W ostatnich latach sytuacja uległa diametralnej zmianie. Banki znacznie uprościły procedury przyznawania kredytów dla firm, skróciły czas rozpatrywania wniosków ? nawet do jednego dnia. Wysoka konkurencja na rynku usług bankowych sprawiła, że znacznie spadły marże pobierane przez banki, a uwzględniając stosunkowo niewysokie w ostatnim czasie stawki WIBOR/EURIBOR kredyty dla MŚP stały się stosunkowo tanim i łatwo dostępnym źródłem finansowania. Znacznemu obniżeniu, a wręcz redukcji uległy opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przyznanie kredytu czy wcześniejszą jego spłatę.
W procesie przyznawania kredytów dla MŚP (i nie tylko), wciąż kluczową kwestią pozostaje zdolność kredytowa oraz zabezpieczenia kredytu. Istotny jest również okres działalności firmy, który zazwyczaj powinien wynosić nie mniej niż 12 miesięcy oraz okres prowadzenia rachunku bieżącego i realizowanie obrotów za jego pośrednictwem. Im dłuższy jest okres pozytywnej współpracy z bankiem, prawidłowo obsługiwane są kredyty, firmę cechuje dobra kondycja finansowa, tym przedsiębiorstwo ma wyższą ocenę zdolności kredytowej, co wpływa na wysokość przyznanego kredytu i sposób jego zabezpieczenia.
W zależności od przeznaczenia kredytu banki wymagają różnych zabezpieczeń. W przypadku kredytu obrotowego zabezpieczeniem może być tylko oświadczenie o poddaniu się egzekucji, pełnomocnictwo do rachunku bieżącego, czy też zastaw na majątku obrotowym. Do kredytów inwestycyjnych, restrukturyzacyjnych banki wymagają zwykle zabezpieczenia w postaci hipoteki, czy też zastawu na udziałach spółki.
Pomimo, że w ostatnich latach rynek kredytów dla MŚP radykalnie się zmienił to wielu przedsiębiorców narzeka nadal na stosunkową małą skłonność banków do finansowania nowych przedsięwzięć inwestycyjnych, nadmierną ?papierologię? w procesie przyznawania kredytu, czy też brak elastyczności w finansowaniu niektórych branż np.: budownictwa mieszkaniowego. Nie należy jednak zapominać, że banki są instytucjami nastawionymi na osiąganie zysku, mającymi na celu finansowanie przedsiębiorstw i jednocześnie czerpanie korzyści finansowych ze swojej działalności, a to związane jest z koniecznością szacowania ryzyka wszelkich finansowanych przedsięwzięć. A warto podkreślić, że ryzyko z punktu widzenia przedsiębiorcy i banku to dwa różne spojrzenia.
Alicja Niedźwiecka, Doktorantka Szkoły Głównej Handlowej, Analityk kredytowy, alicja.niedzwiecka @ wp.pl
Wojciech Boczoń
