Mądre pożyczanie – czyli co zrobić, aby nie wpaść w spiralę długów

Pożyczanie pieniędzy nie jest niczym złym, o ile robimy to rozważnie. Dzięki dodatkowym źródłom finansowania takim, jak pożyczka czy kredyt możemy pozwolić sobie na zakup nieruchomości, samochodu, sprzętu RTV i AGD, wakacyjny wyjazd czy prezent dla bliskiej osoby. Pożyczone środki pomogą nam również uregulować rachunki i bieżące zobowiązania. Spłatę otrzymanych pieniędzy możemy rozbić na raty. Pamiętajmy jednak, że każdą finansową decyzję należy dokładnie przemyśleć i zaplanować, by nie wpaść w długi.

Pożyczaj tyle, na ile Cię stać

Mówi się, że marzenia są po to, by je realizować. Często jednak wszystko sprowadza się do kwestii pieniędzy. Nowy telewizor czy markowe ubranie wcale nie muszą pozostawać poza naszym zasięgiem. Zawsze można pożyczyć pieniądze na ten cel – ułatwia to duża baza instytucji finansowych, istniejących na polskim rynku. Niezależnie od tego, czy decydujemy się na pożyczkę realizowaną przez bank lub instytucję pozabankową, czy też zwracamy się z prośbą do rodziny i przyjaciół, ważne jest dokładne zaplanowanie wydatków, które będą za jej pomocą finansowane.

Analizie należy poddać nie tylko cenę towaru czy usługi, które chcemy sfinansować pożyczką, ale i stan naszych oszczędności, wysokość regularnych zarobków oraz inne zobowiązania finansowe. Najprościej będzie dokładnie przeliczyć opłaty, jakie ponosimy systematycznie w ujęciu miesięcznym, a następnie odjąć je od sumy wpływów z tytułu wynagrodzeń – w ten sposób otrzymamy kwotę, jaką moglibyśmy przeznaczać na spłatę cyklicznych rat. Jednak nie można zapomnieć o nagłych wydatkach, jak np. zepsuty samochód, sprzęt gospodarstwa domowego, choroba. Pamiętajmy zatem, że w miarę możliwości powinniśmy mieć stały zapas środków na spłatę pożyczki – w przypadku opóźnień w spłacie, pożyczkodawca na pewno się o nie upomni.

Lubimy pożyczać i nie ma w tym nic złego. Jednak na skutek nieprzemyślanych decyzji łączna kwota zaległych płatności Polaków odnotowanych w Rejestrze Dłużników prowadzonym przez BIG InfoMonitor oraz w Biurze Informacji Kredytowej, na koniec grudnia 2014 roku wynosiła 40,94 mld zł, co daje średnie zaległe zadłużenie na poziomie 17 214 zł na osobę – komentuje Jarosław Chęciński, Dyrektor Wykonawczy Profi Credit Polska S.A.

Podziel raty tak, by móc je spłacić

Jeśli już decydujemy się pożyczyć gotówkę, dobrze jest rozplanować starannie system jej spłaty. Potencjalnie nawet niska kwota pożyczki może wygenerować problemy z jej uregulowaniem. Jeśli źle oszacujemy nasze możliwości i podzielimy pożyczaną kwotę na zbyt wysokie raty może okazać się, że spłata w krótkim okresie będzie trudna, albo wręcz niemożliwa.

Często konsumenci decydują się na krótki okres spłaty myśląc, że w ten sposób zaoszczędzą na dodatkowych opłatach, jakie muszą ponieść. Okazuje się jednak, że skracając ten czas, miesięczna rata robi się na tyle wysoka, iż nie sposób jej podołać. Jakie są tego skutki? Nierzadko sięga się po kolejną pożyczkę, by spłacać poprzednie raty. Warto zatem zdecydować się na dłuższy okres spłaty. Rozbicie długu na mniejsze kwoty cząstkowe będzie dla nas mniej odczuwalne przy comiesięcznych wydatkach. Zaoszczędzamy sobie tym stresu i problemów – dodaje Jarosław Chęciński.

Pożyczaj, jeżeli naprawdę tego potrzebujesz

Sytuacje życiowe bywają różne. Czasem los płata nam figle i nie sposób obejść się bez dodatkowego zastrzyku gotówki, potrzebnego na uregulowanie rachunków czy zakup niezbędnych leków. Jednak we współczesnym świecie łatwo możemy ulec pokusie życia ponad stan, tylko ze względu na jakąś fanaberię. Zastanówmy się zawsze, czy aby na pewno musimy zaciągać dług na poczet kolejnego zakupu, czy nie obejdziemy się bez drogich wakacji i nowego kina domowego. Przemyślmy dokładnie, czy właśnie tego potrzebujemy.

