W ostatnich miesiącach przynajmniej połowa banków pogorszyła swoją ofertę depozytową. Martwi to tym bardziej przy okazji przyspieszenia inflacji. Wciąż jednak można znaleźć garść ofert bezpiecznych depozytów godnych uwagi – wynika z najnowszego rankingu lokat i rachunków oszczędnościowych przygotowanego przez HRE Investments.
Niestety banki ograniczają wciąż oprocentowanie produktów depozytowych. W ostatnich miesiącach na taki ruch zdecydowała się już ponad połowa instytucji działających w skali całego kraju. W efekcie, przy rosnących cenach w sklepach, oferta bankowa jest w większości przypadków zbyt skromna, aby zachować siłę nabywczą oszczędności. Przeciętna lokata ma już tak niskie oprocentowanie, że powierzając bankowi kwotę 10 tysięcy złotych po roku odbierzemy oprócz kapitału mniej niż 100 złotych odsetek.
Inflacja szybsza niż bank
Przy spodziewanej w 2020 roku inflacji na poziomie prawie 3% oznacza to po prostu, że przeciętna lokata nie daje oszczędnościom pełnej ochrony przez utratą siły nabywczej. Nie znaczy to jednak, że banki nie mają do zaoferowania żadnych ciekawych produktów depozytowych. HRE Investments regularnie zbiera informacje o depozytach, których warunki są godne uwagi. Bierzemy pod uwagę produkty najpopularniejsze wśród Polaków, a więc maksymalnie roczne. Zakładamy ponadto, że łowca bankowych okazji skłonny jest związać się z bankiem nie tylko promocyjnym depozytem, ale też – o ile skutkować to będzie możliwością skorzystania z lepszych ofert – zdecyduje się przy okazji na inne produkty (np. konto osobiste wraz z kartą płatniczą).
| Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe luty 2020 r. | ||||||
| Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocen- towanie w skali roku | Max kwota z danym oprocen- towaniem | Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania | Oferta dla nowych klientów lub środków? | Wymagane produkty dodatkowe |
| Nest Bank | Rodzinne oszczędności (rodzina 3-osobowa) | 1,2% + bonus 3% (bez PIT) | 600 zł miesięcznie (regularne wpłaty) | 5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej | nie | konto |
| Bank Millennium | Lubię, to polecam | 4,00% | 15 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Nest Bank | Lokata Witaj | 4,00% | 10 tys. zł | 3 lub 6 miesięcy | tak | konto |
| Idea Bank | Lokata Happy | 3,80% | 20 tys. zł | 3 miesiące | tak | – |
| mBank | Lokata dla nowych klientów | 3,50% | 10 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Getin Noble Bank | Bonus za aktywność | 3,50% | 10 tys. zł | 12 miesięcy | tak | konto |
| Citi Handlowy | Lokata za wynagrodzenie Citi Priority | 3,00% | 30 tys. zł | 3 miesięcy | nie | konto |
| Bank Pekao | Konto Oszczędnościowe | 3,00% | 30 tys. zł | 120 dni | tak | konto |
| Alior Bank | Korzyść do Konta Jakże Osobistego | 3,00% | 20 tys. zł | do 31.06.2020 | nie | konto |
| Credit Agricole | Rachunek Oszczędzam | 3,00% | 30 tys. zł | 4 miesiące | tak | konto |
| BFF Banking Group | Lokata Facto | 2,85% | bez limitu | 12 miesięcy | nie | nie |
| Bank Millennium | Konto Oszczędnościowe Profit | 2,70% | 100 tys. zł | 92 dni | tak | konto |
| Getin Noble Bank | Lokata mobilna | 2,70% | 10 tys. zł | 3 miesiące | nie | aplikacja mobilna |
| Alior Bank | Konto Mega Oszczędnościowe | 2,60% | 100 tys. zł | 3 miesiące | tak | konto |
