mBank i MultiBank wprowadzają innowacyjny na rynku polskim sposób finansowania kredytów hipotecznych dla klientów indywidualnych. Kredyty udzielane będą przez BRE Bank Hipoteczny, a środki na ten cel bank pozyska z emisji listów zastawnych.
Od 23 września część kredytów hipotecznych oferowanych klientom detalicznym BRE Banku udzielanych będzie przez BRE Bank Hipoteczny. Bank szacuje, że liczba takich kredytów będzie stanowić około 30 proc. całej sprzedaży. Do końca roku planowane jest też wyemitowanie pierwszych listów zastawnych, w których zabezpieczeniem będą wierzytelności banku z tytułu kredytów udzielonych klientom indywidualnym.
Listy zastawne emitować mogą jedynie specjalistyczne banki hipoteczne. BRE Bank Hipoteczny jest jedną z dwóch takich instytucji w kraju. Powstał 14 lat temu, jako pierwszy taki bank na rynku i od lat pozostaje liderem w zakresie emisji listów zastawnych. Wartość wprowadzonych przez bank papierów dłużnych, znajdujących się w obrocie, wynosi obecnie blisko 2,5 mld zł, co daje ok. 70 proc. udziału w rynku. Dotychczas BRE Bank Hipoteczny zajmował się finansowaniem nieruchomości komercyjnych, teraz spróbuje sił na rynku detalicznym.
– Finansowanie akcji kredytowej listami zastawnymi od lat bardzo dobrze sprawdza się w wielu krajach Unii Europejskiej. Na przykład w Niemczech wolumen wyemitowanych listów zastawnych jest większy niż kwota obligacji rządowych, a jego wartość jest około tysiąc razy wyższa niż w Polsce – mówi Piotr Cyburt, prezes BRE Banku Hipotecznego. – W pozytywnym scenariuszu, banki hipoteczne łącząc swoje siły z bankami detalicznymi w ciągu 3-5 lat mogą zacząć finansować co najmniej 25 proc. nowej sprzedaży kredytów hipotecznych. Obecnie rynek hipoteczny osób fizycznych to około 35 mld zł rocznie – mówi Piotr Cyburt, prezes BRE Banku Hipotecznego.
Wsparcie akcji kredytowej w sektorze detalicznym przez banki hipoteczne może stanowić także swego rodzaju rozwiązanie dla problemu dywersyfikacji źródeł refinansowania, jaki obecnie obserwujemy w Polsce. Do takiego działania zachęca sam regulator. Jako pierwsze na rynku rozwiązanie to wdrożyły właśnie marki detaliczne BRE – mBank i MultiBank.
– Chcemy wykorzystać potencjał grupy i możliwości, jakie daje posiadanie w niej banku stricte hipotecznego – mówi Cezary Kocik, wiceprezes i szef detalu BRE Banku. – mBank i MultiBank mogą pochwalić się jednym z najlepszych na rynku portfelem kredytów hipotecznych. Wskaźnik NPL (non-performing loan – kredyt z opóźnieniem w spłacie odsetek lub kapitału powyżej 90 dni) dla kredytów udzielonych w naszym banku w drugim kwartale tego roku wyniósł 1,9 proc. i był niższy o blisko 40 proc. od średniej dla rynku (3 proc.). Miesięcznie mBank i MultiBank finansuje kredyty na kwotę około 80 mln zł (dane za 2 Q 2013 r.). Mamy zatem dobre warunki i wystarczające doświadczenie by z sukcesem wdrożyć nowe narzędzia finansowania. Liczymy, że dzięki nim wynik sprzedaży kredytów hipotecznych w naszym banku zostanie podwojony – dodaje Cezary Kocik.
BRE Bank Hipoteczny udzielać będzie wsparcia w zakresie złotowych kredytów hipotecznych, których celem jest zakup mieszkania lub budowa domu. Klient będzie mógł w ten sposób także zrefinansować posiadane już zobowiązanie. Kredyt oferowany będzie na tych samych warunkach jak w detalu BRE. Również operacyjnie jego obsługa będzie przebiegała za pośrednictwem mBanku lub MultiBanku. W praktyce to z przedstawicielami tych banków skontaktuje się klient i za ich pośrednictwem złoży wniosek o kredyt. Różnica polega na tym, że umowa kredytowa podpisywana będzie z BRE Bankiem Hipotecznym i to on pożyczy pieniądze, mBank i MultiBank będą tylko pośredniczyć w tym procesie.
Listy zastawne są bezpiecznym instrumentem finansowym cechującym się niskim – porównywalnym z obligacjami skarbowymi – ryzykiem inwestycyjnym, wynikającym z ustawowych wymogów wielostopniowego zabezpieczenia ich emisji oraz obrotu przez emitenta. Trzynastoletnia obecność tych papierów na rynku polskim pokazała, że są to instrumenty postrzegane jako rentowna i bezpieczna lokata kapitału, co odzwierciedlają także wysokie oceny przyznawane im przez agencje ratingowe. Nabywcami listów są podmioty instytucjonalne rynku kapitałowego – głównie fundusze emerytalne, towarzystwa ubezpieczeniowe, fundusze inwestycyjne, banki. W miarę rozwoju rynku i poziomu znajomości tych papierów, ich oferta może się poszerzyć i być adresowana do inwestorów indywidualnych.
Źródło: BRE Bank
Wojciech Boczoń