Na ratunek domowym finansom – kredyt konsolidacyjny

Od przybytku głowa nie boli – niestety w przypadku kredytów ta zasada nie obowiązuje. Wręcz przeciwnie, spłacając jednocześnie kilka zobowiązań, szybko możemy doprowadzić do sytuacji, gdy w domowym budżecie robi się nieprzyjemnie ciasno. Konsolidacja kredytów może pomóc nam nie tylko uporządkować domowe finanse, ale również uwolnić trochę gotówki na codzienne wydatki.

Jedna rata zamiast wielu, a do tego dłuższy okres spłaty. Tak można w skrócie przedstawić główne cechy kredytu konsolidacyjnego. Jego przeznaczeniem jest restrukturyzacja zadłużenia, a adresatami przede wszystkim kredytobiorcy, których przytłacza ciężar obsługi zaciągniętych zobowiązań. Nie zawsze oznacza to, że problemem jest nadmierne zadłużenie. Przyczyną kłopotów może być niedopasowanie wysokości rat do możliwości finansowych klienta.

Niższa rata to koło ratunkowe

Przyjrzyjmy się sytuacji przykładowego gospodarstwa domowego. Państwo Kowalscy spłacają jednocześnie 3 typy kredytów. Do spłaty pożyczki gotówkowej pozostało im 3200 zł. Comiesięczna rata wynosi 440 zł. Dług na karcie kredytowej wynosi 7500 zł, a minimalna kwota spłaty to około 375 zł. Telewizor kupiony w kredycie ratalnym obciąża ich budżet co miesiąc kwotą 150 zł, a do spłaty pozostało 2300 zł.

Z comiesięcznych dochodów (2500 zł pensji pana Kowalskiego i 1100 zł renty pani Kowalskiej) na spłatę długów gospodarstwo przeznacza co najmniej 965 zł. W obliczu rosnących wydatków na leczenie pani Kowalskiej ta kwota okazała się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Przyjrzyjmy się, czy konsolidacja długów może być lekarstwem na problemy finansowe tego gospodarstwa.

Zabezpieczenie hipoteczne nie zawsze jest konieczne

Kredyty konsolidacyjne występują w kilku odmianach. Najkorzystniejszym sposobem obniżenia finansowych obciążeń jest zamiana spłacanych kredytów na jeden kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Zaletą tego rozwiązania jest niskie oprocentowanie zobowiązania, zbliżone do poziomu cenowego pożyczek hipotecznych. W tym przypadku możliwe także będzie znaczne wydłużenie okresu spłaty – nawet do kilkudziesięciu lat.

Nie w każdym przypadku takie rozwiązanie będzie dostępne i korzystne. Po pierwsze trzeba być właścicielem nieruchomości z wolną hipoteką lub znaleźć wśród rodziny kogoś, kto zgodzi się na ustanowienie takiego zabezpieczenia na swoim mieszkaniu lub domu, jednak nie każdy bank będzie skłonny przyjąć zabezpieczenie na nieruchomości osoby trzeciej. Po drugie konsolidacja oparta o hipotekę nie zawsze będzie opłacalna. Jeśli konsolidowane są kredyty na stosunkowo niską kwotę, to opłaty związane z wyceną nieruchomości i ustanowieniem hipoteki mogą okazać się zbyt dużym obciążeniem. Lepszym wyjściem będzie wówczas kredyt konsolidacyjny niewymagający skomplikowanych zabezpieczeń. Jest on co prawda droższy, ceną zbliża się do kredytów gotówkowych, ale daje realną szansę na udaną restrukturyzację zadłużenia.

Dla kogo konsolidacja kredytów?

Na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego liczyć mogą osoby, które terminowo do tej pory regulowały swoje zobowiązania. Drobne opóźnienia w spłacie w przeszłości nie zamykają drogi do restrukturyzacji długu, ale mogą wpłynąć niekorzystnie na wysokość zaproponowanego nam przez bank oprocentowania. Poważne zaległości zamykają drogę do konsolidacji. Jest to zatem produkt raczej dla klientów na krawędzi popadnięcia w kłopoty, a nie dla tych, którzy już znaleźli się w poważniejszych tarapatach.

Drugim podstawowym warunkiem jest posiadanie zdolności kredytowej. Sposób wyliczania zdolności kredytowej zależny jest od procedur przyjętych w konkretnej instytucji. Istotny jest fakt, że przy jej ustalaniu nie bierze się pod uwagę obciążeń finansowych mających ulec konsolidacji — to przecież właśnie one są przedmiotem kredytowania.

600 zł więcej w portfelu, ale nie za darmo

Poprosiliśmy banki oferujące kredyty konsolidacyjne o przygotowanie symulacji dla naszej przykładowej rodziny – 50-letnich państwa Kowalskich. Przyjęliśmy, że priorytetem będzie obniżenie comiesięcznych obciążeń, a spłata skonsolidowanych długów zostanie rozłożona na 7 lat.

Zamiana krótkoterminowych kredytów na jedno średnioterminowe zobowiązanie przynosi widoczne efekty w postaci znacznego obniżenia raty. Warto jednak zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu – za chwilę oddechu domowy budżet zapłaci w dłuższym okresie.

Zestawienie ofert kredytu konsolidacyjnego na kwotę 13.000 zł, okres spłaty: 7 lat, klienci posiadają w banku ROR od co najmniej 1,5 roku

Źródło: Banki (dane na 14.06.2011).

Banki oferujące konsolidację zobowiązań tylko symbolicznie premiują posiadaczy ROR-ów. Osoby nie związane z instytucją mogą w większości banków liczyć na podobne warunki cenowe, co lojalny posiadacz konta. W niektórych bankach jednym z warunków otrzymania korzystniejszych stawek jest wręcz konsolidowanie kredytów udzielonych przez konkurencję. ING Bank Śląski w naszej symulacji zastrzega, że posiadacz ROR, aby liczyć na wskazany poziom oprocentowania powinien przedstawić do konsolidacji zobowiązania, z których co najmniej 50% pochodzi z innych instytucji.

Zestawienie ofert kredytu konsolidacyjnego na kwotę 13.000 zł, okres spłaty: 7 lat, klienci nie posiadają w banku ROR

Źródło: Bankier.pl