| Bank Pocztowy | Pocztowe Konto 500+ | 2,50% | 10 tys. zł | co najmniej do 31.03.2020 | tak | – |
| ING Bank Śląski | OKO | 2,50% | 100 tys. zł | 4 miesiące | tak | – |
| Santander | Lokata mobilna | 2,50% | 20 tys. zł | 4 miesiące | nie | Bankowość mobilna |
| Bank Ochrony Środowiska | EKOLokata Plus | 2,25% | brak limitu | 12 miesięcy | nie | Konto z saldem, karta |
| BNP Paribas | Lokata Na Start | 1,80% | 100 tys. zł | 3M | tak | konto |
| Santander Consumer Bank | Lokata Online Nowe środki 12M | 1,70% | 400 tys. zł | 12 miesięcy | tak | – |
| EnveloBank | EnveloLokata Mobilna | 1,50% | brak limitu | 1M | nie | konto |
| PKO BP | Lokata na nowe środki | 1,30% | brak limitu | 1-12 miesięcy | tak | konto |
| Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (ankieta wysłana 14.02.2020) | ||||||
Im więcej oszczędności, tym gorsza oferta
I tak dysponując kwotą 10 tysięcy złotych osoba, która skorzysta z najatrakcyjniejszych ofert bankowych jest w stanie osiągnąć nawet ponad 4% zysku w skali roku. Niestety takim zyskiem nie będziemy mogli cieszyć się długo, bo depozyty o najwyższym oprocentowaniu są przeważnie limitowane – kierowane do nowych klientów, ich nowych środków ale też można dzięki nim lokować ograniczone kwoty (często 10-20 tys. zł) i do tego tylko przez kilka miesięcy.
Do tego im wyższą kwotę chcemy ulokować w banku, tym trudniej osiągnąć satysfakcjonujący procent. Schody zaczynają się już przy kwocie rzędu 100 tys. złotych. Możliwy do osiągnięcia zwrot spada do co najwyżej 3,6% w skali roku – wynika z szacunków HRE Investments. To z jednej strony około trzy razy więcej niż średnie oprocentowanie lokat raportowane przez NBP. Problem w tym, że taki wynik jest możliwy do zrealizowania tylko jeśli skorzystamy łącznie z sześciu bankowych promocji, które wymagają otwarcia 5 kont bankowych i przynajmniej do części z nich wyrobienia karty debetowej, z której będzie trzeba aktywnie korzystać, aby uniknąć opłat. Gdyby tego było mało, to z większości promocyjnych ofert przestalibyśmy korzystać już po 3 miesiącach, co wymagałoby sięgnięcia głębiej w oferty z naszego zestawienia i otwierania kolejnych bankowych produktów, które już niestety są przeważnie niżej oprocentowane.
Przy wyższych kwotach sprawa jeszcze bardziej się komplikuje, a maksymalny zwrot z inwestycji topnieje do 3,1% w skali roku w przypadku zainwestowania kwoty 500 tys. złotych. W tym wypadku także z takiej stopy zwrotu będziemy mogli się cieszyć co najwyżej kilka miesięcy, po których przyjdzie pora na szukanie kolejnych produktów promocyjnych – najprawdopodobniej już niżej oprocentowanych.
Realny zysk dopiero od 3,5% w skali roku
Niesprzyjające warunki rynkowe powodują, że w bankowych ofertach nie znajdziemy wielu rozwiązań, dzięki którym uda nam się pokonać inflację. Wszystko dlatego, że prognozowana przez NBP inflacja ma w 2020 roku wynieść 2,8%. Aby więc uchronić posiadany kapitał przed utratą siły nabywczej niezbędne byłoby założenie lokaty oprocentowanej na około 3,5% w skali roku. Dopiero wtedy po potrąceniu podatku od zysków kapitałowych (19%) dopisane do lokaty odsetki powinny pozwolić zachować siłę nabywczą posiadanego kapitału. Takich depozytów niestety jest na rynku zaledwie kilka.
Bartosz Turek, analityk HRE Investments
Wojciech Boczoń