Gdy chodzi o realizację marzeń, dobrą metodą jest wcześniejsze odłożenie pewnej sumy i wzięcie pożyczki czy też kredytu jedynie na brakującą kwotę. Ważne jest byśmy już przed decyzją o udaniu się po wsparcie do instytucji finansowej dokładnie wiedzieli, ile będzie nam potrzebne i na jak wysokie raty nas stać. Nie należy pożyczać „na wszelki wypadek” – każda pożyczka wiąże się z opłatami, zatem po co je ponosić w momencie, gdy niekoniecznie potrzebujemy dodatkowych pieniędzy.

Każda decyzja finansowa powinna być dokładnie przeanalizowana, by chwilowa radość nie stanowiła źródła do późniejszych problemów.

Nie daj się zwieść reklamom

Pojęcie spirali długów nie jest już niczym obcym. Ich głównym powodem są nieprzemyślane decyzje. Dotyczą one nie tylko zbyt wysokich rat, ale często mają swe źródło w uleganiu okazjom. Na co dzień można spotkać się z reklamami licznych kredytów z oprocentowaniem 0%, czy też darmowych pierwszych pożyczek. Nie można jednak dać się zwieść! Często właśnie takie oferty mają ukryte koszty lub dodatkowe opłaty, które równoważą odpowiedni wynik ekonomiczny instytucji pożyczającej pieniądze. Warto sprawdzić czy reklamowany brak opłat nie dotyczy pożyczek spłacanych w ciągu miesiąca oraz czy w przypadku ewentualnego opóźnienia nie zostaniemy obarczeni dodatkowymi, wysokimi kosztami.

Może się okazać, że skorzystanie z oferty instytucji mocno reklamującej się w mediach, wbrew obietnicom wcale nie będzie najkorzystniejsze – przecież kampanie telewizyjne to niebagatelny wydatek, a firma musiała w jakiś sposób na to zarobić. Warto więc zasięgnąć informacji, chociażby u rodziny i znajomych. Nie każdy otwarcie przyznaje się do tego, że zaciągnął pożyczkę, ale takich osób jest w każdym otoczeniu sporo. Poproszeni o poradę na pewno będą mogli podzielić się własnymi doświadczeniami czy polecić pewne firmy. Nie bójmy się pytać, bo to przecież o nasze pieniądze tu chodzi.

Sprawdź firmę, zanim zaciągniesz w niej pożyczkę

Ilość instytucji, w których możemy zaciągnąć pożyczkę czy kredyt powoduje, że łatwo się pogubić. Wybór najodpowiedniejszego pożyczkodawcy wiąże się już nie tylko z naszymi preferencjami, sentymentem do danej marki, ale przede wszystkim z naszą zdolnością kredytową. Często właśnie owa zdolność bywa nie lada problemem. Przez jej brak, Polacy często decydują się na zadłużenie w nieodpowiednim miejscu i u nieodpowiednich ludzi.

Należy zawsze dokładnie sprawdzać źródło, do którego zwracamy się po finasowanie.

Zwróćmy uwagę na renomę instytucji, jak długo działa na rynku, jaką ma ofertę, kto ją reprezentuje. Mimo licznych obostrzeń wciąż pojawiają się firmy stosujące nielegalne praktyki i często wykorzystujące naiwność klientów. Zapisują w umowach klauzule, na podstawie których konsument już na etapie wniosku musi ponieść koszty przygotowawcze. W efekcie końcowym pożyczka jest mu odmawiana ze względu na brak zdolności kredytowej lub nieprzedstawienie odpowiednich zabezpieczeń. Łatwo wówczas zostać oszukanym. Komisja Nadzoru Finansowego podaje do publicznej wiadomości informacje o złożonych przez siebie zawiadomieniach o podejrzeniu popełnienia przestępstwa oraz o postępowaniach karnych. Warto więc sprawdzić, czy konkretna instytucja finansowa nie pojawiła się na liście ostrzeżeń publicznych.

Pomimo wszystkich wymienionych trudności, nie warto zrażać się do pożyczania. Po prostu dobrze jest być do tego momentu odpowiednio przygotowanym. Umiejętny wybór zarówno wysokości pożyczki, ilości rat i przede wszystkim instytucji finansowej, to coś, czego każdy może się nauczyć. Czas poświęcony na zdobycie tych informacji nie będzie czasem straconym. Może uchronić nas przed stratą dużo poważniejszą – stratą naszych pieniędzy.

Grupa Adweb