się do tego fundusze inwestycyjne. Przy kilkuletnim horyzoncie inwestycyjnym ryzyko znacząco maleje, a średnia, roczna rentowność funduszy ze znacznym udziałem akcji powinna sięgnąć 8-10 proc.
Kredyt studencki to jedna z niewielu możliwości pożyczenia pieniędzy na dowolny cel praktycznie za darmo. Mimo dość uciążliwych formalności studenci powinni skorzystać z tej szansy i racjonalnie zagospodarować otrzymane środki.
Podstawowe informacje o kredytach studenckich
Kto może ubiegać się o kredyt studencki?
O kredyt mogą się ubiegać wszyscy studenci bez względu na typ uczelni (państwowa, niepaństwowa) i system studiów, pod warunkiem, że rozpoczną studia przed ukończeniem 25 roku życia. W wyniku zmian w przepisach dokonanych w 2004 roku, o kredyt mogą się ubiegać także uczestnicy studiów doktoranckich
Na jaki okres udzielane są kredyty?
Kredyt studencki jest udzielany na okres studiów, w tym studiów doktoranckich. Kredyt jest wypłacany maksymalnie przez okres 6 lat, a w przypadku studiów doktoranckich – przez okres 4 lat. Kredyt wypłacany jest przez 10 miesięcy w roku akademickim, zaś miesięczna transza kredytu wynosi 600 zł.
Kiedy rozpoczyna się spłata kredytu?
Spłata kredytu rozpoczyna się dwa lata od daty ukończenia studiów i trwa co najmniej dwa razy dłużej niż okres pobierania kredytu. Wysokość oprocentowania kredytu studenckiego spłacanego przez kredytobiorcę wynosi połowę stopy redyskontowej Narodowego Banku Polskiego. Na wniosek kredytobiorcy bank może zmniejszyć wysokość raty spłaty kredytu do 20% miesięcznego dochodu kredytobiorcy.
W jakich przypadkach kredyt może być umorzony?
Kredyt jest umarzany w 20% kredytobiorcom, którzy ukończyli studia w grupie 5% najlepszych absolwentów uczelni. W szczególnych przypadkach kredyt może być umorzony częściowo lub w całości z uwagi na trudną sytuacja życiową (choroba, wypadek) lub trwałą utratę zdolności do spłaty zobowiązań (niepełnosprawność).
Które banki udzielają kredytów studenckich?
Bank Gospodarki Żywnościowej, Pekao SA, Bank Polskiej Spółdzielczości, Bank Zachodni WBK, Gospodarczy Bank Wielkopolski, Kredyt Bank, PKO Bank Polski
Gdzie i do kiedy należy składać wniosek?
Wnioski o kredyt składa się w jednym z banków kredytujących. Termin składania wniosku o kredyt w roku akademickim 2005/2006 upływa 15 listopada 2005 r.
Czy każdy student, który złożył wniosek, otrzyma kredyt?
Pierwszeństwo w otrzymaniu kredytów mają ww. studenci, słuchacze i doktoranci, znajdujący się w trudnej sytuacji materialnej. Corocznie Minister Edukacji Narodowej i Sportu ustala maksymalną wysokość dochodu na osobę w rodzinie studenta uprawniającego do ubiegania się o kredyt studencki. Próg dochodu uprawniający do otrzymania kredytu będzie możliwy do oszacowania dopiero na początku grudnia 2005 r., po złożeniu przez studentów wniosków o kredyt. W roku akademickim 2004/2005 dochód na osobę w rodzinie studenta uprawniający do otrzymania kredytu wyniósł 1.600 zł.
Wojciech Boczoń